Как взять ипотеку с плохой кредитной историей

(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...

Многочисленные клиенты банков все чаще интересуются, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, обусловленной наличием каких-либо проблем с погашением займов в прошлом. Надо отметить, что подобный интерес со стороны заемщиков на рынке банковского кредитования приобретает все большие и большие масштабы. Ипотечный кредит – это серьезный продукт, подразумевающий особое отношение и ответственный подход. Кредитная статистика клиента, подающего в банк ипотечную заявку, будет иметь огромное значение при вынесении кредитором окончательного решения. Является ли испорченная кредитная «карма» заемщика существенным препятствием на пути к получению желаемой ипотеки – вопрос, требующий детального рассмотрения.

Низкий кредитный рейтинг: есть ли шансы получить ипотеку

Банковские ссуды на приобретение и строительство жилья характеризуются следующими особенностями предоставления:

1. большая сумма кредита;
2. длительный период пользования заемными средствами;
3. относительно небольшая ставка процента.

Перечисленными выше моментами ипотечное кредитование ощутимо отличается от более доступных потребительских займов, получивших значительное распространение среди клиентов банковских учреждений. Многие заемщики хотели бы знать, реально ли получить ипотечную ссуду, если история взаимоотношений заявителя с кредиторами не столь радужная, как хотелось бы банку.

Банк желает предварительно убедиться в кредитоспособности получателя ипотечной ссуды – в том, что он имеет возможность своевременно обслуживать и погашать свои долговые обязательства. Значительная роль в этом отношении отводится внимательному ознакомлению с кредитным досье заемщика. Неблагоприятная история прошлых заимствований, конечно, может самым негативным образом отразиться на способности ссудополучателя привлекать заемные средства в будущем. Однако испорченную кредитную статистику ни в коем случае нельзя считать окончательным приговором заемщику, допустившему ранее просрочки при погашении кредитных обязательств. Как показывает современная банковская практика, такой заемщик тоже сможет оформить ипотеку, но при выполнении определенных условий.

Кредитная история: что она собой представляет

Кредитное досье обязательно формируется на каждого заемщика – и на физическое, и на юридическое лицо, – который когда-либо получал денежную ссуду в банке или каком-либо ином финансовом учреждении. Персональная история заимствований субъекта накапливает и хранит все данные – полученные кредиты, неисполненные или просроченные платежи, оформленные договоры поручительства, сведения о погашении обязательств.

Статистика кредитования по каждому заемщику ведется и хранится в специализированных кредитных бюро, или бюро кредитных историй (БКИ), которые имеют особый статус и осуществляют сбор, обработку, систематизацию и хранение сведений, характеризующих взаимодействие субъекта с финансовыми организациями, выдающими заемные средства. Вся информация о кредитной активности клиентов оперативно передается кредиторами непосредственно в БКИ.

Подавая заявку на банковскую ссуду, заявитель заранее соглашается с тем, что кредитор будет проверять его кредитную историю.

Таким образом, нарушения требований договора о кредитовании, просрочки платежей по ссуде, допущенные заемщиком, неизбежно приведут к ухудшению его кредитной «кармы». Плохая история взаимоотношений с кредиторами может стать реальным основанием для отклонения заявки на получение ипотечного займа. Между тем, бывают и такие ситуации, когда появление негативных эпизодов в кредитной истории происходит не по вине самого заемщика. Банки иногда отправляют в БКИ ошибочные данные о своих клиентах. Это случается из-за технических сбоев в информационных системах или по причине банальной невнимательности сотрудников. Поэтому заемщикам, которые очень часто подают заявки на получение ссуды, рекомендуется иногда проверять свою кредитную статистику. Один раз в год это можно сделать совершенно бесплатно.

Можно ли оформить ипотеку при плохой кредитной статистике

Выдаст ли банк ипотечный заем, если кредитная история заявителя содержит негативные эпизоды? Однозначно ответить на этот вопрос, конечно же, не получится. Прежде всего, как уже упоминалось ранее, всегда нужно разбираться, кто именно виноват в тех нарушениях, которые обусловили ухудшение кредитной «кармы» заемщика. Кроме того, следует учесть, что незначительные просрочки платежей, которые имели место в прошлом, в настоящее время, скорее всего, существенным образом не повлияют на мнение кредитора, принимающего решение о выдаче заявителю ипотечной ссуды.

