Бесплатная юридическая консультация*:

* - в бесплатную консультацию не входит подготовка письменных ответов  
ГЛАВНАЯ >> Ипотека >> Дадут ли ипотеку если есть кредит
(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Дадут ли ипотеку если есть непогашенные кредиты


Бесплатный звонок юрконсультанту: 8 800 350-29-83
 

Дадут ли ипотеку если есть непогашенные кредитыДадут ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты? Вопрос актуальный как для граждан России, так и для граждан других государств, что обусловлено спецификой современного мира. Сейчас большинство цивилизованных людей пользуются услугами кредитования, поэтому почти у каждой семьи есть кредит на технику, мебель, образование или машину. Но возникает тогда вопрос о том, что делать заемщику, который все еще не погасил долг перед банком, но желает уже сейчас оформить новый заем. Каковы шансы такого клиента на успех и одобрение кредитной заявки? И далее попробуем в этом разобраться.

Дадут или нет ипотеку

Скажем сразу, что ответить однозначно на такой вопрос сложно. Связано это с индивидуальными особенностями самого клиента и внутренней политики банка. Одному гражданину заявку одобрят и выдадут деньги, а другому нет. Но все-таки есть факторы, которые влияют на исход дела.

Факторы, которые влияют на принятие решения о выдаче займа:

  • Уровень кредитной истории. Если заемщик по всем информационным базам характеризуется как положительный заемщик, с которым нет проблем, то даже при наличии у него текущего долга заявка будет одобрена. Если же проблемы с кредитом есть или они были в прошлом с другими долгами, то тогда шансы на оформление ипотеки минимальны. Следует запомнить, что ипотека никогда не выдается людям с плохой кредитной историей. Это невозможно;
  • Размер остатка по задолженности. Вид займа. В зависимости от того, какой кредит – потребительский или, например, автокредит, будет разное решение по ипотеке. Также влияет остаток задолженности: чем она меньше, тем лучше;
  • Размер семейного дохода за месяц. Это, пожалуй, самый важный фактор, который влияет на решение банка: чем больше доход, тем лучше. Если у семьи или у заемщика будет достаточно материальных средств для погашения текущего долга и жилищного займа, то никаких проблем возникнуть не должно.

Как же рассчитывается платежеспособность клиента? Для банка важно, чтобы у каждого клиента уходило не более 50% от общего дохода на оплату кредитных платежей. Если же этот показатель будет превышен, то тогда в ссуде будет отказано в любом случае, даже при соответствии клиента всем остальным параметрам. Но даже этого параметра не достаточно. Должен быть соблюден и другой критерий платежеспособности – после оплаты всех кредитов на каждого члена семьи, в том числе и несовершеннолетнего, должно приходиться не менее 1 прожиточного минимума. Для каждого региона устанавливается свой прожиточный региональный минимум. Если он не установлен, то тогда за основу берется федеральный общегосударственный прожиточный минимум.

Для того, чтобы стало понятно, рассмотрим пример:

Пример. Петренко С.К. вместе со своей женой желают оформить ипотеку, ежемесячный платеж по которой будет составлять 10 000 рублей. В семье имеется несовершеннолетний ребенок в возрасте 3-х лет. Мать уже вышла с декрета и имеет официальную работу, где получает ежемесячно 18 000 рублей. Отец семейства имеет доход в 36 000 рублей. Есть потребительский кредит, платеж по которому составляет 2 000 рублей. Будет ли им одобрена ипотека?

Расчет:

  1. Определяем общий совокупный доход семьи: 36000+18000=54000 рублей;
  2. Определяем остаток семейного дохода после оплаты всех кредитов (если будет одобрена ипотека): 54000-10000-2000 = 42000 рублей;
  3. Рассчитываем размер дохода на каждого члена семьи: 42000/3 = 14000 рублей.

Получаем, что доход семьи позволяет обеспечить достаточность проживания семьи, поскольку на каждого члена семьи приходится сумма, превышающая установленный прожиточный минимум на государственном уровне.

Что еще влияет на получение ипотеки

Но следует сказать, что не только факторы платежеспособности влияют на принятие решения. И это вполне объяснимо: сейчас семья может не испытывать материальных трудностей, но в будущем такие проблемы могут возникнуть. Именно поэтому при анализе общей ситуации принимают во внимание и другие критерии. Есть перечень установленных банковских требований, на которые проверяется каждый заемщик.

Требования, которые выдвигаются к заемщикам:

 
  • Наличие официального трудоустройства. Общая продолжительность работы на последнем месте не должна быть меньше 6 месяцев. В общей сложности за последние 5 лет потенциальный клиент должен иметь страховой стаж не менее 1 года;
  • Наличие высокого уровня дохода. Клиент должен зарабатывать столько, чтобы он мог оплачивать и платежи по кредиту, и обеспечивать свою жизнедеятельность. Для оформления ипотеки допускается привлечение созаемщиков, доход которых будет учитываться при расчете финансового состояния;
  • Наличие постоянного места жительства. Получить заем при временной регистрации почти невозможно;

Поэтому следует сказать, что все зависит не от того, есть ли кредит у претендента на ипотеку или нет, а насколько он сам и его семья соответствует требованиям самого финансового учреждения. В большинстве случаев шансы на получение ипотеки при наличии потребительского кредита равны шансам тех, кто таких кредитов не имеет. Другая ситуация, если ссуда является проблемной или выдана в большом объеме.

