Рефинансирование с просрочками и плохой кредитной историей

Рефинансирование кредитов для многих заемщиков — один из способов сокращения расходов при погашении ранее оформленных ссуд, особенно должниками с плохой кредитной историей (КИ). Не каждый банк согласен рефинансировать ссуду, если у клиента испорчена репутация. Как и где это могут сделать клиенты с испорченным рейтингом, рассказано ниже.

Рефинансированием называют согласованное изменение условий договора кредитования, в частности, понижение процентной ставки путем заключения договора с другой кредитной организацией. При этом многие банки предоставляют клиентам возможность объединения нескольких займов в один, по которому ставка может оказаться ниже, чем в каждом из объединяемых договоров кредитования.

О кредитной истории

Если несколько месяцев подряд заемщик не платит по кредиту, в глазах кредитора он является недобросовестным плательщиком, и его КИ из хорошей превращается в плохую. Не все кредитные организации готовы иметь дело с клиентами, у которых проблемы. Если человек сам не может справиться с проблемой, он создаст ее банку, а последнему это не выгодно.

Прежде чем обращаться в банк по вопросу рефинансирования, следует предварительно ознакомиться со своей кредитной историей. Заказать ее бесплатно один раз в год можно в БКИ.

В документе отражается:

• общее число оформленных займов;
• сумма по всем текущим кредитам, включая кредитные карты;
• размеры и даты имевшихся просрочек, их число;
• количество обращений за оформлением займа;
• сколько раз клиент обращался за рефинансированием.

В кредитной истории также содержится информация обо всех задолженностях (капремонт, коммунальные услуги, услуги связи и т.д.). Если в нее ошибочно внесены какие-либо сведения, их можно оспорить в судебном порядке, предоставив доказательства.

Изучив предварительно свою КИ, заемщик может предпринять некоторые шаги по ее улучшению, чтобы обеспечить возможность оформления договора рефинансирования кредита:

1. Погасить небольшие по размерам займы: по кредитным картам, микрозаймы, овердрафт.
2. Договориться с банком о реструктуризации оставшихся долгов.
3. Уменьшить сумму штрафа за просроченные платежи, подав в банк документы, о том, что ухудшилось материальное положение по уважительным причинам.
4. Если банк взыскивает долг через суд, можно попросить отсрочить или рассрочить платежи и гасить долги по согласованному графику.

Если требуется быстрое улучшение КИ, эксперты рекомендуют оформить микрозайм и погасить небольшие долги. За микрозаймом могут обращаться и те заемщики, которые не могут подтвердить свои доходы (имеют маленькую зарплату или трудоустроены нелегально).

Следует знать, что обращение в банк по вопросу рефинансирования кредита негативно сказывается на КИ физлица. Это рассматривается, как оформление в данном случае нового кредита в целях погашения имеющихся займов.

В БКИ отрицательная информация о клиенте банка окажется, если тот:

• в срок 120 дней от даты платежа по кредиту не вносит деньги на счет банка;
• на дату, когда был внесен последний платеж, имел другие просроченные долги;
• договорился с банком об изменениях условий договора в свою пользу (реструктуризация долга или рефинансирование).

О рефинансировании

Рефинансирование кредитов с просрочками платежей, оформленных клиентами с плохой кредитной историей, можно организовать несколькими способами:

1. Обратиться за ссудой к частным лицам. Они, как правило, дают в долг небольшие суммы и не изучают кредитную историю.
2. Перекредитоваться (оформить новый кредитный договор) в банках, работающих с клиентами, имеющими проблемы. Ставка кредитования может оказаться повышенной.
3. Обратиться в одну из МФО, которые выдают займы по паспорту. Ставка также окажется большой.
4. Обратиться в другой банк и заключить договор рефинансирования на новых условиях. Ставка, скорее всего, также будет выше.

Ниже представлен ТОП-9 надежных МФО:

Если в договоре рефинансирования условия окажутся хуже, чем в кредитном соглашении, целесообразно обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации долга и затем продолжать на согласованных условиях его погашать.

Ряд банков, предлагающих рефинансирование, готовы помогать заемщикам, имеющим проблемы, но при определенных условиях:

• если долг образовался по кредиту, полученному несколько лет назад, а клиент успешно рассчитывался по взятым позже займам (независимо от их суммы);
• неоплата по договору носила разовый характер.

Если клиент допустил несколько просрочек, никак не пытается их погашать, кредитор передал дело в суд или в коллекторское агентство, рефинансировать кредит в банке не получится.

Требования к заемщикам

Оформляя договоры рефинансирования кредитов, банки к заемщикам предъявляют те же требования, что и при кредитовании:

1. российское гражданство;
2. четко и полно оформленная заявка с указанием достоверных сведений;
3. полнота предоставленного пакета документов, включая оформленные по кредиту в другом банке;
4. соответствие по возрасту требованиям (обычно 21–65 лет);
5. положительная КИ.

