В 2019 году вводятся новые правила ипотеки с господдержкой. Они предполагают продлить льготную ставку 6% для всех семей, у которых родился 2 или 3 ребенок на весь срок кредита. При этом в некоторых регионах России ставка еще ниже – она составляет 5%, что является беспрецедентным за всю историю кредитования.
Что меняется с 2019 года
Согласно изменениям в законодательстве действуют новые правила с апреля 2019 года: ипотека 6% теперь доступна на весь срок действия кредитного договора. Эта льгота действует для всех семей, у которых родился 2 или 3 ребенок в период 2018-2022 гг. Причем семей, у которых ребенок уже появился на свет (в 2018 или в начале 2019) нововведения тоже коснутся, т.е. закон в данном случае имеет обратную силу (действует «задним числом»).
Условия льготной ипотеки следующие:
- Ставка 6% в течение всего срока действия договора.
- Для жителей Дальнего Востока ставка 5% (но она действует, если 2 или 3 ребенок родились в любой из дней с 2019 по 2022 гг., а не с 2018).
- Кредит выдается для приобретения только новостроек (т.е. квартир от застройщика). Однако жители Дальнего Востока могут потратить льготную ипотеку и на покупку вторичного жилья.
- Договор об ипотеке должен быть оформлен в любой из дней начиная с 1 января 2018 г.
- При этом допускается рефинансировать и ранее взятую ипотеку, если в семье родится 2 или 3 ребенок в обозначенный период.
- Величина первоначального взноса не изменилась – она по-прежнему составляет 20%. Для его внесения можно использовать материнский капитал.
- Для получения кредита обязательно застраховать не только недвижимость, но также свою жизнь и здоровье. В противном случае банк увеличит ставку на 4%, поскольку это требование содержится в Постановлении Правительства №339 (принято в марте 2019 г.).
- Максимальная сумма кредита 12 млн. руб. для Москвы, МО, Санкт-Петербурга и ЛО, для всех остальных регионов – 6 млн. руб.
- При определении этой суммы теперь в расчет берется и материнский капитал 453 тыс. руб. (ранее он не учитывался).
ПРИМЕР. У семьи, проживающей в Москве, 1 января 2018 года появился ребенок. О льготной ипотеке они узнали только в 2019 году. Однако семья вправе принять участие в этой программе даже «задним числом». Ранее родители получили материнский капитал 453 тыс. (для упрощения округлим 500 тыс.). Поэтому максимальная сумма кредита для них может составить 11,5 млн., а не 12 млн., поскольку капитал уже учитывается при расчете.
Важно понимать, что речь идет именно о стоимости всего кредита (с учетом переплаты за проценты), а не о цене квартиры. Например, семья выбрала квартиру стоимостью 5 млн. и вложила 20%, т.е. 1 млн. (550 тыс. наличными + 450 тыс. за счет материнского капитала). Соответственно ей нужна ипотека на 4 млн. на срок, например, 15 лет. Благодаря ставке 6% ежемесячный платеж составит менее 34 тыс., а суммарная переплата – чуть больше 2 млн. (сумма к возврату 6 млн. 075 тыс. руб.)
Насколько выгодна новая программа: таблица с примерами
Сегодня среднерыночные ставки по ипотеке составляют в среднем 10%-11%. Поэтому снижение до 6% (для Дальнего Востока до 5%) однозначно выгодно. К тому же семьи могут пользоваться материнским капиталом, что сэкономит еще почти 500 тыс. руб. Примеры экономии для квартир стоимостью 2, 3 и 5 млн. руб., описаны в таблице (расчет на 15 лет).
с
Стоимость квартиры |
2 млн. | 3 млн. | 5 млн. |
первоначальный взнос 20% | 400 тыс. | 600 тыс. | 1 млн. |
нужно взять в ипотеку* | 1,6 млн. | 2,4 млн. | 4 млн. |
платеж на общих условиях (10,5%) | 17700 | 26500 | 44200 |
платеж на льготных условиях (6%) | 13500 | 20200 | 33700 |
переплата на общих условиях** | 1,6 млн. | 2,4 млн. | 4 млн. |
переплата на льготных условиях | 800 тыс. | 1,2 млн. | 2 млн. |
*С учетом первоначального взноса 20%: для внесения можно использовать в том числе материнский капитал. В регионах этих средств часто бывает достаточно, поэтому копить деньги для покупки квартиры уже не нужно.
**Суммарная переплата за проценты за весь срок при условии погашения точно по графику (без просрочек и досрочных выплат).
Таким образом, благодаря поддержке от государства переплата за проценты снижается в 2 раза. Фактически заемщику придется гасить долг немного большими платежами, поскольку он страхует не только объект недвижимости, но также свою жизнь и здоровье. Однако в любом случае такая ипотека ощутимо выгоднее, чем на общих условиях (10%-11%).
Что нужно для получения льготы
Главное требование – ребенок родился или был усыновлен в период 2018-2022 гг. Однако это не единственное условие – определенные требования предъявляются также к недвижимости, договору о ее приобретении и самим заемщикам/созаемщикам.
Требования к объекту недвижимости
Во всех регионах, за исключением Дальнего Востока, по льготной ипотеке можно приобрести только такую недвижимость:
- Новостройка (договор ДДУ, дом пока строится, в ближайшие годы или месяцы ожидается его ввод в эксплуатацию).
