Просрочки в банках по кредиту: что делать

(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...

Получив кредит в банке, многие заемщики расслабляются, ошибочно полагая, что самый сложный этап решения финансовых проблем уже пройден, а погашение предоставленной ссуды в дальнейшем не составит особого труда. Все дело в том, что взаймы всегда берутся чужие средства, а возвращать кредит приходится уже собственными деньгами. Клиенты банков порой не совсем адекватно оценивают свои возможности, нередко допуская просрочки при внесении ежемесячных платежей для выплаты привлеченного займа. Заемщик, который вовремя не уплатил взнос на погашение кредита, становится должником,что всегда приводит к определенной реакции кредитора, предпринимающего конкретные меры по принуждению неплательщика к соблюдению требований кредитного договора. Если возникла просрочка по кредиту – что делать должнику в такой ситуации? Можно ли избежать неблагоприятных последствий, вызванных нарушением установленных сроков выплаты займа?

Просрочка по кредиту: что будет делать банк

Если банк-кредитор своевременно не получил от своего клиента ежемесячный кредитный платеж, предусмотренный графиком погашения обязательств, утвержденным при выдаче ссуды, его ответные действия будут зависеть, прежде всего, от временной продолжительности просрочки, допущенной заемщиком.

Типичная последовательность ответных мер, предпринимаемых банком в ситуации, когда заемщик нарушает сроки выплаты кредита, будет выглядеть следующим образом:

• Просрочка платежа, которая длится не более двух суток, обычно не считается серьезным поводом для беспокойства. Факт такого нарушения зачастую даже не отражается в персональном кредитном досье заемщика. Максимальная санкция в этом случае – наложение банком штрафа, размер которого, как правило, не превышает одной-двух сотен рублей. Между тем, чтобы не ухудшить отношения с кредитором и не испортить впечатление о себе, должнику рекомендуется все же посредством телефонного звонка оповестить сотрудника банка, сообщив ему о возникшей задержке и своем намерении в самые ближайшие сроки внести необходимый платеж.
• Если заемщик просрочил оплату кредитного взноса на период от 7 до 30 дней, то последствия в этом случае могут оказаться гораздо более серьезными. Кредитор выставляет недобросовестному должнику требование об уплате штрафа фиксированной величины в минимальном размере (как правило, от 500 до 1000 рублей). Впоследствии заявленная неустойка увеличивается за счет начисления штрафных процентов. Общая сумма финансовых санкций при таком подходе может вырасти в течение одного месяца до 2-3 тысяч рублей. Завершение первой недели существования просроченного долга по кредиту ознаменуется началом многочисленных телефонных звонков и регулярных SMS-оповещений соответствующего содержания, поступающих от сотрудников финансового учреждения.
• Когда срок задержки кредитных платежей достигнет 1-3 месяцев, величина штрафных санкций может возрасти до нескольких десятков тысяч рублей. Частота телефонных звонков и SMS-уведомлений, совершаемых сотрудниками банка-кредитора, заметно увеличивается, что нередко вынуждает должника менять номер своего телефона. От банка в адрес заемщика могут поступать угрозы применения крайних мер, которые, однако, не всегда являются правомерными. Так, например, кредитор не имеет права угрожать должнику внесудебным изъятием собственности или передачей долга коллекторам.
• Если на протяжении 6-12 месяцев с момента возникновения просрочки должник по-прежнему не вносит ежемесячные платежи по привлеченному займу и всячески избегает контактов с представителями кредитного учреждения, то банк, как правило, подает в суд исковое заявление с требованием о принудительном взыскании с заемщика просроченного долга. Практика показывает, что такие дела очень быстро рассматриваются судом, причем иногда и без непосредственного участия должника (ответчика), а вердикт почти всегда выносится в пользу кредитора (истца). Исполнительный документ передается потом службе судебных приставов, которые в пределах своей компетенции предпринимают определенные меры по взысканию просроченной задолженности (например, арест и последующая распродажа собственности заемщика, осуществление удержаний из выплачиваемой должнику заработной платы).

Просрочка по кредиту: что делать заемщику

Надо отметить, что западная система банковского кредитования в целом характеризуется достаточно лояльным отношением к заемщикам, у которых возникли проблемы со своевременной выплатой полученных кредитов. К примеру, европейские банки активно поощряют и поддерживают должника, который имеет задолженность по ссуде, но хоть как-то пытается её погасить, совершая платежи небольшими суммами.

Что касается системы банковского кредитования РФ, то она, как правило, не приемлет каких-либо половинчатых мер и предлагает заемщику, допустившему просрочку ежемесячных платежей по ссуде, выбор из двух возможных альтернатив:

1. Не выплачивать банку кредит, соблюдая нормы и правила, предусмотренные действующим в РФ законодательством.
2. Полностью погасить полученный заем с процентами, комиссиями, штрафами, пеней.