На самом деле, банки всегда разграничивают ситуации, при которых произошло несоблюдение заемщиком требований кредитного договора, по степени их «злостности»:

1. грубые нарушения (заемщик прекратил обслуживать кредит, образовалась
2. своевременно непогашенная задолженность значительных размеров);
3. нарушения средней степени (наличие большого количества просрочек);
4. нарушения в пределах допустимой нормы (имеется непродолжительная задержка оплаты кредитного взноса – не более 5 дней).

Как заемщик может доказать кредитору свою платежеспособность

Прежде чем подать заявку на ипотечную ссуду, заемщик с испорченной кредитной статистикой может предпринять определенные действия для укрепления своих переговорных позиций в предстоящем общении с кредитором. Например, если в ухудшении истории заимствований нет вины самого клиента, то он может обратиться в соответствующее финансовое учреждение с требованием убрать негативные сведения, которые, по всей видимости, были внесены ошибочно. Если же заявитель сам виноват в том, что его кредитная история была омрачена просрочками и прочими нарушениями, то ему следует явно продемонстрировать банку свою благонамеренность и кредитоспособность. Это можно сделать посредством получения нескольких займов небольшой величины и своевременного (а лучше даже и досрочного) их погашения.

Сотрудники финансового учреждения всегда руководствуются исключительно фактами и документами. Словесные убеждения никак не повлияют на их мнение о заявителе ипотечного кредита. Одобрительному решению банка могут эффективно способствовать следующие меры, вовремя предложенные и предпринятые заемщиком:

• предоставление объекта недвижимости в качестве залогового обеспечения;
• предоставление надежного поручительства третьих лиц;
• открытие депозита (вклада) в банке, рассматривающем ипотечную заявку клиента.

Что может повлиять на решение кредитора

Кредитная статистика клиента, конечно же, имеет большое значение для банка, рассматривающего заявку на выдачу ипотечного займа. Однако нельзя утверждать со стопроцентной вероятностью, что именно она решающим образом повлияет на одобрение или отказ кредитора. Принимая решение о сотрудничестве, финансовое учреждение в обязательном порядке учитывает и другие моменты, характеризующие

1. заемщика и его кредитоспособность:
2. возраст заявителя;
3. семейный статус;
4. наличие лиц, пребывающих на иждивении заемщика (и их количество);
5. имущество, находящееся в собственности клиента;
6. сфера профессиональной деятельности;
7. трудовой стаж;
8. размер ежемесячного заработка;
9. необходимость совершения обязательных платежей (их общая величина).

Как получить ипотеку клиенту с испорченным кредитным досье

В Центральном каталоге кредитных историй, размещенном на онлайн-ресурсе ЦБ РФ, заемщик может уточнить, в каком именно БКИ находится его кредитное досье. Дело в том, что банки взаимодействуют лишь с определенными бюро, а не со всеми сразу.

Можно, например, подать заявку в тот банк, с которым ранее у заемщика не было каких-либо проблем при погашении кредита.

Как вариант, заявителю с плохой кредитной историей банк может выдать ипотеку при условии внесения заемщиком повышенного первоначального взноса. Размер такого взноса может достигать иногда 70% от цены приобретения недвижимости. Сразу следует отметить, что клиент с испорченной финансовой репутацией не сможет оформить ипотеку без уплаты первоначального взноса, так как ни один кредитор не станет подвергать себя такому риску.

Заявитель с испорченной кредитной историей имеет очень мало шансов на получение ипотеки в банке, если он не сможет подтвердить свой официальный доход или обеспечить наличие поручителей. У такого заемщика есть реальная возможность подать кредитную заявку, но не на ипотеку, а на нецелевую потребительскую ссуду, средства которой могут быть успешно направлены на приобретение жилой недвижимости. Есть один нюанс – по такой потребительской ссуде обычно предусматривается гораздо более высокий уровень процента, чем по ипотечному займу.

Можно еще попробовать обратиться к услугам небанковских финансовых учреждений, занимающихся микрокредитованием. Вероятность одобрения заявки будет выше, но есть и свои издержки:

1. очень высокие проценты (как правило, начисляются ежедневно);
2. незначительная сумма;
3. небольшой срок кредитования.

Еще по теме: Как взять ипотеку на квартиру — с чего начать: инструкция для новичков

© 2017 — 2024, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...