Бесплатная юридическая консультация*:

* - в бесплатную консультацию не входит подготовка письменных ответов  
ГЛАВНАЯ >> Кредиты и займы >> Изменение условий кредитного договора по инициативе заемщика

Изменение условий кредитного договора: в одностороннем порядке, в судебном порядке

(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Бесплатный звонок юрконсультанту: 8 800 350-29-83
 

Для того чтобы выйти на изменение условий кредитного договора, заемщику необходимо пройти юридический ликбез. Согласно практике, в момент подписания долгового договора, клиенты банков редко могут повлиять на содержание соглашения. Результат прений предопределен – учреждение попросту откажет в финансировании. В любом случае законодатель предусматривает пересмотр условий договора в связи с изменившимися условиями плательщика, например, при снижении уровня платежеспособности.

Начинаем с диалога

Вне зависимости от объема трудностей, которые свалились на голову должника, лучше всего начать общение с представителями кредитного учреждения. Не стоит воспринимать банк как врага или мучителя. Это наработанная годами система, которая при взаимодействии с должниками довольно редко дает сбои. Важно понимать, что кредитор, в первую очередь, настроен в получении хоть каких-нибудь средств от плательщика.

Так ли нужно изменение условий кредитного договора

Изменение условий кредитного договора по инициативе заемщикаРедакция договора, предлагаемая банками своим заемщикам, представляет собой результаты практики взаимодействия с клиентами. В неё включаются результаты судебных прений, разбирательств с привлечением органов прокуратуры и общественных объединений по защите прав потребителей. Согласие банка или микро финансовой организации на изменение условий договора должно быть мотивировано, в первую очередь, изменением действующего законодательства или корректировкой корпоративной политики самого кредитного учреждения.
Заявитель, который предлагает изменить условия долгового контракта, должен понимать, что какими бы ни были цели редактирования, повлиять на размер задолженности это не сможет. Но при этом банк всегда может пойти навстречу своим клиентам, оказавшимся в трудной ситуации и предложить пересмотр графика погашения. Опять же такой компромисс может быть оформлен дополнительным соглашением или приложением к договору, который не изменят основной корпоративной редакции.

Согласуем свои действия с Законом

Если обратиться к Гражданскому Кодексу (а это основной норматив, регламентирующий гражданско-правовые отношения, сделки и прочие виды взаимодействия), статья 310 явно указывает на недопустимость изменения условий кредитного или иного договора в одностороннем порядке. Поэтому выслать банку письмо с уведомлением будет недостаточно, поскольку сделка считается состоявшейся, деньги выданы и потрачены.

В подтверждение нормы можно обратиться к Федеральному Закону 395 1990 года, касающегося банковской практики. Согласно этому регламенту уже сами банки ограничиваются в своих действиях по изменению условий договора.

Так кредитное учреждение не вправе изменить процентную ставку, срок кредита, ввести новые виды вознаграждения за обслуживание долга и так далее.

Статья 450 снимает все вопросы соискателей на изменение редакции действующих договоров. Единственной возможностью внесения поправок является соглашение сторон. Получается, что рассчитывать заемщик может на редактирование договора займа может только в двух случаях:

  1. При выявлении случаев нарушения регламентируемой банковской практики, например, при неполном доведении суммы кредита или одностороннем изменении оговоренной схемы расчета;
  2. При согласии банковского учреждения внести предложенные изменения.
    Разбором остальных ситуаций занимается суд.

Инициатива по изменению договора: кому принадлежит

При взаимодействии с банками по вопросам кредитования действующим должникам следует понимать разницу между инициатором действия. Как правило, кредитные договоры содержат разделы, в которых может предусматриваться изменение подписанной сторонами контракта условий. Но на практике, финансовые компании оставляют такую возможность за собой. Примерно такой случай произошел с валютными ипотеками. Результат такой инициативы однозначный – банк, изменяя условия, повышает нагрузку на клиента, а тот обращается в суд. Исход прений неоднозначен.

Если же инициатива исходит от заемщика, от него, в первую очередь, требуется соблюдение порядка. В любом случае, уповать на прощение долга при потере работы или финансовом кризисе, не стоит. Начать следует с письменного обращения, в котором будет уведомление об изменившихся обстоятельствах. После этого процедура приобретает характер официальный. С этого момента гражданин приобретает не столько возможность изменить условия договора в судебном порядке, сколько право договориться о приостановлении штрафов за просроченные платежи.

