Что такое кредитный скоринг и как он работает

(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...

Представить современную жизнь без кредитования физических и юридических лиц невозможно. Услугами кредитования пользуется весь цивилизованный мир: с помощью займов развивается бизнес, вкладываются инвестиции, приобретаются квартиры, машины, медицинское обслуживание и т.д. Но, несмотря на такую кажущуюся доступность кредитов, даже сейчас в 21 веке не каждый человек, или предприятие может позволить себе взять кредит в банке. И связано это с большими требованиями, которые выдвигаются финансовыми учреждениями к своим клиентам. Необходимо не просто быть хорошим клиентом, но и соответствовать тому уровню надежности и платежеспособности, который считается финансовым учреждением позволительным. Кстати, у каждого такой уровень может быть разным. Но если мы говорим о банковской системе оценки заемщика, то нельзя не упомянуть о такой известной методике как скоринг. И далее поговорим о том, что такое скоринг, каким он может быть и какие принципиальные отличия его провидения для физических, и юридических лиц.

Скоринг: что это такое

Само слово скоринг имеет английские корни и в переводе означает счет. Если же говорить экономическими терминами, то

Методики скоринга сейчас достаточно популярны, но если раньше их проводили с помощью специальных математических моделей, то сейчас все расчеты проводит специальная программа, разработанная для банковской системы.

Как выглядит скоринг? Это своего рода система показателей, в зависимости от которых потенциальный заемщик попадает в ту или иную категорию, класс. Например, для того, чтобы понять, может ли простой гражданин взять кредит и платить по своим долгам во время, во внимание берут следующие показатели:

1. Ежемесячный уровень дохода;
2. Наличие трудового стажа;
3. Семейное положение: женат, замужем, холост/холоста;
4. Наличие собственной недвижимости, которая может выступить залогом по кредиту;
5. Наличие других кредитов;
6. Уровень кредитной истории.

В целом, никто не ограничивает банк в тех показателях, по которым они могут оценивать платежеспособность клиента. Другое дело, что нельзя каждому показателю присваивать одинаковое значение, ведь каждый из них по-разному может влиять на итог.

Например, в представленном перечне наиболее важным показателем является уровень ежемесячного дохода, поэтому этому показателю можно присвоить наибольшее значение баллов, например 100. С помощью специальной оценки и размера получаемого дохода заемщик не всегда получит 100 баллов. При низком доходе клиенту будет присвоено 10 баллов, при высоком — 80-100. И так по каждому показателю, но учитывая степень важности каждого из них.Так наличие детей и семейное положение мало влияет на исход дела по кредиту, поэтому максимальное количество присвоенных балов может достигать 10-20 баллов.

Отметим, что все представленные оценки – это примерные баллы, поскольку все это давно просчитано математически с помощью корреляционно-регрессионного анализа и других специальных методов. С помощью банковского скоринга получается некий интегральный показатель, например, 360 баллов. И уже в зависимости от набранных балов заемщик попадает в категорию надежных или слабо надежных заемщиков.

Виды скоринга

Если рассматривать данную рейтинговую оценку платёжеспособности заёмщика, то нет единой методики. Все зависит от применяемого вида скоринга, от индивидуального ПО банка и т.д. И далее кратко рассмотрим виды скоринга, которые наиболее часто используются на практике во всей банковской сфере.

