Содержание кредитного договора: нюансы

(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...

Любой товар сегодня можно приобрести в кредит, если не хватает средств, чтобы оплатить покупку сразу. Нужно понимать, что, подписывая кредитный договор, человек берет на себя определённые обязанности. Поэтому необходимо внимательно изучить суть кредитного договора, согласно которому будет проводиться погашение долга. Не стоит ориентироваться лишь на рекламные буклеты – информация на них обычно не является публичной офертой. На практике процентная ставка и величина переплаты оказывается в разы больше обещанной.
Оптимальное решение – подавать заявки сразу в несколько финансово-кредитных учреждений, чтобы иметь возможность сравнить доступные программы в каждом из них. Не стесняйтесь в каждой попросить экземпляр договора для ознакомления.

Подробный разбор ключевых понятий документа

Кредитным договором называют соглашение между сторонами (банком и заёмщиком). Порядок взаимодействия этих сторон регламентирует 42 глава ГК РФ, но закон не определяет чёткую структуру документа. Поэтому каждый банк имеет право готовить свой вариант кредитного договора для разных действующих программ. Такой документ признается действительным только если его положения не нарушают закон.

Кредитный договор состоит из таких базовых разделов:

1. Описание сделки (вид кредита, его сумма и период кредитования);
2. Порядок получения денег (какие документы заёмщик предоставил);
3. Порядок использования средств и погашения долга (целевой ли это кредит, как именно и в каком размере будут начисляться проценты, какие доступные условия погашения задолженности есть). Здесь также чётко прописывается эффективная ставка по займу, с помощью которой можно наглядно увидеть итоговую сумму переплаты;
4. Как обеспечивается возвратность средств (если в сделке фигурирует залог или привлекаются поручители/созаёмщики – подробно описывается тип и стоимость залога, ФИО и данные паспорта лица, выступающего гарантом, прочие важные аспекты). Отдельно указывают номер договора поручительства, который заключается как дополнение;
5. Права сторон и их обязанности. Здесь указаны основания для переуступки прав третьей стороне и перечень ситуаций, при наступлении которых банк вправе требовать от клиента погасить задолженность с процентами досрочно;
6. Ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора. В этом разделе содержатся сведения о величине штрафов и пени за просрочку;
7. Реквизиты сторон.

Это базовый шаблон договора, по желанию в него могут быть включены другие пункты. Все вышеперечисленные разделы требуют повышенного внимания заёмщика.

Нужно предельно внимательно изучить условия получения средств

Сразу хотелось бы отметить, что составление кредитного договора – это прерогатива не только банка. Этот документ носит название соглашения, поэтому заёмщик тоже имеет право предлагать внести в него дополнительное условие, если это поспособствует достижению взаимопонимания между сторонами.

Первый и самый важный аспект, требующий внимания – процентная ставка и условия её начисления. Если в документе не указана полная стоимость кредита, необходимо требовать от кредитора внести этот пункт и не подписывать документ, пока требование не будет выполнено. При этом необходимо внимательно прочитать все сноски или информацию, прописанную мелким шрифтом – именно здесь чаще всего могут быть спрятаны подводные камни.

Следующее, на что обратить внимание – график внесения платежей и приведённые расчёты. Стороны отдельно подписывают график, в котором указаны даты внесения обязательных платежей и их суммы. Если есть время – все эти цифры желательно пересчитать, чтобы убедиться в их правильности.
В документе отдельно должен быть описан порядок досрочного погашения задолженности. Сегодня банкам на законодательном уровне запрещено взимать с клиентов комиссию, если те желают расплатиться по кредиту раньше оговорённого срока. Вместе с тем в договоре может быть мораторий на досрочное погашение если клиент пользуется средствами непродолжительное время (например, инициировать досрочное погашение можно лишь через 6 или 12 месяцев с момента заключения договора).

Право взыскания задолженности и штрафные санкции

Некоторые банки отдельно прописывают перечень обстоятельств, при наступлении которых от заёмщика потребуют досрочной выплаты задолженности. Среди таких причин следующие:

• Клиент не сообщил банку об изменении места регистрации;
• Не заявил о расторжении брака (особенно важно, если супруг/супруга выступают поручителями в сделке);
• Не объявил об ухудшении своего финансового положения.

Поэтому так важно читать о дополнительных обязанностях заёмщика информировать банк о смене рабочего места, паспортных данных и других изменений в жизни.
В обязательном порядке банк отмечает в договоре наказание за несоблюдение договорённостей. Анализируя величину пени и штрафов за просрочку важно обратить внимание на такие параметры:

1. Основания для их начисления;
2. Размер пени и величина штрафа;
3. Каков порядок взыскания просроченной задолженности.

На случай систематического нарушения графика внесения платежей в договоре должен быть описан порядок обращения взыскания на залоговый объект или привлечение к ответственности созаёмщика или поручителя. Некоторые организации отдельно указывают на возможность рефинансирования или реструктуризации долга, а также о правилах получения отсрочки (кредитных каникул). Это весьма полезные для заёмщика опции.

Какие моменты в договоре должны вас особенно насторожить

Присутствие в договоре следующих моментов нежелательно:

• Банку дано право в одностороннем порядке менять условия договора. Такой пункт незаконный, поэтому его необходимо оспаривать в судебном порядке. Согласитесь, неприятно в один прекрасный момент узнать о том, что ставка по кредиту выросла в большую сторону?
• Банк может передать своё право истребования задолженности третьим лицам. Сегодня по закону это нельзя сделать, не уведомив об этом клиента. Требуйте исключения этого пункта из документа, иначе есть риск нарваться на постоянные звонки и угрозы от непонятного коллекторского агентства даже при небольшой просрочке;
• В каком порядке списываются суммы в счёт погашения займа. Если на счету клиента недостаточно средств для уплаты ежемесячного платежа, сперва должны списываться проценты, затем тело кредита и лишь в самом конце пеня и просрочки. Многие банки нарушают этот порядок, сперва списывая пеню за просрочку, что чревато ростом задолженности.

Часто при оформлении обычного потребительского кредита клиенту дополнительно навязывают получение кредитной карты, обещая, что за её обслуживание платить не придётся. Клиент имеет полное право отказаться от ненужной услуги.
Следующий спорный момент – необходимость оформления страхового полиса. Страховки по кредиту давно стали не способом помочь клиенту защититься от непредвиденных ситуаций, а лишь продуктом, способным увеличить прибыль банка. Любая страховка увеличивает итоговую сумму переплаты, её не должны навязывать.

Как обезопасить себя от неожиданностей

Всю описанную в статье информацию необходимо уточнять ещё до подписания документа, чтобы чётко понимать условия выдачи и использования денег. Только так получится защититься от мошенничества.
Кредитный договор составляется опытными юристами, поэтому в случае возникновения споров доказать ничего не получится: вы и только вы виноваты в том, что невнимательно изучили условия или пропустили какой-то пункт. Только неспешное, доскональное изучение документа позволит защитить себя. Не стоит сэкономить лишние пару минут, ставя подпись на договоре, не прочитав его!

Прочтите также: Как отказаться от страховки после получения кредита?

© 2018 — 2024, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...