Суббота , Июль 21 2018

Бесплатная юридическая помощь по телефонам:

Москва: +7 499 577-00-25 доб. 360

Санкт-Петербург: +7 812 425-66-30 доб. 360

Федеральный номер: 8 800 350-23-69 доб. 360

ГЛАВНАЯ >> Кредиты и займы >> Кто платит кредит после смерти заемщика

Кто рассчитывается по кредиту, если заемщик умер

(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Вопросом о том, кто платит кредит после смерти заемщика, занимается гражданское, семейное и жилищное законодательство.
Случается так, что заемщик, оформив кредит, умирает, так и не успев погасить долг. Наиболее вероятна такая ситуация в ипотечном кредитовании, срок которого составляет 15–30 лет. Смерть заемщика вовсе не означает, что банк не сможет вернуть выданные кредитные средства. Он имеет возможность получить деньги:

  1. в страховой компании,
  2. с поручителей,
  3. с созаемщиков,
  4. с наследников,
  5. продав залоговое имущество.

Страховщики

Кто платит кредит после смерти заемщикаВ действующих законах прямых указаний на необходимость страхования жизни заемщиков нет. Формально банки не вправе принуждать клиентов страховать жизнь при оформлении кредита, но при наличии страхового полиса предоставляют его на более выгодных условиях (больше сумма, меньше ставка, менее жесткие требования к залогу).
Если жизнь заемщика по рекомендации банка при кредитовании застрахована, оплата долга по кредиту будет обязательством страховой компании, при условии признания смерти страховым случаем. При смерти застрахованного заемщика основную сумму кредита выплатит страховщик, если выгодополучателем по договору страхования является банк, а смерть — страховой случай.

Страховая компания не будет платить, если причиной смерти человека станет:

  1. самоубийство;
  2. венерические болезни;
  3. радиоактивное облучение;
  4. травмы при занятиях экстремальным спортом;
  5. военные действия;
  6. отбывание наказания по решению суда.

В том случае, когда выгодополучателями по страховому договору являются родственники, они вправе распорядиться средствами так, как считают нужным.

Чтобы банк не начислял по кредиту штрафы и пени, наследникам нужно сразу же подать заявление, с приложением копии свидетельства о смерти. Штрафы и пени, начисленные до смерти должника, придется выплачивать поручителям, наследникам или из средств от продажи залога.

В сумму по договору страхования они не входят.

Поручители

Крупные кредиты частным заемщикам банки, как правило, оформляют под поручительство других лиц. Они подтверждают надежность и платежеспособность кредитуемых. Поручитель в полном объеме несет перед банком ответственность по обязательствам заемщика, если тот умер, а договора страхования жизни нет. Он отвечает до того момента, когда наследники вступят в свои права. Поручитель вправе решать вместе с родственниками умершего, как лучше погасить долг по кредиту.
Есть два способа, которыми может быть урегулирован вопрос ответственности поручителя по кредиту умершего:

  • Наследники сами обязуются урегулировать все вопросы с банком путем переоформления кредита на одного из них. Тогда поручитель может быть освобожден от своих обязанностей гасить долг.
  • Родственники отказываются вступать в права наследования. В такой ситуации поручитель полностью отвечает по обязательствам умершего в пределах стоимости наследства. При смерти поручителя его обязательства переходят его наследникам.
По ст. 367 ГК РФ поручитель гасит долг в том случае, если при наличии наследников умершего заемщика и вступлении их в права наследования он согласился отвечать и по их обязательствам.

Этот пункт должен быть в кредитном договоре. Он также приобретает право требования доли наследства, равноценной размеру выплаченного им долга.
Если поручителем в части или в полном объеме погашен долг по кредиту еще до правопреемства наследниками, он вправе требовать от них компенсации затрат из наследуемого имущества, в том числе и через суд.

<a href="https://www.instaforex.com/ru/?x=DWKTV">InstaForex</a>

Созаемщики

Созаемщик отвечает по кредиту в пределах своей доли, но при желании и согласии наследников умершего может взять на себя его обязательства с переоформлением кредитного договора и пропорциональным увеличением доли приобретенного имущества.

Наследники

Кто платит кредит после смерти заемщикаПрава наследников по закону или по завещанию и их обязанности определяет гл. 63 ГК РФ.
Если заемщик умер, нет поручителей и созаемщиков, родственники умершего вступают в права наследования не только имущества, но и всех его обязательств, включая финансовые долги (ст.1175 ГК). За несовершеннолетних наследников отвечают их родители или опекуны.
Ответственность каждого наследника по кредиту определяется стоимостью его доли наследства. Долг погашается только в размере стоимости наследуемого имущества, остальной списывается банком. При этом наследник не может принимать наследство частично. Принятие части означает принятие всего наследства, включая обязательства умершего.

