Бесплатная юридическая консультация*:

* - в бесплатную консультацию не входит подготовка письменных ответов  
ГЛАВНАЯ >> Кредиты и займы >> Досрочное погашение аннуитетно кредита

Досрочное погашение аннуитетного кредита: заявление на досрочное погашение кредита

(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Бесплатный звонок юрконсультанту: 8 800 350-29-83
 

Досрочное погашение аннуитетного кредитаПо состоянию на 2019 год, абсолютно всем заемщикам, оформившим в банке займ, доступно досрочное погашение аннуитетного кредита без взимания каких-либо штрафов и комиссий. На данную процедуру также нет моратория – то есть совершить преждевременное гашение можно хоть на следующий день после взятия займа.

Что такое аннуитетный кредит / платеж

В соответствии с ч. 15 ст. 7 ФЗ № 353 от 21 декабря 2013 года “О потребительском…” (далее – ФЗ № 353), сразу после заключения кредитного договора банк обязан предоставить заемщику так называемый график платежей.

В нем будут содержаться следующие сведения:

  • дата каждого ежемесячного платежа;
  • его сумма;
  • информация о том, какая часть суммы платежа будет направляться на погашение основного долга, а какая – процентов;
  • данные об общей сумме основного долга и процентов за весь период кредитования.

В соответствии с п. 6 ч. 9 ст. 5 ФЗ № 353, в индивидуальных условиях договора также указывается количество, размер и периодичность платежей, а также порядок определения их размера. Там же прописывается и разновидность применяемой схемы погашения – аннуитетные или дифференцированные платежи.

Под аннуитетом понимается такая схема погашения потребительского кредита, при которой на заемщика накладывается обязательство по внесению каждый месяц одинаковой суммы в течение всего срока действия договора.

Напротив, схема погашения в форме дифференцированных платежей предусматривает каждый месяц платеж на разную сумму (сначала платеж наибольший, потом постепенно снижается).

При аннуитетной схеме в составе первых платежей наибольшую долю составляют проценты (так как они начисляются на остаток долга, а сначала он наибольший). Постепенно доля процентов снижается, и основную структуру ежемесячного платежа начинает составлять уже основной долг. В этом можно убедиться самостоятельно, посмотрев на свой график платежей с банком.

Можно ли осуществить полный или частичный досрочный возврат

Как известно, кредит может быть погашен досрочно. При этом кредиторы не вправе каким-либо образом ограничивать это право заемщика (наличие соответствующего условия в договоре или в иных документах, регулирующих правоотношения сторон, ничтожно).

При этом досрочное гашение может быть осуществлено:

  • частично – то есть заемщик вносит на свой кредитный счет в каком-либо месяце сумму, большую суммы ежемесячного платежа (например, платеж каждый месяц составляет 20000 рублей, заемщик вносит не 20, а 25 тыс., соответственно, 20 тыс. идут в счет планового платежа, а оставшиеся 5 тыс. – в счет досрочного гашения);
  • полностью – то есть клиент вносит на счет, с которого осуществляется погашение, сумму, равную остатку задолженности + фактически начисленных процентов по день осуществления такого возврата.

Уведомление кредитора и возможность досрочного гашения только в определенную дату

В ст. 11 ФЗ № 353 представлены законодательные требования о некоторых ограничениях в осуществлении рассматриваемой процедуры.

Так, в ч. 4 ст. 11 ФЗ № 353 сказано, что при намерении заемщика совершить частичное или полное преждевременное гашение нужно в обязательном порядке уведомить банк. Сделать это нужно как минимум за 30 дней до желаемой даты списания средств.

Например, заемщик желает произвести погашение 14 апреля. Значит, 14 марта или раньше нужно послать в банк письменное уведомление о своих намерениях.

Однако указанное требование не распространяется на случаи, когда договором сторон установлен более короткий срок уведомления. Например, сказано, что заемщик обязан предупредить банк за 5 дней до даты гашения.

Кстати, мы указали выше о возможности заемщика произвести досрочное погашение в желаемый им день. Это требование может быть ограничено (но только в отношении частичного гашения, полное всегда можно производить в любой день, при условии предварительного уведомления кредитора – прим. ред.).

Так, в соответствии с ч. 5 ст. 11 ФЗ № 353, в договоре сторон может содержаться условие о возможности осуществления частичного гашения только в ближайшую дату ежемесячного платежа, но не более 30 дней со дня уведомления кредитора.

Например, согласно графику, установлена дата ежемесячного платежа – 15-е число каждого месяца. Клиент подает заявление 13-го числа. Соответственно, списание средств в счет частичного гашения будет произведено в этом же месяце (через 2 дня, 15-го числа). Требование о “не более 30 дней со дня уведомления кредитора” в данном случае будет соблюдено.

Соответственно, подав заявление 16-го числа, досрочное гашение будет возможно только 15-го числа следующего месяца (30 дней к тому моменту еще не пройдут).

Когда можно не уведомлять вообще

В ч. 2 и ч. 3 ст. 11 ФЗ № 353 сказано про определенные случаи, при которых заемщик вправе вообще не оповещать кредитора о своих намерениях по осуществлению преждевременного гашения.

