Понедельник , Декабрь 10 2018

Бесплатная юридическая консультация*:

* - в бесплатную консультацию не входит подготовка письменных ответов  
ГЛАВНАЯ >> Кредиты и займы >> Как реструктуризация кредита влияет на кредитную историю

Реструктуризация кредита и кредитная история

(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Бесплатный звонок юрконсультанту: 8 800 350-29-83
 

Реструктуризация кредита и кредитная историяПеред подачей заявления на пересмотр договора заемщик должен знать, как реструктуризация кредита влияет на кредитную историю. Известно, что данная процедура применяется Арбитражным судом в отношении должников-банкротов. Рассмотрим, как проводится реструктуризация и как отражается в кредитной истории?

Причины и варианты реструктуризации

В процессе реструктуризации банк ослабляет финансовую нагрузку на клиента. Как правило, это уменьшение суммы ежемесячного платежа и продление периода выплаты долга. При подаче заявления заемщик приносит документы, подтверждающие факт ухудшения платежеспособности.

Банки разрешают реструктуризацию в следующих случаях: уменьшение доходов, увольнение, утрата работоспособности, изменение семейного статуса (рождение ребенка, уход в декретный отпуск, смерть кормильца семьи), скачок курса валюты, форс-мажор. Кредиторы могут рассмотреть и другие причины неплатежеспособности.

При своевременном обращении в финансовую организацию клиент может рассчитывать на реструктуризацию в следующих формах:

  1. пролонгация – увеличение кредитного периода, при этом размер ежемесячного платежа снижается, но общая сумма переплаты становится больше;
  2. кредитные каникулы – временная отмена выплаты процентов или «тела» кредита, перерыв в графике платежей на 3-6 месяцев;
  3. изменение валюты кредита, например, перевод ссуды в рубли при росте курса доллара;
  4. перевод задолженности по карте в кредит наличными для снижения ставки;
  5. списание неустойки.

Реструктуризация задолженности является оптимальным вариантом при наличии уважительных причин. Для выполнения процедуры клиент подает в банк заявление и пакет документов.

Как правило, реструктуризация не портит досье заемщика в БКИ, но информация о «каникулах» и отсрочках поступает в базу.

Когда реструктуризация не влияет на КИ?

Если заемщик обращается в финансовую организацию до образования просрочки по платежам, то реструктуризация кредита не портит историю. Факт подачи заявления на пересмотр условий договора в Бюро кредитных историй не отражается. При проведении реструктуризации банк не отсылает в БКИ сведений о проблемах клиента. При своевременном проведении процедуры текущий платеж будет закрыт после изменения условий выплаты.

Реструктуризация приносит клиенту банка ряд выгод:

  • сохранение незапятнанной репутации заемщика (при быстром закрытии просрочки);
  • возможность снизить расходы, так как кредитор предложит новый график платежей;
  • списание штрафов и неустоек;
  • решение кредитного вопроса до передачи дела в суд и начала исполнительного производства.

Чтобы не испортить кредитное досье, заемщик должен подать заявление до возникновения просрочки. БКИ допускает задержку платежей по кредиту до 7 дней. Серьезным нарушением будет являться просроченная задолженность, непогашенная в течение 60-90 дней. В таком случае история будет испорчена, банк введет штрафные санкции.

Когда реструктуризация кредита отражается в БКИ?

Подача заявления на реструктуризацию после образования просроченной задолженности более 7 дней будет зафиксирована в кредитной истории. Банковские отчеты регулярно поступают в БКИ, независимо от того, будет ли проводиться данная процедура. Состояние досье зависит от того, как долго клиент пропускал платежи.

На кредитную историю влияет не сам факт реструктуризации, а оперативность ее проведения.

  1. Если реструктуризация прошла в течение 7-30 дней с момента пропуска одного платежа, то в КИ будет зафиксировано незначительное нарушение. Заемщик сможет в дальнейшем оформлять кредиты.
  2. Когда клиент допускает просрочки в течение 30-90 дней (возможно более) и подает заявление на реструктуризацию, на историю заемщика все равно ляжет «темное» пятно. В БКИ поступит информация об уклонении от платежей, и взять новую ссуду будет сложно.
  3. Банк инициировал реструктуризацию, следовательно, дело дошло до суда или близится к этому. История будет безнадежно испорчена. Для ее улучшения придется участвовать в специальных программах по исправлению КИ. Если заемщик объявит себя банкротом, то 10 лет не сможет брать займы и пользоваться кредитками.

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования?

Для облегчения кредитной нагрузки банки предлагают заемщикам не только реструктуризацию, но и рефинансирование долга.

  • При проведении реструктуризации клиент получает новый график выплат.
  • Рефинансирование предполагает расторжение одного кредитного договора и заключение нового, при этом меняется платежный график.
Например, заемщика уволили и он не может оплачивать кредит, но до этого исправно погашал долг. После предоставления заявления, копии трудовой и справок банк реструктуризирует остаток задолженности.

Срок кредита увеличивается, размер ежемесячного взноса уменьшается. Реструктуризация проводится только тем банком, который выдавал ссуду. При рефинансировании банк оформляет заем по новому договору для перекрытия текущего кредита. Соглашение может быть заключено с другой кредитно-финансовой компанией.

Реструктуризация может быть менее выгодна, чем рефинансирование, так как банк продлит кредитный период и увеличит ставку. Но данная процедура позволяет избежать неустоек, суда, ухудшения кредитной истории. Если заемщик в состоянии оплачивать ссуду и подает заявления на реструктуризацию, чтобы уменьшить затраты на ежемесячные платежи, то услуга окажется невыгодной. Задолженность растянется на более длительный срок, увеличится сумма переплаты.

При утрате платежеспособности любой клиент, погасивший часть кредита, имеет право на реструктуризацию. Для этого необходимо письменно или лично сообщить сотрудникам банка о сложившейся ситуации.

Как провести реструктуризацию?

Для подачи заявки на реструктуризацию заемщик связывается с кредитным менеджером, собирает индивидуальный пакет документов с учетом требований банка. Для проведения процедуры потребуются следующие бумаги:

  • заявление;
  • паспорт гражданина РФ;
  • копия трудовой книжки (с отметкой об увольнении, сокращении);
  • справка 2-НДФЛ (с бывшего места работы);
  • справка о постановке на учет в Центре занятости, о размере пособия;
  • согласие мужа (жены) на изменение ипотечного договора.

Заемщику придется доказать банку, что он нуждается в проведении реструктуризации и сможет выплатить долг по новому графику.

Заключение

Реструктуризация долга позволяет смягчить последствия финансового кризиса заемщика, возникающие при увольнении с работы, потере трудоспособности. Если клиент не может вносить ежемесячные платежи, то реструктуризацией необходимо воспользоваться незамедлительно. Это поможет сохранить кредитную историю и без проблем получать ссуды в будущем.

Заемщик должен помнить, что банку тоже выгодна реструктуризация долга. Процедура позволяет снизить долю просроченных долгов без обращения в суд. При наличии просрочек, неоплаченных штрафов, неустоек, реструктуризация проводится в первую очередь. Иногда банки списывают начисленные санкции, чтобы клиент вернулся в график.

Прочтите также: Реструктуризация кредита что это такое простыми словами: соглашаться или нет

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
 

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.
Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:
или заполнив форму ниже.

- ПОХОЖИЕ СТАТЬИ -