Если у умершего нет никакого имущества, или стоимость наследства ничтожна в сравнении с суммой долга, родственники вправе отказаться от погашения займа.

Для этого следует подать документы в банк, он сам проведет расследование и, удостоверившись в правдивости информации, аннулирует заем. Спорные вопросы решает суд.
По ст. 1157 ГК РФ каждый принимающий наследство (если их несколько) вправе отказаться от него в пользу другого родственника или не принимать ее совсем. Отказ оформляют письменно актом и нотариально удостоверяют. Добровольно отказавшимся о наследства считается и лицо, не вступившее в права наследования в установленный срок (6 мес.), несмотря на уведомление нотариуса. Имущество, не принятое в наследство, считается выморочным, становится собственностью государства.
В случае официального отказа наследников принимать наследство финансовые требования банку предъявлять некому, ему придется долг списать.
Если банк со дня смерти заемщика в течение шести месяцев не заявил о своих правах кредитора, наследники могут быть освобождены от обязанности погашать долг.

У вас возникли юридические проблемы?
Нужен совет профессионального юриста?

Бенсплатные номера для консультации:

8 800 350-23-69 доб. 360
8 800 500-27-29 доб. 314

 
Наследникам также полезно знать, что срок давности по взысканиям кредитных долгов три года.

Если банк в течение этого времени не инициировал взыскание по кредиту, он будет вынужден его списать.

Порядок действий наследников:

Наследникам, планирующим получать наследство и согласным погашать кредит, следует предпринять следующие шаги:

  • Заявлением поставить в известность банк о смерти заемщика, предъявив свидетельство о смерти.
  • Попросить банк приостановить начисления процентов и штрафов за просрочку платежей, начиная от даты смерти заемщика.
  • Заявить нотариусу о желании вступить в наследство.

У родственников есть 6 месяцев, в течение которых они не платят долг, пока фактически не примут наследство. В это время банк не вправе начислять штрафы, пени, требовать выплаты долга. Если он это делает, следует обратиться в суд.

Как наследникам гасить кредит

Каждый наследник гасит долг по кредиту в пределах наследуемой им доли и стоимости имущества. Например, три наследника в равной доле наследуют имущество стоимостью 300 тыс. руб. Долг умершего перед банком 600 тыс. руб. Каждый наследник гасит долг только 100 тыс. руб. Остальной долг банк вынужден списать.
Если наследуемое имущество оформлено в залог, можно распорядиться им двумя способами:

  1. Наследники продают залоговое имущество и гасят долг.
  2. Они рассчитываются с банком собственными средствами и получают заложенное имущество в собственность.

Есть ли возможность не платить долг заемщика после его смерти?

Банк не сможет вернуть долг умершего заемщика при отсутствии договора страхования его жизни, поручителей, созаемщков, отказа родственников от наследственных прав. Имущество умершего гражданина будет признано выморочным и достанется государству.
Идеальным вариантом для родственников было бы получить в наследство имущество и не платить долги умершего заемщика, но такое практически невозможно. Банки принимают все законные способы возврата выданных в кредит средств.
По факту смерти оформившего кредит клиента банк, исходя из ситуации, примет одно из таких решений:

  • При небольшой сумме долга и непонятной ситуации с наследниками аннулирует обязательства должника и спишет долг. Такое случается, но очень редко.
  • Самостоятельно продаст имущество, оформленное в залог.
  • Предложит родственникам продать залоговое имущество и рассчитаться с долгами.
  • Переложит обязательства погашения долга на наследников.

Он в любом случае будет отстаивать свои интересы и минимизировать убытки, поэтому принять имущество умершего в наследство и не гасить его долги у родственников вряд ли получится.
Желаем, чтобы эта проблема не коснулась вас и ваших родных.

Прочтите также: Депозиты для граждан в Почта банке

© 2017, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Если остались вопросы, можно задать их бесплатной юридической службе через форму ниже. Также можно позвонить, если вопрос срочный.

Бесплатный звонок юристу по номеру:8 (800) 350-23-69 доб. 360
(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Посмотрите так же

Срок давности по кредитной задолженности

Срок исковой давности по кредитной задолженности

В Гражданском кодексе РФ установлен 3-летний срок давности по кредитной задолженности, во время которого гражданин …