Как быстрее погасить ипотеку

(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...

Часто возникает вопрос о том, как быстрее погасить ипотеку. Ипотечные кредиты пользуются в России огромной популярностью. Как показала отечественная практика, это очень удобный и выгодный способ купить собственное жилье в самые кратчайшие сроки. Законно проживать в приобретенной квартире можно уже с момента оформления ипотеки, однако погашение обязательств по целевому жилищному займу обычно затягивается на долгие годы, а иногда и на десятки лет. Это связано с тем, что стоимость жилой недвижимости на российском рынке пока еще очень высока для обычного потребителя, поэтому возврат банку взятого кредита – процесс не столь быстрый, как порой хотелось бы.

Ипотека — выгодно ли гасить досрочно?

Характерные признаки ипотечного кредита, в принципе, благоприятствуют тому, чтобы заемщик не сильно торопился с возвратом ссуды до истечения срока, назначенного соответствующим договором и графиком внесения платежей:

1. довольно большая сумма ипотечного займа;
2. продолжительный период погашения кредитного долга;
3. относительно невысокий размер годовой ставки процента;
4. приемлемая величина ежемесячно уплачиваемого взноса;
5. возможность спокойно жить в залоговой квартире, но без права самостоятельно
6. распоряжаться ею (нужно заручиться обязательным согласием кредитора) до
7. момента полной оплаты задолженности.

Однако нередко бывают и такие ситуации, когда заемщик считает целесообразным погасить ипотеку досрочно, ускорив процесс внесения соответствующих платежей или изменив некоторым образом основные параметры кредитования. Реально ли это осуществить в нынешних условиях, какие варианты решения данной задачи могут быть доступны должникам – следует рассмотреть более детально.

Разрешается ли досрочное погашение ипотеки

Возможность частичного или полного погашения ипотечного долга до завершения отведенного срока должна изначально указываться в соответствующем соглашении, которое подписывается и заемщиком, и кредитором. Порядок досрочной оплаты задолженности по ипотеке также прописывается в кредитном договоре. Практика показывает, что подавляющее большинство банков сегодня разрешает клиентам погашать обязательства по ипотечному займу раньше назначенного срока.

Надо отметить, что ранее многие кредиторы предусматривали применение штрафных санкций на случай досрочного погашения ипотечной ссуды, стремясь таким способом хоть как-то компенсировать недополученную прибыль. Сейчас, однако, эта ситуация стала меняться, так как взимание банком неустойки за досрочную оплату долга признается незаконным, что дает основания заемщику успешно оспорить соответствующий пункт договора в суде.

Перед совершением оплаты должнику следует уточнить у кредитора сумму, внесение которой позволит ускорить закрытие ипотечного займа. Когда такая сумма станет известной, заемщик должен сообщить банку о своем намерении внести дополнительный платеж с опережением графика погашения, согласованного сторонами при заключении кредитного договора. Своевременно уведомить кредитора о таком решении клиент может одним из двух доступных способов:

• лично посетить банк и написать заявление соответствующего содержания;
• воспользоваться телефонной связью, позвонив по специальному номеру, отдельно
• указанному в договоре.

Конкретный срок такого уведомления варьируется в зависимости от банка, который прописывает соответствующий пункт в соглашении о выдаче кредита. Если кредитор не был вовремя проинформирован о намерении клиента совершить досрочный платеж, деньги, уплаченные заемщиком с опережением графика, будут просто зачислены в счет оплаты взноса за следующий месяц, как и предусмотрено регламентом погашения ссуды.

Важные моменты при досрочной оплате ипотеки

Следует иметь в виду, что большинство финансовых учреждений, предоставляющих ипотеку, обычно ограничивает заемщиков в определении конкретных параметров кредитования. Многие банки просто ставят своих клиентов перед фактом, предпочитая использовать наиболее выгодные для себя варианты. Это касается и такого важного момента, как выбор схемы внесения должником кредитных платежей.

Как известно, в банковской практике применяется один из двух возможных способов погашения ссуды – дифференцированный (величина ежемесячного платежа меняется с течением срока) и аннуитет (внесение ежемесячных платежей одинакового размера на протяжении всего срока). В подавляющем большинстве случаев банки стараются предлагать именно аннуитет, так как такой подход к погашению ипотеки считается более выгодным и удобным для самой кредитной организации.

