Что такое закладная по ипотеке: правила и образец заполнения

(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...

Закладная на квартиру по ипотеке дает ее обладателю право на владение обеспечением в ссуде. Такое происходит, если заемщик не выполняет условия договора и выдавшая кредит организация решает продать недвижимость для покрытия убытков. Покупателем даже может выступить сторонний банк, который после получения закладной становится новым залогодержателем.

Это обязательно или можно обойтись без нее?

В законе не указывается необходимость предоставлять банку закладную в процессе оформления ипотеки. Но в банке запросто могут отказать в выдаче кредита, если подобный документ в сделке не будет фигурировать. Закладная на квартиру по ипотеке повышает лояльность организации.

Добиться этого можно несколькими способами: заемщик сам будет регулярно вносить средства, пока полностью не расплатится с долгом и процентами, только потом он получит закладную обратно или же банк может в полной мере или частично переуступить свои права на залог (т.е. продать или обменять).

По закону получить ипотечный кредит без закладной можно. Вот только в реальности подобные «льготы» предоставляют лишь крупные организации, у которых в резерве большая сумма средств и они не очень тщательно следят за их распределением.

Дает ли данная бумага какие-то выгоды клиенту? Однозначно ответить сложно. Скорее всего нет, ведь приходится беспокоиться об оформлении дополнительных документов. Клиент с закладной не имеет никаких преимуществ в глазах кредитора перед обычным клиентом без оной, лишь в редких случаях можно добиться небольшого понижения процентной ставки.

Ключевые требования к оформлению и содержанию

Документ официальный, потому оформляется по строгим правилам. Некоторые кредиторы даже могут устанавливать свои критерии касаемо заполнения, поэтому все эти аспекты стоит уточнить в выбранном банке заранее.

Закладная на квартиру по ипотеке всегда оформляется в письменном виде, может быть напечатанной или полностью оформленной от руки. Все подписи сторон сделки должны быть на месте. После заполнения закладной ее регистрируют, присваивая уникальный номер, который потом заносится в базу для хранения. В случае, если возникнет спорная ситуация, в учет будут браться сведения из закладной, поэтому к ее заполнению нужно относиться предельно внимательно и все сразу перепроверить.
Получить бланк можно в офисе банка или скачать ниже образец и правила заполнеия:

Документ остается на хранении у владельца – финансовой организации и будет здесь до тех пор, пока ипотечный долг заемщик полностью не закроет.
Основные правила оформления документа:

• В шапке документа прописывается его наименование: «Закладная»;
• Дальше необходимо вписать полное имя, контактные данные и данные паспорта заемщика, если это физическое лицо. Для юридических лиц помимо ФИО нужно указывать полностью все реквизиты;
• Вписываются реквизиты банка, выступающего в роли держателя залога, и выдающего ипотеку;
• Кратко излагается суть всех основных пунктов ипотечного договора, на основании которого происходит передача закладной. В нее необходимо перенести сумму кредита, процентную ставку, выбранный способ погашения долга и другие условия кредитования;
• Дальше подробно описываются особенности недвижимого имущества (залога) и его полная стоимость. Важно указать тип права, поскольку собственность может быть общей, долевой или совместной;
• Подписи сторон, проставляется печать государственного органа;
• Как только документ будет подписан, ему присваивают уникальный номер, дополняя его наименованием органа, который выполнил государственную регистрацию документа. Дата и место заключения сделки – это тоже нужно указать.

Узнать номер своей закладной на квартиру по ипотеке может каждый заемщик. Для этого нужно прийти в отделение кредитора и захватить с собой паспорт.
Обычно закладная состоит из нескольких разделов:

1. Данные о лице, передавшем залог – собственно человеке, который передает объект в залог;
2. Данные о должнике – человеке, который берет ипотеку. Обычно это одно и то же лицо, поэтому сведения можно просто продублировать из первого раздела;
3. Кто изначальный залогодержатель. Им выступает банк или его филиал, в котором оформляется ипотечный договор;
4. Подробности об ипотечном кредите. Раздел заполняется максимально полно и однозначно, чтобы при передаче долга другой организации сведения нельзя было трактовать иначе. Это позволит пользоваться теми же условиями программы даже если закладная будет продана другому банку;
5. Предмет сделки (подробное описание ипотечной квартиры с указанием ее метража, адреса, этажности и вплоть до материала, из которого сделаны стены);
6. Данные о дате выдачи закладной и ее государственной регистрации.

