Бесплатный звонок юридическому консультанту:

 
ГЛАВНАЯ >> Ипотека >> Как рефинансировать ипотеку: пошаговая инструкция 2018
(11 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Как рефинансировать ипотеку: реальная история экономии 2.7 млн.руб.


Бесплатный звонок юрконсультанту: 8 800 350-29-83
 

Как рефинансировать ипотеку: пошаговая инструкцияОдна россиянка (назовем её Алёна) рассказывает – а мы передаем от третьего лица, как рефинансировать ипотеку с 14,75% до 9,75% годовых. Это принесет ей в течение 25 лет примерно 2,7 миллиона рублей экономии. Заманчиво? Если вы платите ипотеку по высокой ставке, лучше прочтите эту статью.
Квартира, о которой пойдет речь в статье, была приобретена в июле 2015го на кабальных по сегодняшним меркам условиях. Но тогда ставка Центробанка была высока, пришлось согласиться на 14,75% годовых на срок 25 лет.
За 2 года было выплачено немного, каждый раз по 20 000 рублей в месяц. Зато процентов банку было отдано 640 000. Подыскав для себя выгодную акцию в другом банке, Алёна взяла кредит по ставке 9,75 процента и покрыла таким образом ипотеку. Вот ее история.

Пошаговая инструкция рефинансирования ипотеки

  1. Изучить условия в других банках и найти минимальную ставку;
  2. Написать заявление на рефинансирование кредита;
  3. Подготовить бумаги;
  4. Погасить долг «в старом банке»;
  5. Переснять и заново наложить обременение на квартиру.

Готовьте себя к тому, что процесс небыстрый. За 2 месяца можно все решить и начать платить намного меньше.

Шаг 1. Ищем банк

Алёна хотела снизить ставку минимум на 2 процента, оставив параметры прежними: 25 лет, 65% стоимости квартиры и сумму ежемесячного платежа в 20 000 – 25 000. Было изучено десятки сайтов банков, которые завлекали обещаниями «Ипотека от 9,25 %». Как оказалось, под такой низкий процент дают не всем, лишь при коротких сроках и клиентам банка. Притом обязательным было страхование от несчастного случая самого плательщика, как и жилья. Чего Алёна не делала и делать не собиралась.
Итак, в одном банке нашлась подходящая ставка 9,75%, дополнительными условиями стали лишь страхование жизни и справка о доходах 2-НДФЛ.

Шаг 2. Подача заявки

Как рефинансировать ипотеку: пошаговая инструкция Что ж, это оказалось немного сложнее, так как банк требует от заемщика чуть ли не полное досье на его жизнь. Требование объяснимое: институту нужно хорошо изучить клиента, оценить риски, сопоставив доход с расходами, проверить кредитную историю. Поэтому не преувеличим, если скажем, что хорошо составленное резюме – это 80% успешного исхода дела.
Алёна постаралась и подтвердила платежеспособность. У нее не было черных пятен на кредитной истории. То есть, просрочек по старым платежам не было, как и по оплате страховки.
В электронной форме подачи заявки, которую можно заполнить онлайн, надо было указать основную информацию. Это фамилия, имя и отчество, номер телефона, имейл для связи. А вот документы, которые затребовал банк в виде скан-копий:

  1. Паспорт, естественно он должен быть гражданина РФ;
  2. СНИЛС;
  3. Трудовая книжка;
  4. Описанная выше справка о доходах;
  5. Договор с предыдущим банком;
  6. График платежей;
  7. Справку из предыдущего банка об отсутствии долгов. Ее делают в любом офисе банка за пару минут.

Отметим, что весь процесс проверки занял 8 дней (возьмем это за средний результат). После чего Алёне позвонили из банка, чтобы задать несколько вопросов. Например, о месте работы и размере зарплаты, спросили также номер телефона руководителя. Но звонить ему не стали, так как полученная информация в целом соответствовала поданной. И банку важно также знать, что в ближайшее время вас не уволят! В общем, на следующий день заявка была одобрена.

Шаг 3. Сбор необходимых бумаг

Чтобы финансовое учреждение, где вы берете новую ипотеку, смогло проверить объект залога, нужно подготовить документы. Элементарно проверка коснется состояния квартиры, если оно аварийное – вам откажут. Также будет проверено, ваша ли это квартира.
Часто весь пакет документов при оформлении ипотеки предоставляет сам продавец. Но рефинансирование – ответственность покупателя, так что придется делать все самому.
Алёне понадобилось обратиться к оценщикам, чтобы получить стоимость квартиры. Услуга обошлась в 2500р, за которые в течение двух суток был получен подробный отчет с фотографиями. Ну а пока были подготовлены иные необходимые бумаги:

  • Договор купли-продажи недвижимости;
  • Свидетельство собственника;
  • Кадастровый паспорт;
  • Договор по «старой» ипотеке;
  • График платежей;
  • Оба договора страхования;
  • Справка Ф-40;
  • Справка из предыдущего банка об отсутствии долгов.