Повышение шансов на получение ипотеки

Возникает вполне логичный вопрос о том, а можно ли как-то повысить шансы на получение ипотеки, если кредит уже есть? Да, есть несколько манипуляций, которые могут повысить шансы на получение средств для приобретения квартиры.

Что может повысить шансы на получение ипотеки:

  1. Поручительство;
  2. Предоставление залогового имущества, но не того, которое приобретается за заемные средства;
  3. Внесение первоначального взноса в более большем размере, чем требует банк.

И начнем с конца. На данный момент банки в России требуют внести первоначальный взнос по ипотеке в размере 10-15%, не более. И, как правило, заемщики не вносят больше средств, поскольку просто не обладают такой суммой. Но, если клиент хочет повысить свои шансы на положительное решение, то тогда он должен обладать большими средствами. Можно одолжить у друзей или у родственников.

По поводу залогового имущества. Ипотека – это сам залог, под который и выдается жилищный кредит. Но, все привыкли, то именно приобретенная недвижимость является залогом. В таком случае, особенно при новостройка, которые возводятся, риски банка высоки. Он не хочет потерять свои активы и поэтому просто отказывает клиентам в ипотеке, поскольку есть риски того, что дом будет вообще не возведен. В таком случае выход из ситуации – предоставить банку другой залог.

И самый первый способ – предоставить поручителей. Если говорить правильно, то созаемщиков. По договору ипотеки поручительство не возможно, поскольку есть залог. В практике банков России необходимо привлечь людей с высоким уровнем дохода и идеальной кредитной историей к кредитному договору. В случае, если основной заемщик не сможет выплатить долг, то по обязательствам будут отвечать именно созаемщики.

Кстати, жена или супруг официально становятся автоматически созаемщиками. Привлекать таких субъектов можно не более, чем 4-5 человек.

Оформление ипотеки

Еще не лишним в процессе получения ипотеки является процесс ее оформления. Если правильно собрать все необходимые документы и подать их в полном объеме, то тогда шансы на выдачу средств повышаются в разы. Также главное понимать, как происходит процедура оформления, с каких этапов состоит и т.д.

Процедура оформления ипотеки состоит из следующих этапов:

  • Выбор потенциального жилья на рынке. Анализ стоимости жилья и выбор потенциально доступного объекта;
  • Подача кредитной заявки в банк;
  • Анализ собственных ресурсов – какая часть жилья может быть оплачена за счет собственных накоплений;
  • Получение ответа от кредитного менеджера. Заключение предварительного договора с продавцом объекта;
  • Сбор необходимого пакета документов. Оформление кредита;
  • Осуществление сделки купли-продажи. Клиент вносит деньги на расчетный счет в банке, банк перечисляет на него же выданный заем и потом единым платежом оплачивает стоимость объекта;
  • Оформление в собственность приобретенного жилья;
  • Предоставление в банк документов на купленную недвижимость. Оформление договора ипотеки и договора страхования.

Все необходимые документы можно разделить на три стадии:

  1. Документы для прохождения предварительной консультации;
  2. Документы непосредственно для оформления кредита;
  3. Документы для оформления залога и договора страхования.

Отметим, что представленный далее список справок, выписок и т.д. не является строго регламентированным. И каждый банк имеет полное право расширить этот список, изменить его, в том числе и с перераспределением документов между разными этапами.

Документы для прохождения консультации в банке:

  • Заявка. Ее лучше заполнить в онлайн режиме на сайте;
  • Паспорт, в том числе и созаемщиков (супруга/супруги);
  • Второй документ, удостоверяющий личность;
  • Справка о доходе всех членов семьи. По установленной форме банка или по форме 2-НДФЛ. Для предварительного собеседования достаточно представить за полугодие работы. Потом могут попросить обновить информацию и предоставить за весь предшествующий год.

Документы для непосредственного оформления ипотеки (помимо тех документов, которые представлены ранее; может быть, что на момент оформления кредита их необходимо будет обновить):

  1. Справка о составе семьи;
  2. Характеристика с работы;
  3. Копия трудовой книжки или выписка из нее, заверенная работодателем;
  4. Справка по форме 2-НДФЛ за последние шесть месяцев;
  5. Договор купли-продажи.

На последнем этапе предоставляет технический паспорт и право собственности на недвижимость.

Таким образом, получить ипотеку при имеющимся кредите можно, и это не трудно. Если заемщики изначально соответствует требованиям, то проблем не возникнет.

Прочтите также: Ипотека с господдержкой: условия получения

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.
Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:
или заполнив форму ниже.