• Заявочный скоринг. Это наиболее часто используемый вид, который применяется кредиторами при оценке платежеспособности потенциального клиента, вывившего желание получить кредит. Этот скоринг, как правило, строится всего лишь на анкетных данных, представленных в поданной заявке. Выглядит это примерно так: каждый банк на основе анализа включает в кредитную анкету наиболее важные для рейтинговой оценки вопросы. Какие вопросы наиболее часто вы встречаете в таких заявках? Это ежемесячный доход, размер дополнительного дохода, наличие недвижимости, должность, стаж работы, образование и т.д. Здесь нет никаких трудных вопросов, на которые клиент не мог бы дать ответ. После получения всех ответов, они заносятся в специальную банковскую программу, которая и принимает решение о выдаче займа: может быть или положительное решение, или нет. Повлиять на это решение сотрудник, принимающий анкету, не может, только лишь введя в анкету заведомо неправдивые данные.
  P.S. Если Вам хоть когда-то приходилось оформлять потребительский кредит, то Вы могли столкнуться с такой ситуацией, когда кредитный эксперт предлагает внести в анкету слегка повышенный размер дохода заемщика. Это вполне понятно, его зарплата зависит от количества выданных кредитов, а повышенный размер зарплаты может на это количество повлиять.
• Скоринг с проблемными клиентами. Такая система имеет аналогичный алгоритм действия, только работает с теми клиентами, которые на стадии уже оформленного займа имеют некие проблемы. Трудности связаны с допущенной просрочкой по займу, с оплаченной не в полном объеме суммой и т.д. Так вот задача скоринга на данном этапе — это понять, к какой категории заемщиков принадлежит клиент, и какие методы необходимо использовать именно для него, чтобы он смог вернуть долг банку. Если честно, то нечасто используемый метод;
• Поведенческий скоринг. Достаточно популярная методика, которая применяется как в Америке и Европе, так и у нас. Ее суть заключается в том, чтобы оценить поведение клиента в настоящем времени и спрогнозировать его действия при определенных изменениях в будущем. Используется такая методика для того, чтобы понять, как измениться поведение человека при увеличении кредитного лимита, при внедрении специальных акций, бонусных программ и т.д.;
• Скоринг вероятности мошенничества со стороны клиента. Не часто используемый метод, который в большинстве случаев включается в другие методики работы с клиентами. Суть данной системы понять, насколько данный клиент подвержен мошенническим действиям.

Если честно, знать клиенту о таком методе оценки необходимо вскользь, поскольку как-то повлиять на ее результат нельзя. Сейчас есть топовые программные продукты, позволяющие банкам просто вводить данные клиента и получать необходимый результат. Сейчас программа говорит банку, как действовать дальше.

Особенности скоринга для населения

Если мы говорим о населении, то здесь скоринг основан исключительно на бальной оценки граждан. Здесь нет никаких особенностей провидения. Суть, как уже было сказано в том, что есть перечень показателей.

Но здесь хочется затронуть немного другую тему. У многих возникает вполне логичный вопрос: как банк определяет, какой показатель важный, а какой нет. Для начала напомним, что это определяет не банк, а уже имеющееся ПО. Но попробуем объяснить.
Ранее, когда не было специального программного обеспечения, математики высчитывали специальные модели с помощью факторного, регрессионного и корреляционного анализа, то они брали большое количество зависимых переменных и одну независимую. Так вот, итог по кредиту был независимым показателем, а все остальные показатели были зависимыми переменными. На основании статистической информации по бюро кредитным историям, которые в отличие от России, действуют в странах Европы уже давно, выводилась некая модель.

Например, у = 0,3х1+0,25х2+..01хi
Когда есть такая модель, то тогда подставляются все Х, а значение У рассчитывается. Вот так работает ПО и сейчас, просто пользователь не видит все Х и У, он только оценивает результат.

Особенности скоринга для юридических лиц

По поводу скоринга юридических лиц, то здесь все очень сложно. Компанию, которая хочет взять кредит, нельзя оценить только по перечню вопрос. Здесь необходима целая система показателей. Если рассматривать исторический аспект данной системы оценки, то впервые она была предложена таким специалистом как Дюрран. В последствие методика и получала название скоринг Дюррана. Она состояла в том, что каждое предприятие оценивалось только по трем показателям:

1. Уровню рентабельности, то есть величине, которая показывает в процентном отношении размер получаемой чистой прибыли юридического лица за отчетный период;
2. Коэффициенту текущей ликвидности, то есть тому показателю, который показывает, насколько быстро активы компании могут «превращаться» в наличность;
3. Коэффициенту автономии, который показывает соотношение заемных средств и собственного капитала компании.

В зависимости от того, какая величина каждого показателя, предприятию присваивался рейтинг, некий интегральный показатель.

С тех пор, как эта методика была разработана, ничего не изменилось. Юридические лица и сейчас оцениваются именно по этой методике. Может некие банки и внесли в нее некие коррективы, но не существенные.

© 2018 — 2024, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...