Проблема погашения просроченного кредита

Некоторые российские банки вообще выставляют должнику чрезмерно высокие требования, настаивая, например, на полной оплате заемщиком всех начисленных штрафов с одновременным внесением ежемесячного кредитного платежа, установленного ранее согласованным графиком погашения ссуды.

Получается, что клиент, у которого появились финансовые проблемы, старается хотя бы мелкими взносами выплачивать имеющийся долг, однако растущая пеня за просрочку предусмотренных договором платежей зачастую превышает те суммы, которыми заемщик, насколько ему позволяют возможности, пытается погашать свои обязательства перед кредитором.

Банк же в этой ситуации продолжает, грубо говоря, доставать должника частыми телефонными звонками, SMS-напоминаниями, угрозами, не забывая при этом начислять пеню и штрафы, что приводит к дальнейшему увеличению суммы кредитного долга и усугублению проблемы его невыплаты.

При таких обстоятельствах заемщик, потерявший способность вносить кредитные платежи необходимыми суммами, очень часто перестает видеть реальный смысл, целесообразность в том, чтобы демонстрировать кредитору свою благонамеренность, стараясь выплачивать ссуду мелкими взносами. Итог будет один – банк-кредитор все равно подаст судебный иск, содержащий требование о принудительном взыскании с клиента полной суммы задолженности по кредиту, накопившейся за все время просрочки.

Можно ли вообще не выплачивать кредитный долг на законном основании

Заемщик, который решил отказаться от дальнейшего внесения кредитных платежей, должен изначально понимать, что единственным основанием, предусмотренным законом для такого шага, является завершение трехлетнего срока исковой давности.

Если такое требование соблюдается, клиент банка полностью освобождается от обязательств перед соответствующим финансовым учреждением.

Есть одна существенная оговорка, которая состоит в том, что именно следует считать контактом банка с заемщиком. Дело в том, что на практике к таким контактам могут быть отнесены разные события или действия, а именно:

1. личный визит клиента в офис кредитного учреждения;
2. телефонное общение кредитора с заемщиком;
3. уведомления о существующей задолженности в письменной форме, адресованные и отправленные должнику обычной почтой.

Если речь идет о письменных уведомлениях по почте, то факт такого контакта может быть успешно доказан и без констатации того, ознакомился ли заемщик в действительности с высланным ему письмом или нет. Существующая практика судебного рассмотрения подобных дел убедительно подтверждает данный тезис. Если кредитор отправил должнику письмо с требованием об уплате долга по ранее выданному займу, то будет считаться, что контакт банка с заемщиком имел место быть. Дата фактической выдачи ссуды клиенту не будет иметь значения в этом случае.

Заемщик, который намерен полностью освободиться от кредитных обязательств, воспользовавшись истечением трехлетнего срока исковой давности, может попытаться дистанцироваться от контактов с кредитором путем изменения места своего проживания и адреса регистрации. Кроме того, рекомендуется поменять телефонный номер, избегать посещения офисов кредитной организации, а также воздерживаться от онлайн-активности в социальных сетях. Возможно, все это позволит должнику избежать вынужденного общения с банком, а значит – исключить какие-либо контакты с ним.

Подобное требование присутствует, как правило, во всех кредитных соглашениях, которые заключаются между банком и заемщиком.

Еще одна интересная возможность для физического лица, решившего отказаться от выплаты займа, состоит в том, чтобы на законном основании объявить себя банкротом. Такой вариант для должников-граждан стал доступным с 01.07.2015 года – именно тогда вступил в силу закон, позволяющий физическим лицам при определенных обстоятельствах реализовать процедуру собственного банкротства. Между тем, следует учесть, что этот нормативный акт содержит следующие ограничения:

1. чтобы физическое лицо, являющееся должником по просроченному кредиту, было официально признано банкротом, сумма проблемного займа должна быть не менее 500 (пятисот) тысяч рублей;
2. инициировать процедуру признания финансовой несостоятельности заемщика должен сам банк посредством подачи соответствующего судебного иска, а это, как известно, противоречит интересам кредитора.

Могут ли должник и кредитор договориться друг с другом

Банк может, что называется, войти в положение добросовестного заемщика, если просрочка кредитных платежей возникла по обстоятельствам или причинам, которые могут считаться уважительными. При таком подходе возможны следующие варианты решения проблемы с невыплаченным долгом:

• Кредит реструктуризируется. Стороны оформляют новый договор, подразумевающий более выгодные для должника условия погашения займа (увеличивается срок выплаты оставшегося долга, уменьшается стоимость кредитования).
• Кредит рефинансируется. Оформляется новый заем, средства которого направляются на погашение просроченной ссуды, полученной клиентом ранее.
• Вводятся кредитные каникулы. Должник получает официальное разрешение не вносить платежи по займу в течение определенного периода.
• Банк прощает (списывает) должнику штрафные санкции.

© 2018 — 2024, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...