Что в письменном заявлении:

  • Сведения относительно договора, по которому заявителем планируется провести взаимодействие. Копия контракта позволит однозначно идентифицировать используемый клиентом продукт;
  • При обращении соискатель должен явно выразить свои намерения по вопросу дальнейшего погашения займа. При уклонении или явном отказе от ранее данных обязательств, диалог с учреждением может перейти сразу в фазу обострения;
  • Предмет заявления. Это может быть просьба пересмотреть график платежей, изменить схему расчетов, провести рефинансирование или увеличить срок погашения. Почти во всех случаях это приведет к изменению условий договора в случае, если на это пойдет банк;
  • Мотивация к обращению в банк. Трудности с поиском новой работы, полученная инвалидность, изменение семейного статуса. Все эти причины будут без умаления рассматриваться банком и приниматься во внимание.

Не стоит пренебрегать основами делопроизводства. Лучше всего передать свое заявление лично и добиться, чтобы его приняли и зарегистрировали установленным порядком. Копия с отметкой о приеме в работу будет не лишней. При отсутствии возможности личного посещения офиса, можно воспользоваться услугами курьерской доставки с уведомлением о вручении. Квитанция и ее реквизиты впоследствии могут быть также использованы в суде.

Дальше потребитель действует по ситуации. Если банк выражает согласие пойти на уступку, рассматривается новая редакция договора (соглашения, приложения). В случае отказа, равно как и отсутствия ответа, клиент кредитной организации имеет право обратиться с иском в суд о признании правомерным своего требования и обязать банк выдать копию измененного договора.

Судебные прения

Изменение условий кредитного договора по инициативе заемщикаЗакон не запрещает выяснять отношения между участниками сделки в суде, но только при наличии письменного и мотивированного отказа одной из сторон. В случае, если это сделал банк, должник оформляет иск, оплачивает государственную пошлину и ждет вызова на заседание. При этом очень важно соблюдать претензионный или досудебный порядок, так как в ходе судебных прений суд все равно заставит сделать это и время будет упущено.
В качестве доводов к вызову ответчика в суд, гражданин может использовать два суждения:

  1. Если за банком имеются случаи нарушения существенных условий договора. К таковым относятся изменение в одностороннем порядке процентных ставок, увеличение суммы оставшейся к погашению задолженности, превышение штрафных санкций. Все случаи нарушений обычно сводятся к необоснованному завышению кредитной нагрузки на клиентов.
  2. Должник ввиду изменившихся обстоятельств более не может поддерживать состояние финансовой дисциплины. Причина – потеря рабочего места или необходимость уплачивать алименты.

Первая группа доводов в большинстве случаев признается судом в пользу истца – физического лица. Работа по второму направлению идет довольно сложно, поскольку банки могут подать встречный иск – на обращение залогового имущества. В этом случае заемщик встанет перед выбором – расстаться с приобретенной ценностью или же искать другие пути решения.

Пересмотр условий кредитного договора

В ситуациях, когда банкиры пытаются использовать завуалированное в договоре право в одностороннем порядке менять условия и граждане пытаются сослаться на несостоятельность, все кажется понятным. Между тем, в практике взаимодействия сторон кредитного договора имеют место случаи выхода на диалог по иным причинам:

  • Экономическая нестабильность в стране, изменения ключевой ставки Центробанка или курсов валют. Нередко конкуренция в банковском секторе приводит к оптимизации процентных ставок, и клиенты встают перед выбором рефинансирования как способа уменьшения нагрузки. Это процедура, когда задолженность по займу гасится другим учреждением на более выгодных условиях. В настоящее время практика работы с кредитами доходит до того, что можно перекредитоваться в своем же банке;
  • Изменение параметров объекта залога. Вопрос очень деликатный. Большинство банков в договоре указывает на требование уведомить обо всех изменениях. Тем не менее, собственник волен менять квадратуру и параметры своего жилища, а потом регистрировать таковые действия. Для банка ситуация однозначная – при необходимости обращения на предмет залога может возникнуть казус, так как реквизиты жилого помещения не совпадают с данными договора залога. Нужно вносить изменения;
  • Смена персональных данных кредитополучателя. Смена фамилии, места регистрации и другие аналогичные факты следует отразить в новой редакции договора;
    При необходимости добавить в соглашение нового участника, например, при замене поручителя.
    Важно помнить, что сам договор меняться не будет. Новая редакция при найденном согласии издается юридической службой банка и выносится на рассмотрение сторон кредитного договора. После подписи приложения, гражданин – кредитополучатель должен получить копию нового документа.

Прочтите также:

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
 

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.
Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:
или заполнив форму ниже.

- ПОХОЖИЕ СТАТЬИ -

87 запросов за 0,319 сек., затрачено 26.79 mb памяти.