Каждый документ стоит денег, не так ли? К этом надо быть готовым, ведь провести рефинансирование бесплатно не получится. Расходы здесь часто достигают 40-50 тысяч, в особенности дорого стоит страховка. Но некоторые бумаги можно попросить бесплатно, например, справка об отсутствии задолженности в банке или форма Ф-40 в паспортном столе, где вписаны все прописанные в квартире жильцы.

Шаг 4. Выкуп жилья и погашение долга

После проверки объекта недвижимости вновь выбранный банк выкупит его у старого – это и будет считаться рефинансированием ипотеки.

От вас не требуется вносить никаких денег, просто подписать новый договор. С момента его действия новый банк погасит долг перед предыдущим.
Однако с вашей стороны было бы неплохо оповестить прежний банк о подписании договора. Они предоставят реквизиты для оплаты недостающей суммы. Помните: на протяжении периода сбора документов проценты все еще начисляются, так что рассчитывайте на сумму погашения на дату досрочного погашения. Алёне  даже не хватило: ей пришлось доплатить разницу в 3500 рублей самостоятельно, причем не на ту карту, с которой обычно списывают сумму, а на специальный расчетный счет.

Шаг 5. Снятие обременения и вновь его оформление

Квартира, являвшаяся предметом залога в прежнем банке, считалась так называемой собственностью с обременением. Алёна была владелицей: она имела право проживать в ней, ремонтировать помещения, вписывать других жильцов. Однако ни продать, ни оформить дарственную, ни даже сделать перепланировку без согласия банка было невозможно. В этом суть залога.
После рефинансирования ипотеки право обременения переходит от одного банка к другому. Владелец должен подать заявление в старый банк с прошением написать закладную о выполнении обязательств. Этот документ перейдет от одного финансового учреждения ко второму. Чем быстрее это произойдет, тем лучше, ведь в промежутке по кредиту платится повышенная процентная ставка.

Удивительно, что банк, выдающий справку за 5 минут о погашении долгов, подготавливает закладную в течение 3-4 недель!

Но клиентке повезло, ей сделали за 2 недели. Теперь нужно было нанести визит в МФЦ с представителем нового банка, где при предъявлении закладной написать заявления на снятие и наложение обременения. Здесь тоже платится госпошлина в размере пятисот рублей. Уже через 7 дней квартира стала предметом залога снова.

 

Итоги: в чем выиграла клиентка?

Весь процесс рефинансирования ипотеки занял 2 месяца. На протяжении этого времени исправно вносились как месячные платежи, так и взносы на страховку. Дополнительными стали расходы на сбор документов в размере 7250 рублей. Из них большую часть пришлось заплатить за отчет оценщику квартиры. В остальном, это оплата пошлин и разницы между запрошенной суммой и действительной. Потому что проценты продолжали «капать».
Однако, если мы посмотрим на экономию в будущем, эта сумма покажется копейками.

До После Экономия
Сумма кредита 2 175 000р 2 155 625р
Процентная ставка 14,75 % 9,75%
Окончание выплат 03.08.2040г. 30.06.2037г.
Ежемесячный платеж 27 436,86р 20 502р 6934,86р
Переплата по кредиту 5 421 545р 2 722 428р 2 699 117р

На заметку тем, кто собирается рефинансировать ипотеку

  1. Выбор банка необходимо осуществлять из десятков предложенных, сравнивая такие показатели, как процентная ставка, сроки выдачи ипотеки, а также на каких условиях можно погасить ее досрочно;
  2. Заполняя анкету, всегда писать только актуальную и достоверную информацию. От этого зависит проверка и решение банка о выдаче новой ипотеки под выкуп старой;
  3. Заранее спланируйте расходы на оформление сделки. Обычно они намного меньше суммы рефинансирования. Но если это не так, подумайте еще раз: стоит ли ввязываться?
  4. Не забывайте платить проценты, за страховку и коммунальные платежи в тот период, пока кредит переоформляют;
  5. Всегда просите в предыдущем банке справку о полном погашении кредита и отсутствии задолженности.

Прочтите также: Рефинансирование ипотеки в Сбербанке

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.
Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:
или заполнив форму ниже.