Указанные нормативные положения распространяются только на полное досрочное погашение.

Итак, можно не уведомлять банк, если полное погашение планируется произвести:

  • в первые 14 дней после выдачи нецелевого займа;
  • в первые 30 дней после выдачи займа, расходование средств по которому возможно осуществлять только на определенные цели, указанные в договоре сторон.

Как осуществить досрочное погашение – полное или частичное

С порядком данной процедуры лучше подробнее ознакомиться, так как конкретные условия ее осуществления могут отличаться в зависимости от банка.

Рекомендуется почитать:

  1. кредитный договор;
  2. общие условия предоставления и возврата потребительских кредитов (доступны на сайте банка и на стенде информации в отделении).

Но в основном процесс осуществляется одинаково:

  • заемщик оформляет заявление на досрочное погашение кредита по форме, установленной банком (оформление возможно как в письменном виде, так и в электронном в личном кабинете на сайте кредитора, а в некоторых организациях заявка может быть подана и через колл-центр);
  • затем предоставляет заявление одним из способов, определенных в договоре сторон (лично, через доверенное лицо, по почте и др.) – в обязательном порядке с соблюдением сроков уведомления;
  • вносит на кредитный счет, с которого осуществляется списание ежемесячных платежей, соответствующую сумму (при полном погашении лучше всего ее уточнить в отделении банка или по телефону);
  • в дату очередного ежемесячного платежа (при частичном гашении) или в дату, указанную заемщиком в заявлении, банк по поручению клиента списывает денежные средства.

Далее все зависит от того, какое было погашение:

  1. если частичное, то график платежей пересчитывается соответственно (в сторону уменьшения срока кредитования или ежемесячного платежа – по выбору клиента, но в некоторых банках указанная возможность выбора может быть ограничена);
  2. если полное, то кредитный договор закрывается, и заемщик может получить справку о надлежащем исполнении обязательств для предоставления в различные учреждения.

Как самостоятельно рассчитать график платежей после частичного погашения

Аннуитетные платежи досрочное погашение кредита:

  1. могут быть пересчитаны в сторону уменьшения;
  2. либо же остаться прежними, зато уменьшится срок кредитования.

Банк сам все посчитает – заемщику нужно лишь сказать, что он хочет – уменьшить платежи или срок. Однако в целях проверки правильности расчета кредитором лучше проверить все самому.

Для этих целей подойдет наш калькулятор в формате Excel, в который уже “вбиты” все необходимые формулы.

Порядок пользования им следующий:

  • открытие файла;
  • предоставление разрешения на редактирование (если Microsoft Office требует этого);

  • ввод в поля “Сумма займа”, “Ставка, % годовых”, “Срок кредита, месяцы” и “Дата выдачи кредита” соответствующих исходных параметров;
  • ознакомление с результатами.

К примеру, пусть мы взяли в банке потребительский кредит на сумму 800000 рублей под процентную ставку в 17 % годовых на срок 5 лет (60 месяцев). Выдача кредита состоялась 9 августа 2018 года. Вводим указанные параметры в соответствующие поля, как указано на картинке.

Нас интересует группа столбцов под общим названием “Аннуитетный платеж”:

  1. в столбце “Сумма” мы видим помесячную разбивку сумм каждого аннуитетного платежа – в нашем примере, это 19883 рублей;
  2. в столбце “В погашение долга” отображается та сумма, которая идет каждый месяц из этих 19883 рублей на погашение основной задолженности перед банком (в нашем случае, основной долг – это 800000 рублей);
  3. в столбце “В погашение процентов” доступны к ознакомлению суммы процентов, начисляемые каждый месяц на остаток задолженности (то есть на ту сумму, которая указывается в столбце “Остаток долга после платежа” в предыдущем месяце).

Далее нужно рассчитать, как изменится платеж или срок при осуществлении частичного возврата. Для этого в соответствующий столбец “Уменьшение платежа” или “Уменьшение срока” вводим желаемую сумму (не меньше аннуитетного платежа, то есть нужно указать более 19883 рублей).

Пусть на 12-й месяц после выдачи кредита мы решили внести досрочный платеж на сумму 85000 рублей и пожелали уменьшить срок. Вводим соответствующее значение (см. картинку).

Что изменилось? Изначально мы должны были заплатить 60 раз по 19883 рублей. Но при внесении в 12-м месяце 85000 рублей таких платежей будет уже всего лишь 52. Как видим, последний платеж будет немного больше – 20138,40 рублей.

Получается, что  досрочное погашение аннуитетного кредита будет закрыто нами в декабре 2022 года (без досрочного гашения – только в августе 2023 года).

Итак, аннуитетный кредит можно как полностью, так и по частям погасить ранее установленного договором срока. Это право у заемщика никто отнять не может. Главное – уведомить кредитора заранее и внести необходимую сумму на кредитный счет.

Прочтите также: Возврат процентов при досрочном погашении ипотеки

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
 

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.
Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:
или заполнив форму ниже.

- ПОХОЖИЕ СТАТЬИ -