- Квартира на вторичном рынке (обычный договор купли-продажи). Продавец – только юридическое лицо (кроме организаций – инвестиционных фондов).
- Готовый дом вместе с земельным участком (договор о приобретении как дома, так и земли). Требования к продавцу аналогичные.
Что касается регионов Дальнего Востока, там можно приобрести как первичную, так и вторичную недвижимость (в том числе от частного лица, т.е. «обычного» продавца). Однако этот объект должен находиться именно в сельском поселении. Соответственно если приобретать жилье в городе (например, в Хабаровске), к нему предъявляются точно такие же требования, как и для всех регионов.
Требования к заемщикам
Основное условие – заемщиком может быть только 1 из родителей (как отец, так и мать). По своему усмотрению он может привлечь созаемщика, в качестве которого может выступить любое лицо (в том числе не родственник). Также важно понимать, что заемщиком должен быть именно тот родитель, появление ребенка у которого дало право на льготу. Как родители, так и дети должны быть гражданами РФ.
ПРИМЕР. У мужчины есть ребенок от первого брака, он разводится и заключает второй брак. С новой супругой у него рождается второй ребенок. Поэтому получить льготу может только он. Но если у новой супруги родится еще один ребенок (второй для нее и третий для мужа), получить льготу может любой из них – заемщиком станет либо мать, либо отец.
Заемщики и созаемщики должны иметь официальное трудоустройство и получать стабильную зарплату, иной доход, который можно подтвердить документально. Эти требования стандартны при получении ипотеки в любом банке как на общих, так и на льготных условиях.
Требования к договору
Приобрести жилье можно по 2 типам договоров:
- долевого участия (заключается с застройщиком, который достраивает и вводит в эксплуатацию новостройку);
- купли-продажи (заключается с продавцом – юрлицом, кроме инвестиционных фондов).
Этот договор может быть подписан в любой из дней с 2018 по 2022 гг. Если же ребенок рождается во 2 полугодии 2022 г., допускается найти жилье и взять ипотеку, оформив договор не позднее 28 февраля 2023 г. включительно. При этом сам ребенок должен «успеть» родиться именно до 31.12.2022 г. включительно.
Как получить льготную ипотеку: список банков
Получить ипотеку на специальных условиях можно не везде. Список банков в 2024 году состоит из 46 организаций. Наиболее крупные государственные субсидии получили:
- Сбербанк (320 млрд.);
- ВТБ (200 млрд.);
- Абсолют Банк (46 млрд.).
Чтобы получить ипотеку, заемщик обращается в банк и предоставляет полный пакет документов:
- паспорт;
- заявление (бланк выдадут на месте);
- справка о доходах за последние полгода;
- копия трудовой книжки, все страницы которой заверены работодателем;
- ИНН;
- СНИЛС.
Банк одобряет выдачу кредита по программе льготной ипотеки, после чего заемщик начинает искать подходящий объект недвижимости (сделать это можно и заранее). Затем он заказывает оценку рыночной стоимости квартиры (за свой счет) и предоставляет дополнительные документы:
- подтверждающие право собственности предыдущего владельца;
- выписка из ЕГРН;
- технический план.
На сделке стороны подписывают договор (ДДУ или купли-продажи) и регистрируют сделку онлайн в Росреестре. После этого покупатель получает выписку из ЕГРН, в которой он обозначен как собственник.
Как рефинансировать ранее полученную ипотеку
Принять участие в программе можно всем семьям, вне зависимости от даты рождения первого ребенка. Главное условие – чтобы 2 или 3 появились на свет в период 2018-2022 гг. Соответственно если ранее семья уже оформила ипотеку, то теперь она может также рефинансировать этот кредит на более выгодных условиях (5% или 6%).
ПРИМЕР. В 2017 году в семье появился первый ребенок, и родители решили взять ипотеку под 11%. В 2018 у них рождается второй ребенок. Тогда супруги сразу получают материнский капитал и могут рефинансировать ранее взятую ипотеку на новых, более выгодных условиях под 6%.
Могут ли увеличиться ставки
Спрогнозировать изменение ипотечных ставок на рынке даже на ближайшие 5-10 лет крайне трудно. Возможно, на фоне сокращающегося спроса, они немного снизятся, но если Центральный банк поднимет ключевую ставку, банки будут вынуждены отреагировать соответственно.
Однако семьи с 2 и более детьми могут не волноваться относительно своего будущего: льготная ставка 6% действует на весь период ипотеки. Банк не имеет права увеличивать ее ни при каких обстоятельствах. Более того – он не заинтересован изменять договор, поскольку компенсацию за недополученные проценты он получает за счет государственного бюджета. А увеличение ставки является незаконным и повлечет большие штрафы.
Таким образом, льготная ипотека 6% является государственной гарантией. Эта мера поддержки предоставляется всем семьям с 2 и более детьми. Причем она касается как родившихся, так и приемных несовершеннолетних. Поэтому супруги могут планировать свою семейную жизнь уже сейчас.
Прочтите также: Ипотека с господдержкой: условия получения
© 2019 — 2024, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.
Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:
или заполнив форму ниже.