Соблюдать именно такой порядок заполнения очень важно, иначе документ может быть признан ничтожным.

Когда можно забрать обратно закладную?

Что делать после оформления? Достаточно по графику вносить ежемесячные платежи. Сохранность закладной обеспечит банк до тех пор, пока клиент полностью не погасит кредит.

С этого момента клиент получает право распоряжаться его квадратными метрами по своему усмотрению. Так что для получения закладной обратно достаточно просто погасить кредит и в среднем на протяжении пары дней банк вернет документ.
Согласно действующему законодательству, у кредитной организации нет права задерживать закладную на срок больше календарного месяца. В таком случае заемщику нужно обращаться в суд. Сперва можно попытаться урегулировать ситуацию мирным путем, написав заявление на имя руководителя филиала банка. Если это ни к чему не привело, пора готовить судебный иск.

Банк продал закладную – чем это грозит?

Покупка и продажа закладных стала обыденностью. Таким образом банки привлекают дополнительные денежные средства и повышают свою ликвидность. Это можно сделать в среднем через год после оформления и регистрации документа. Перепродажа по решению суда проводится, если выдавший ипотеку банк стал банкротом.
Статья 382 ГК РФ гласит, что уведомлять об этом факте должника банк не обязан и получать его разрешение не нужно. Добросовестные и клиентоориентированные банки все же уведомляют об этом факте клиента. Для него это ничем не грозит: он по-прежнему продолжает исполнять свои обязательства, а условия ипотечного договора ему никто менять не вправе.
Изменятся лишь реквизиты организации, на счет которой заёмщик теперь будет делать ежемесячные взносы. Чтобы избежать просрочек по причине не по тем реквизитам отправленных средств, закон обязывает банк путем заказного письма уведомить заемщика о продаже закладной и изменении реквизитов.

Юристы предупреждают заемщиков о том, что смс-уведомления или телефонные звонки – это еще не основание бросаться платить новой организации. Делать ежемесячный платеж по новым реквизитам можно только после получения официального письма от банка-кредитора со всеми печатями. Иначе можно попасться на удочку мошенникам. В случае возникновения спорной ситуации всегда нужно посетить офис изначального кредитора, чтобы услышать его комментарии.
Сложности у заемщика могут возникнуть, если из-за длительной просрочки банк решит продать документ коллекторскому агентству.

Документ утерян. Что делать?

Разного рода манипуляции с закладной часто приводят к тому, что в процессе хранения или передачи документ либо теряется, либо приходит в негодность. Внешний вид бумаги не позволяет прочесть указанную в ней информацию.

В этом случае оформляется дубликат, который должен быть на 100% идентичен оригиналу и содержать в себе все те же условия. Если закладная утеряна или испорчена по вине банка, требование к залогодателю оплатить пошлину за восстановление документа является необоснованным. Заемщик вправе отказаться оплачивать выпуск дубликата. При необходимости он может обращаться в суд с требованием восстановить документ, и снять обременение.

Заемщику в свою очередь документ позволит снять с жилья все обременения. Поэтому ему потребуется предельно ответственно подходить к вопросу погашения долга, чтобы не остаться на улице без имущества.

Какие подводные камни таит в себе закладная

Любой банк нацелен на получение прибыли, посему некоторые недобросовестные служащие не всегда предупреждают заемщика о том, что процесс оформления закладной может быть сопряжен с дополнительными тратами:

• За процедуру оформления и регистрации взимается комиссионный сбор в среднем около 1,5% от общей суммы. У некоторых организаций тариф фиксированный, например 20 тысяч рублей. Если заемщик отказывается выполнить оплату, для него может быть увеличена годовая ставка по ипотечному кредиту;
• Ежегодно необходимо приобретать страховой полис на залоговый объект. Для некоторых банков также обязательным условием является страхование жизни и здоровья заемщика на протяжении всего срока кредитования. Ставка будет повышена на 0,5-1% в случае отказа.

На практике банки используют закладную, чтобы процесс оформления ипотеки прошел более гладко и быстрее.

© 2017 — 2024, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...