Можно ли рефинансировать кредиты с плохой кредитной историей и как это сделать?

(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...

Проблема как рефинансировать кредиты с плохой кредитной историей стоит особенно остро, ведь банки настороженно относятся к таким клиентам. Хоть услуга и активно рекламируется, на практике принять участие в программе может далеко не каждый заемщик.

Кому нужна и чем выгодна услуга?

Рефинансированием называют оформление нового кредита на более выгодных условиях (сниженная годовая процентная ставка или изменена валюта кредита), чтобы этими средствами человек мог погасить оформленный раньше, менее выгодный.
Есть ряд причин, когда рефинансирование – это необходимость:

• Стоимость займа большая. Часто при заключении договора заемщик не сильно вникает в условия и лишь по мере выплаты понимает, что они для него не выгодные;
• Договор краткосрочный. В этом случае ежемесячно приходится платить слишком большую сумму и путем рефинансирования можно попытаться уменьшить выплату;
• У заемщика сложное финансовое положение и, если он продолжит платить в прежнем режиме, будет все больше погружаться в долги.

Оформить услугу можно в той организации, где уже был взят кредит (если она предлагает такую возможность) или обратиться в сторонний банк. Как правило, заемщики с плохой кредитной историей могут рассчитывать на получение не самых выгодных условий. Такова плата банку за его возможные риски.

Как оформить заявку?

Процедура аналогичная подаче заявления на получение кредита. Условия программы напрямую будут зависеть от «проблемности» кредитной истории человека, запрошенной им суммы и срока кредитования. Проверка анкеты и документов в среднем отнимает до 5 рабочих дней.
Все чаще на рефинансирование готовы идти такие крупные банки страны как: Тинькофф, Сбербанк, Газмпромбанк, ВТБ24, Россельхозбанк, Юникредит и многие другие.

Именно сюда и нужно обращаться заемщику. Также нужно понимать, что хоть программа и позволит урегулировать проблему со старым долгом, все равно придется расплачиваться по новому кредиту, от этого никуда не деться. Поэтому есть смысл предпринять все меры для исправления своего финансового положения, чтобы пользоваться более выгодными условиями рефинансирования, а не снова загонять себя в угол.
Нашли подходящий банк? Время готовить пакет документов, в который входит:

1. Паспорт и его копия;
2. Справка о размере имеющейся задолженности;
3. Действующий кредитный договор из предыдущего банка;
4. Копия трудовой книжки и справка о размере дохода.
5. Если заявка прошла проверку, и вы получили одобрение, очень важно своевременно расплачиваться по новому кредиту, не допуская задержек даже на пару дней.

Можно ли получить выгодные условия рефинансирования?

Если у заемщика есть просрочки по текущему кредиту, он не вправе выбирать для себя условия рефинансирования. Размеры займа и процентную ставку в этом случае банк устанавливает на свое усмотрение, пытаясь извлечь выгоду из сотрудничества с проблемным заемщиком.
Немного реабилитироваться поможет сбор и предоставление документов, которые доказывают факт уважительной причины для просрочек. В их роли может выступить справка из больницы или другое свидетельство, которое покажет, что исполнить свои обязательства заемщик просто не мог. Например, копия трудовой книжки с записью об увольнении, свидетельство о смерти единственного кормильца в семье и т.д. Это повышает лояльность банка, а в сумме с тем фактом, что заемщик не скрывается и пытается решить проблемы, выходя на диалог – есть все шансы выгодно рефинансировать кредит выгодно.
В противном случае обращение за рефинансированием с неважной кредитной историей повлечет за собой ужесточение условий кредитования. В разы повысить свои шансы на одобрение заявки можно, если собрать такие документы:

• Доказывающие владение недвижимостью;
• Справку о размере заработной платы (особенно если с момента оформления прежнего кредита оклад подняли);
• Документ о вступлении в наследство;
• Справку о получении дополнительного задекларированного дохода.