Отказаться оформить договор рефинансирования банк вправе:

• при отрицательной или отсутствующей КИ;
• при небольших доходах заемщика (если размер платежей по займу превысит 40–50% суммы всех доходов);
• если у клиента много действующих договоров кредитования.

Как получить согласие банка

Для того чтобы повысить вероятность положительного отношения банка к заявке заемщика на рефинансирование кредита, он может:

1. Привлечь созаемщиков с хорошей КИ, официальным трудоустройством и высокой зарплатой.
2. Оформить заявку с предложением залога (недвижимость, автотранспорт, принадлежащие ему по праву собственности).
3. Подтвердить официально трудоустройство и высокий уровень доходов справками от работодателей.
4. Обратиться в «зарплатный банк» (через который выдают зарплату, или есть счет с движением средств).
5. В целях ускорения процесса поиска банка направить оформленные анкеты одновременно в несколько кредитных организаций, предлагающих услуги по рефинансированию.

Банки, рефинансирующие кредиты с плохой КИ клиентов

Рефинансирование займов клиентам с плохой кредитной историей банки выполняют по достаточно высокой цене (ставке). Большая доля одобренных заявок по рефинансированию у следующих кредитных организаций:

Росбанк

Одобряет большую часть всех заявок по рефинансированию кредитов. Он предлагает рефинансировать потребительские займы в сумме от 50 тыс. до 2 млн. руб. по ставке 17% на срок 1–5 лет. При сумме до 400 тыс. руб. требуется только паспорт и подтверждение доходов (акты, 2-НДФЛ или по форме кредитора, выписка по счету зарплатному). Банк вправе запросить и другие документы.

Тинькофф Банк

Он лояльно относится к большей части обратившихся клиентов, если они не испортили свою КИ в банке Тинькофф. При разовой просрочке по рефинансируемому кредиту можно оформить кредитную карту Тинькофф и погасить образовавшийся долг. Ставка может составить до 40%. Потребуется также подтвердить источники доходов и их размеры. С кредитки можно погасить проблемный займ, а дальше рассчитываться с долгом по ней ежемесячными платежами.

Рекомендуется также обратиться в небольшие региональные кредитные организации, которые нуждаются в клиентах и лояльнее относятся к ним.

Автоломбарды

Если банки отказывают в кредитовании по причине плохой КИ, выходом из сложившегося положения может стать автоломбард (при наличии автомобиля). Ломбард выдаст ссуду заемщику с любой КИ под залог автомашины или ПТС (оставив ему транспорт). Ссуда может быть 50–70% от цены автомашины по оценке. Схему платежей по займу можно согласовать так, чтобы удобно было платить, а полученным займом погасить задолженность по кредиту.

Рефинансирование микрозаймов

Чаще всего микрозаймы оформляют граждане, у которых испорчена репутация в глазах банкиров, либо нет возможности подтвердить доходы. Рефинансирование микрозаймов, при просрочках платежей, или лицам с плохой кредитной историей сложнее, чем получение нового займа в другой МФО, пока нет штрафов или пени.

Способы рефинансирования займов в МФО:

1. Пролонгация срока расчета по займу в той же организации. Чтобы это сделать, нужно обратиться туда же, где он был оформлен. Лучше всего делать это до платежа. Тогда можно оформить заявку онлайн. МФО, как правило, охотно идут на продление срока платежа, но за это придется заплатить лишние деньги.
2. Банковский кредит для расчета с МФО. Оформив в банке кредит или кредитную карту можно отнести полученные деньги в МФО. Ставка ниже, чем в МФО, но не каждый банк оформит кредит клиенту, имеющему испорченную репутацию.
3. Обращение в агентства по рефинансированию микрозаймов. Это те же МФО, которые рефинансируют микрозаймы. К ним относится «Русмикрофинанс», «Кредитный брокер НКБ Групп», «Аналитик Финанс». Перед обращением в МФО следует проанализировать предложения. Целесообразно рефинансировать, если ставка по микрозайму в другой МФО ниже на 0,5–1,0% в день, срок кредитования такой же или немного больше, невысокие тарифы за рефинансирование.

Заключение

Имея испорченную КИ, рефинансировать кредит, чтобы погасить долг, можно в небольшом региональном банке, а также в кредитных организациях, известных своей лояльностью к клиентам. Решением проблемы может быть займ у частного лица, микрозайм в МФО или ссуда в автоломбарде. Рефинансировать микрозаймы можно в специализированных МФО. Обращаться к ним стоит, если ставка и затраты на эту услугу будут ниже.

Прочтите также: Лучшие займы онлайн на карту: ТОП МФО 2018

© 2018 — 2024, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.