Оформить классическую ипотеку без первоначального взноса практически невозможно. Банки обычно кредитуют клиентов, которые имеют деньги хотя бы на 10-20% от стоимости жилья. Но есть специальные программы жилищного кредитования на таких условиях. Рассказываем, как взять ипотеку без первоначального взноса.
Как оформить ипотеку без первого взноса, и есть ли такие программы?
Первоначальный взнос — это денежная сумма, которую вносит заемщик при заключении договора купли-продажи недвижимости, а банк дает остальную часть денег. Обычно кредиторы требуют, чтобы заемщик оплатил из своего кармана не менее 10% от стоимости объекта.
Ипотечных программ без первоначального взноса немного, среди них:
- партнерские программы по договоренности между конкретными банками и застройщиками;
- ипотека под залог имеющейся недвижимости, программа «Переезд»;
- кредитование с материнским капиталом;
- социальная ипотека для молодых семей, специалистов-бюджетников — если первый взнос разрешают покрывать субсидиями от региональных властей.
Оформление ипотеки без первоначального взноса иногда предлагается по акции. Например, застройщик договаривается с банком о выдаче ипотеки на выгодных условиях. О таких акциях надо узнавать у банковских менеджеров.
Учителя, врачи, ученые, молодые и многодетные семьи могут воспользоваться региональными мерами господдержки. В регионах действуют свои жилищные программы на разных условиях. Информацию о них можно получить в органах соцзащиты или в специальных отделах администрации.
Для поиска банков, предлагающих ипотеку без первоначального взноса, можно использовать сайты — «Банки.ру» или «Сравни.ру». С агрегаторов клиенты переходят на сайт каждого банка, изучают условия и заполняют анкету. Много запросов подавать не стоит, так как они отражаются в кредитной базе данных, достаточно 1-2 заявок. Если нет времени искать банк, стоит обратиться к ипотечному брокеру. Он поможет подобрать более приемлемые условия.
Требования к заемщику и условия
Каждый банк имеет свою кредитную политику и условия для выдачи ипотеки. Решение принимается индивидуально с учетом платежеспособности и размера доходов клиента. Все банки выдвигают заемщикам схожие условия:
- наличие российского гражданства;
- возраст от 20 лет до 70 лет (предел возраста на момент полной выплаты кредита);
- трудоустройство, минимальный стаж на последнем месте работы — 6 месяцев;
- хорошая кредитная история.
Кредитный период, ставку, размер займа каждый банк устанавливает на свое усмотрение. В мае 2024 года ипотечные ставки варьируются от 8,1% до 16-17%. По льготным программам ставки могут быть ниже, например, по ипотеке с государственным субсидированием — до 6% без учета доплаты за страховку.
Размер займа и кредитный период зависит от платежеспособности. По льготным программам кредитования максимальная сумма ограничена для всех участников. Обычно банк рассчитывает сумму кредита так, чтобы ежемесячный платеж не превышал 50-60% от дохода. При расчете учитывают все текущие обязательства заемщика: активные кредитные карты, автокредиты, потребительские кредиты, микрозаймы, алименты. В расчет берут и задолженности супруга, так как он является созаемщиком.
Ипотека под залог недвижимости
Ипотека без первоначального взноса чаще всего выдается под залог имеющейся недвижимости. Это может быть квартира, дом, земля, складское или торговое помещение, гараж. Важно учитывать, что по таким программам кредит выдают в размере 60-80% от оценочной стоимости объекта. Если закладывается недорогой объект, например, гараж, дача, земельный участок, банк выдаст не более 40-60% от его стоимости.
Кредитование под залог недвижимости бывает целевым и нецелевым. Целевое подтверждение вложения денег позволяет снизить ставку. Для этого после покупки жилья надо принести в банк документы на недвижимость, обычно не позже 90 дней с момента выдачи ипотеки. Нецелевой кредит можно использовать на любые цели, как при потребительском кредите.
Договор залога составляется одновременно с ипотечным договором. Для передачи недвижимости пол залог требуется выписка из ЕГРН, техплан или межевой план объекта. Обременение объекта оформляется в Росреестре.
Программа «Переезд» позволяет приобрести новое жилье и продать старое. Клиент закладывает имеющуюся в собственности недвижимость, чтобы получить деньги на первый взнос и оформить ипотеку на сумму договора продажи. После покупки новой квартиры он продает старое жилье, которое находится под обременением. Для этого банк дает 1-2 года. Вырученные деньги заемщик использует для покрытия ипотеки. У программы «Переезд» есть недостаток — это высокая ставка и короткий кредитный период.
Материнский капитал на первый взнос
Первоначальный взнос частично или полностью можно оплатить маткапиталом. В зависимости от стоимости объекта банк выдаст ипотеку с первым взносом, равным маткапиталу, или больше, тогда клиенту потребуются собственные средства. Не все банки соглашаются принять маткапитал в качестве первого взноса.
Для оформления ипотеки банк запросит справку из ПФР о том, что средства с сертификата не были использованы. Делают данную справку в течение 3 рабочих дней, поэтому заказать ее надо заранее. Чтобы погасить взнос или платеж, клиент приносит в ПФР или МФЦ ипотечный договор, справку об остатке задолженности, обязательство о выделении долей членам семьи. В ПФР выдадут заявление на распоряжение маткапиталом, которое надо заполнить. Средства должны поступить из ПФР на счет в банке в течение месяца.
Программа «Молодая семья»
В рамках региональных программ «Молодая семья» граждане получают субсидии на оплату ипотеки или покупку собственного жилья. За счет государства можно получить от 15 до 30% от стоимости объекта. Если условия программы в регионе позволяют, допускается направление субсидий на первоначальный взнос. Требования к участникам программ устанавливают местные власти, поэтому условия надо узнавать в администрациях.
Для участия в жилищной программе необходимо подать документы, встать на учет, дождаться своей очереди. Обычно заявление подают в местной администрации.
Социальная ипотека для бюджетников
В нескольких регионах действуют жилищные программы для определенных категорий специалистов, например, педагогов, врачей, молодых ученых. Программы разрабатывают на уровне муниципалитетов. В одних регионах выдается ипотека по сниженной ставке, в других — субсидия на оплату первого взноса или платежа по ипотеке.
Для участия в программе надо собрать пакет документов для подтверждения прав на поддержку, подать заявление и встать на очередь. Заявки рассматривает жилищная комиссия при местной администрации. Она же ставит нуждающихся на учет и включает в реестр очередников.
Помощь ипотечных брокеров
Ипотечные брокеры анализируют программы от банков, проводят расчеты, подбирают наиболее выгодный для клиента кредит. Такие брокеры не занимаются поисками недвижимости, а помогают собрать документы, подать заявки и оформить ипотечный договор. Данная услуга позволяет заемщикам сэкономить время на изучение кредитных программ, проведение расчетов, переговоры с банками, сбор документов. Услуга стоит от 2 до 5% от стоимости сделки. Обращаться к ипотечному брокеру стоит, если у заемщика нет возможности тратить время на поиск кредита с подходящими условиями.
Заключение
Ипотека без первоначального взноса позволяет приобрести недвижимость, но таких программ немного. Чтобы ее получить, надо доказать свою платежеспособность. В большинстве случаев заемщики, не имеющие средств на первый взнос, берет ипотеку под залог имеющейся недвижимости.
Прочтите также: Можно ли получить ипотеку без первоначального взноса?
© 2020 — 2024, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.
Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:
или заполнив форму ниже.