Необходимо также обратить внимание и на следующие моменты, отраженные в ипотечном соглашении:

• Для ситуации внесения клиентом досрочного платежа по кредиту может предусматриваться ограничение величины уплачиваемого взноса.
• Кредитор иногда регламентирует минимальную продолжительность срока, по истечении которого допускается досрочное погашение ипотеки.
• Наличие требования, в соответствии с которым заемщик должен заблаговременно предупредить кредитора о своем намерении произвести внеочередной платеж.

Где найти деньги для ускоренной выплаты ипотечного займа

Ускоренное погашение ипотеки становится возможным, если задействовать следующие источники финансирования:

1. рефинансировать (перекредитовать) ипотечную ссуду в этом же или другом банке;
2. воспользоваться налоговым вычетом, получив компенсацию определенной части от стоимости жилья, приобретенного в ипотеку;
3. направить средства, полученные по сертификату семейного капитала, на погашение ипотечного долга.

Рефинансирование ипотечного займа

Схема рефинансирования действующей ипотеки выглядит следующим образом:

• Заемщик находит сторонний банк, предоставляющий услугу рефинансирования ипотеки, и убеждается в том, что условия, предлагаемые этим кредитором, более выгодны, чем параметры действующего ипотечного займа.
• Заемщик заключает новый ипотечный договор со сторонним банком, который полностью погашает долг своего клиента перед прежним кредитором.
• У заемщика возникают обязательства по ипотеке перед новым кредитором, но уже на гораздо более выгодных условиях.

Такое рефинансирование, конечно, имеет смысл, если существует реальная возможность улучшить условия ипотечного кредитования (например, посредством ощутимого снижения годовой ставки процента и, как следствие, уменьшения суммы ежемесячного платежа), а срок погашения займа завершится еще не так скоро, как хотелось бы.

Погашение одной ипотеки с помощью другой ипотеки возможно, если заемщик грамотно учел следующие нюансы:

• Залоговый статус приобретенной недвижимости сохраняется после рефинансирования ипотечной ссуды. Все обременения для имущества, находящегося в залоге, остаются в силе до полной оплаты нового долга, возникшего по факту рефинансирования.
• Обязательным является страхование залоговой недвижимости. Затраты по оплате соответствующей услуги по-прежнему берет на себя заемщик.
• Возникает необходимость дополнительных расходов: оценка, госпошлина, нотариус, юрист, банковская комиссия. Все это также оплачивает должник.

Компенсация стоимости жилья посредством налогового вычета

Гражданин, являющийся налоговым резидентом РФ, имеющий официальное трудоустройство и регулярно уплачивающий подоходный налог, вправе получить компенсацию 13 процентов от фактической цены жилья, учитывающей все составляющие выплачиваемой ипотеки – и основную сумму долга, и начисленные проценты.

Существуют, однако, ограничения по сумме, с которой производится возврат величины подоходного налога. С основного долга компенсируется максимум 260 000 рублей, то есть 13% от цены жилого объекта, не превышающей двух миллионов рублей. С процентных выплат компенсируется максимум 390 000 рублей, то есть 13% от общей величины ипотечных процентов, не превышающей трех миллионов рублей. Реальные размеры годовой компенсации подоходного налога зависят от величины официального дохода гражданина. Возвращенные средства могут быть успешно использованы для досрочного погашения ипотеки.

Материнский капитал как способ оплаты ипотеки

Чтобы воспользоваться средствами семейного капитала для оплаты ссуды, следует обратиться в банк с соответствующим заявлением, гражданским паспортом и сертификатом материнского капитала. Заемщику будет предоставлена справка с информацией об остатке основного долга, подлежащего погашению, и остатке задолженности по начисленным процентам, требующим уплаты. С пакетом необходимых документов (в том числе – правоустанавливающие бумаги на недвижимость) можно обращаться в ПФР за разрешением на использование средств субсидии для оплаты долга по ипотеке.

© 2017 — 2024, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...