Электронная закладная по ипотеке что это такое: разъяснения, комментарии

(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...

Сейчас повсеместно вводится электронный документооборот, теперь при оформлении ипотеки тоже можно задействовать такой способ. Снизить необоснованно высокие затраты кредиторов, а также процентные ставки заемщиков призвана электронная закладная по ипотеке, что это такое — разберемся подробнее в этой статье.

Законодательство об электронной закладной

С начала июля этого года в закон об ипотеке (ФЗ-102) внесли ряд поправок:

• Закладную допускается оформлять не только в бумажной, но и в электронной форме. Если бумажный документ был утерян, можно сделать его электронный аналог;
• Электронную закладную передавать в депозитарий с целью хранения теперь обязательно;
• На законодательном уровне установлена информация, которая в обязательном порядке должна быть прописана в документе. Здесь же подробно описана процедура выдачи, передачи прав, хранения, изменения;
• Если ипотека погашена в Росреестре, нет необходимости в передаче соответствующих сведений для аннулирования закладной (уведомление отправляет сам регистрирующий орган).

В результате данных изменений в законодательстве процедура регистрации залога будет происходить гораздо быстрее, а заемщику не потребуется совершать ряд дополнительных действий.

Сущность электронной закладной по ипотеке

Электронная закладная представляет собой ценный документ, заполненный в электронной форме. Как и ее бумажный вариант, она устанавливает право ее держателя на:

1. выполнение долговых обязательств по ипотечному кредиту;
2. залог объекта недвижимости, купленной на заемные денежные средства.

Данная бумага формируется с помощью заполнения формы установленного образца на сайте Госуслуг либо в Росреестре. Таким образом, заемщик, предоставляющий под залог недвижимость, может подписать закладную с помощью электронно-цифровой подписи, затем отправить ее в регистрирующий орган. Здесь ее должен заверить госрегистратор. После этого документ будет храниться в депозитарии, а сведения о нем внесут в информацию об ипотечной сделке.

Содержание электронной закладной

В электронной закладной должны быть указаны следующие данные:

• ФИО должника, номер паспорта, сведения о банке;
• стоимость ипотечных обязательств;
• другие сведения об ипотечном договоре (номер, дата и пр.);
• сведения о залоге (что он собой представляет);
• информация о государственной регистрации займа на недвижимость;
• номер счета депо первого и номинального владельцев документа;
• название и адрес электронной почты депозитария, где будет храниться ценная бумага;
• сведения об отсутствии обременений на недвижимость, либо об их наличии.

Достоинства электронной закладной по ипотеке

Некоторые пользователи не понимают, зачем нужна такая закладная. Читая разъяснения, комментарии, можно утверждать, что главными ее целями являются:

1. возможность избежать ошибок, которые появляются при составлении бумажного документа;
2. минимизировать возможность потери документа;
3. ликвидировать факт несвоевременного внесения поправок в электронную закладную;
4. снижение затрат на оформление данного документа;
5. упрощенное содержание;
6. повышение эффективности взаимодействия регулирующей организации с участником ипотечного кредитования.

Недостатки электронной закладной

• Сделать электронную закладную без электронной цифровой подписи не получится;
• Сначала придется оформить ЭЦП, чтобы была возможность подписания электронной формы документа;
• Законодательством не запрещено использовать бумажный аналог. Граждане нашей страны в большинстве своем консерваторы, поэтому отдают предпочтение старой бумажной форме, даже не пытаясь разобраться в преимуществах нового аналога;
• Хоть и низкая, но все же вероятность утечки конфиденциальных сведений.

Процесс снятия обременения по закладной

Рассмотрим подробнее процесс снятия обременения по бумажной закладной.

• Заемщик окончательно  рассчитывается с банком.
• Банк-кредитор не позднее двухнедельного срока выдает ценную бумагу с отметкой о том, что кредитные обязательства исполнены полностью.
• Для снятия обременения заемщику необходимо запросить следующую документацию:

1. доверенность от кредитора на получение необходимых сведений из Росреестра,
2. письмо банка с подтверждением выполнения всех обязательств,
3. документальное обоснование передачи закладной.

Также придется принести личный паспорт и документ, устанавливающий права на недвижимость.

• Затем оформляется новая документация, где нет отметок об обременении.

Как видно из вышеизложенного, количество документов, которые требуется собрать для работы с закладной в бумажном виде достаточно велик. В связи с этим электронный аналог оказывается гораздо удобнее.

Пример ипотеки с электронной закладной в Сбербанке

Именно Сбербанк оказался первым финансовым учреждением, готовым оформлять электронные закладные по ипотеке. В недалеком будущем банк хочет перейти на выдачу более 80% займов на недвижимость в режиме онлайн.

Процедура выдачи следующая:

1. составление рассматриваемого документа параллельно с ипотечным договором (сведения в них должны быть аналогичны, расхождения не допускаются);
2. подпись залогодателя посредством ЭЦП;
3. регистрация документа в Росреестре, где ему присваивается порядковый номер и ставится отметка об обременении;
4. отправление в депозитарий для дальнейшего хранения;
5. после погашения ипотечного кредита происходит снятие отметки о залоге.

Особенности электронной закладной

• При оформлении электронного документа взамен бумажного, последний вариант необходимо принести в орган, регистрирующий права, до заявления о своем желании сделать закладную удаленно;
• По закону нельзя получить бумажную закладную взамен существующей электронной;
• Сведения о депозитарии предоставляются по запросу регистрирующим органом.

Безопасность электронной закладной

После того, как были опубликованы сведения о введении новых возможностей, клиентов в первую очередь интересовали вопросы, связанные с надежностью данных сделок. На сегодняшний день даже в отношении клиентов самых крупных банков имеются случаи мошеннических действий. Иногда, воспользовавшись электронной информацией, они оформляют кредитные займы на их имя.

Да, риск для клиентов увеличивается, но и безопасность здесь обеспечена очень хорошая. Эксперты считают, что в банковской сфере будет действовать ряд электронных технологий, позволяющих безопасно идентифицировать клиента.

На данный момент — это электронная подпись, проработка речевых анализаторов, распознавание по отпечаткам пальцев. Скоро можно будет один раз прийти в банк для подтверждения своей личности, а все последующие действия осуществлять удаленно.

Тем не менее, на сегодняшний день психология банковского клиента такова, что лучше лишний раз прийти в банк и очно выяснить все вопросы для совершения такой крупной сделки, чем оформить все удаленно и без очередей.

Заключение

Перевод документооборота, касающегося закладных, в электронную форму, окажется главным шагом для выдачи ипотек удаленным способом. В связи с этим сократится время на оформление сделки и финансовые затраты. Данные выгоды будут действовать в отношении обеих сторон. Новый формат документа минимизирует риски, связанные с ее потерей, улучшит качество взаимодействия рыночных участников.

Прочтите также: Ипотека лучшие предложения 2018 года рейтинг банков

© 2018 — 2024, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...