Суть всех этих документов – доказать, что, если даже раньше у заемщика наблюдались трудности, которые и привели к просрочкам и порче кредитного рейтинга, сейчас ситуация нормализовалась. Отлично, если последние платежи по договору клиент вносил без просрочек, а на протяжении срока кредитования просрочки были незначительными (не больше пары месяцев).
Хороший вариант получить более выгодные условия рефинансирования даже при плохой кредитной истории – привести созаемщика. Его доход тоже будет учитываться при рассмотрении заявки и принятии решения, что может положительно сказаться на отношении банка к такому клиенту.
Подобные советы действуют в отношении любых типов займов:

1. Целевых и нецелевых потребительских;
2. Автомобильных;
3. Ипотечных.

Обращаемся за помощью к кредитному брокеру

Список требований банка к заемщику прямо зависит от того, насколько испорчен кредитный рейтинг человека. Одно дело, если там всего пара просрочек 1-2 платежей и совсем другое, если за ним числится несколько кредитов в разных организациях и по каждому серьёзный долг. Второй вариант – это почти гарантированный отказ банка.
На помощь может прийти кредитный брокер – отдельный специалист или целая организация, которая готова помочь клиенту оформить новый или рефинансировать существующий кредит за определенную плату.

Кредитный брокер сотрудничает со многими финансовыми организациями и хорошо знает, какие где условия и требования. Он может подсказать клиенту банк, отличающийся лояльностью даже к проблемным заемщикам и расскажет, какие документы и как лучше подготовить, чтобы повысить шансы на одобрение заявки.

Часто случается, что в кредитной истории человека отражаются неверные сведения: кредиты, которые он никогда не брал или давно закрытые долги. обязанности брокера, в том числе входит проверка рейтинга человека и поиски возможной причины отказа банка в рефинансировании. Если окажется, что в БКИ хранятся ошибочные сведения, их получится оспорить в суде. Достаточно предоставить справки, доказывающие вашу правоту и данные о долгах будут удалены из кредитной истории.

Рекомендации, как рефинансировать займ при плохой кредитной истории

Банки по-разному оценивают клиентов, поэтому то, что для одного «безнадежно» испорченный рейтинг для другого может оказаться вполне приемлемой ситуацией. Каждая анкета рассматривается отдельно и в зависимости от того, удовлетворяет ли заемщик требованиям, кредитор принимает решение о рефинансировании.
Чтобы увеличить шансы на положительный исход, сперва оцените свои перспективы. Запросите в БКИ справку со своей кредитной историей, это позволит понять, можно ли что-то исправить или оспорить. Дальше уточните наличие возможности рефинансирования или реструктуризации в том банке, где кредит изначально был получен.
Если с момента получения кредита ситуация с финансами улучшилась, идти лучше всего в тот банк, в котором вы получаете заработную плату. В этом случае кредитный рейтинг немного отходит на второй план. Направьте сразу несколько анкет в разные организации, благо сегодня это можно сделать дистанционно, потратив всего пару минут.
По мере получения ответов с отказами или предварительными одобрениями уже получится составить небольшую выборку организаций с целью сравнения предлагаемых ими условий.

Если не получается найти выгодные условия рефинансирования

Как самый крайний вариант можно рассмотреть оформление простого нецелевого потребительского кредита или кредитной карты. Экспресс-кредитование сегодня очень распространено, да и для этого не требуется собирать большой пакет документов. Когда на принятие решение отводится всего пара часов – финансовая организация не проверяет кредитную историю или относится к этому менее серьёзно.
Минус метода в высокой процентной ставке, а сумма выдается небольшая, так что кредит на, например, авто ею не покрыть. Второй существенный недостаток: рано или поздно такая стратегия приводит к закредитованности, так что по сути заемщик не решает проблему, а лишь добавляет себе новых. В будущем ему уже точно не получить выгодное предложение по рефинансированию.

© 2017 — 2024, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...