Бесплатная юридическая консультация*:

* - в бесплатную консультацию не входит подготовка письменных ответов  
ГЛАВНАЯ >> Страхование >> В банке навязывают страховку по кредиту: что делать
(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Имеют ли право банки навязывать страховку


Бесплатный звонок юрконсультанту: 8 800 350-29-83
 

Ситуация, когда клиенту в банке навязывают страховку по кредиту – не редкость. Даже невзирая на то, что закон запрещал банковским организациям навязывать покупку страхового полиса как дополнение к кредитному договору, банки все равно умудрялись обходить эти запреты.

Сегодня же ситуация изменилась и клиента больше не принуждают оформлять страховку, многие банки ставят его в безвыходное положение. Отказ от страховки просто влечет за собой ухудшение условий кредитной программы или вовсе отказ от сотрудничества. Законно ли это и как выйти из положения с минимальными потерями?

Есть обязательная страховка и случаи, когда услуга не требуется

Услуга обязательного страхования применяется строго в ряде случаев:

Во всех остальных случаях требование банка застраховаться на случай увольнения с работы, финансовых рисков, потери трудоспособности и пр. неправомерно и таким образом банк пытается заработать на своих клиентах.

Вместе с тем страховка действительно служит гарантией на случай непредвиденных обстоятельств, поэтому необдуманно от нее отказываться – не самый лучший вариант. Сэкономить внушительную сумму можно, если обратиться в понравившуюся страховую компанию самостоятельно, а не пользоваться услугами предложенной банком страховой. Часто оказывается, что за одну и ту же опцию страхования жизни во втором случае заплатить придется в 2 раза дороже.

Важно! Если страховка нужна, оформить её лучше самостоятельно. В диалоге с банком, который может отказаться принимать полис «посторонней» компании, ссылаться нужно на постановление правительства №386 и ФЗ №13 «О защите конкуренции». Эти нормативные акты дают клиенту возможность свободно выбирать страховую компанию.

Внимательное прочтение кредитного договора убережет от «подводных камней»

Банки не имеют права навязывать страховку и, тем не менее, на разных порталах с завидной периодичностью появляются жалобы и рассказы обманутых клиентов. Большая часть из них обнаруживает опцию страховки, включенную в кредитный договор, уже после подписания документов.

Поэтому первое правило оформления кредита – внимательно изучать все документы на месте и не стесняться задавать вопросы. В некоторых банках сотрудники не уведомляют клиента о необходимости оформления страховки. В бланке договора просто включен пункт согласия на добровольное страхование по выбранной кредитором программе. Клиент просто ставит подпись на договоре, после чего доказать, что он не ознакомился с содержимым документа, почти невозможно.

Может ли банк вообще отказать в выдаче кредита

Предварительное одобрение заявки на кредит подразумевает, что страховка уже включена в его стоимость. Поэтому первое, что нужно сделать при обращении в отделение – попросить оператора пересчитать сумму кредита за вычетом страхового полиса. На практике после такого требования банк просто отказывает в выдаче денег без объяснения причин. Что делать клиенту и как добиться правды?

Вариантов есть несколько:

  1. Попросить позвать главного специалиста или пойти в другой офис. Иногда консультант работает строго в рамках должностной инструкции, в то время как сотрудник с большими полномочиями примет решение в интересах клиента;
  2. Написать претензию на имя руководителя отделения. В ней помимо описания сложившейся ситуации следует ссылаться на законодательство РФ. В этом случае нужно требовать письменного отказа в выдаче кредита с печатями организации и подписями ответственных лиц. Потом документ можно использовать в суде в роли доказательства;
  3. Как только отказ получен, пора жаловаться в Роспотребнадзор, приемную Банка России или Федеральную антимонопольную службу.

Даже если банк не отказывается от сотрудничества, часто условия кредитной программы без страховки в разы хуже, нежели с ней: процентная ставка может быть повышена, максимальная сумма уменьшается. В итоге в плане переплаты кредит становится дороже, чем мог бы быть со страховкой.

 
Клиенту следует сделать выбор: соглашаться на предложенную программу или просто искать другой банк, в котором условия более прозрачные.

Возможно ли отказаться от страховки и что для этого нужно

После получения кредита часть уже уплаченной страховки можно вернуть и написать заявление на отказ от пользования услугами страховщика. Вернуть деньги можно по обычной потребительской ссуде, полученной наличными, а также по товарным кредитам.

Но на практике сделать это непросто, ведь кредитный договор составляют грамотные юристы, так что банк всегда может повернуть ситуацию в свою пользу. Заемщикам часто приходится длительное время судиться с кредитором, что отнимает массу сил и времени. Поэтому лучше всего сперва уточнить у банка возможные варианты. Писать отказ от страховки стоит спустя несколько месяцев внесения своевременных выплат или дождаться полгода с даты оформления кредита.

Порядок действий заемщика следующий:

  • Обратиться в банк с документами, где попросить предоставить образец заявления на отказ от страховки. Предварительно важно проконсультироваться, часто при таком желании клиента кредитор требует досрочно погасить задолженность, что не всегда возможно;
  • Оформить обращение в письменном виде, требуя расторгнуть договор страхования;
  • Дождаться рассмотрения документа и итогового решения банка.

Если клиент исправно погашал ежемесячные платежи и страховые случаи не наступали, есть вероятность положительного ответа. Однако финансово-кредитное учреждение может выполнить перерасчет суммы кредита только если этот момент предусмотрен кредитным договором. Поэтому сперва необходимо внимательно его изучить, по возможности привлекая к процессу юриста.

Отказаться от страховки по закону можно на протяжении 5 дней после заключения договор без каких-либо санкций. Если же клиент упустит возможность, дальше прийти к консенсусу будет сложней. Образец заявления на отказ от страхования выглядит следующим образом:

C:\Users\wassaaabi\Desktop\zayavlenie01.png

Судебная практика по вопросам отказа от добровольного страхования

Ситуации, когда заявитель невнимательно изучил условия кредитования – не редкость.

Пример. Заемщик Тарасов Р.В. обратился за получением потребительского кредита без обеспечения на сумму 300 тысяч рублей, в довесок ему было предложено купить полис страхования жизни за 60 тысяч рублей на весь период кредитования. Через несколько месяцев гражданин Тарасов узнал, что страхование жизни в данном случае – опция добровольная, расценив навязанную ему страховку как нарушение своих прав.

Дальше он подготовил заявление в банк, в котором требовал исключить из договора пункт об обязательном страховании по причине того, что услугу ему навязал банковский работник. Банк ответил письменным отказом, после чего клиент решил отправиться в суд, где сумел добиться возврата части потраченных на оплату страхового полиса средств. Метод радикальный, но только таким образом можно защитить свои интересы.

Однако, банкам тоже есть что сказать в свою пользу. В информационном письме Президиума ВАС от 13.09.2011 г. N 146 сказано: если банк не мешал клиенту в заключении договора без покупки страхового полиса, отказаться от уже купленного полиса не получится.

Простой пример: в банке есть две программы: со страховкой под 15% годовых и без страховки под 19%. Логично, что клиент выбрал первый вариант. Таким образом его решение было добровольным и осознанным, поэтому суд встает на защиту прав банка. В этом случае отказ от страховки по кредиту просто невозможен. Чаще всего подобные решения принимаются относительно ипотечных кредитов и займов на покупку автомобиля.

Итоги

Страховка – дело добровольное и отказаться от нее можно. Но все будет зависеть от того, как именно был заключен кредитный договор. У человека была альтернатива в виде программы с более высокой процентной ставкой, но он все равно выбрал низкий процент и страховку? Суд ему не поможет. Если же клиента вынудили оформлять полис или вообще не сообщили о том, что цена страховки уже включена в сумму кредита – при грамотной тактике защиты ситуация может сложиться в пользу заемщика.

Прочтите также: Как отказаться от страховки после получения кредита?

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.
Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:
или заполнив форму ниже.