Как взять ипотеку на частный дом?

(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...

Несмотря на то, что рынок ипотечного кредитования в нашей стране развивается, хоть и не стремительными темпами, ответ на вопрос «Как взять ипотеку на дом?» заставляет подумать, перед вынесением ответа, даже опытных в этом деле специалистов. Многие граждане мечтают иметь собственный дом, а для жителей деревень возможность реконструировать свое старое здание без посторонней финансовой помощи не представляется реальной.

Чем рискуют банки?

Немногие банки, занимающиеся выдачей кредитов под залог квартир, рискуют связываться с кредитованием строений за городом. Проблему стоит рассматривать с нескольких плоскостей, а основные причины неактивности на этом рынке среди кредитных учреждений таковы:

• Большой риск невозврата. Все видят, проезжая по дачным секторам недостроенные частные владения. Значит, их владелец не смог уложиться в отведенный бюджет или просто разорился. Если это так, то и банку ему заплатить будет нечем;
  В отличие от квартир, где есть четкие нормы права и законодательные базы, регулирующие как первичную застройку, так и рынок вторичного жилья, получить документы на строительство – процедура затяжная и нет единых законов, под которые попадали бы все строения, будь то дом в коттеджном поселке или участок с избой у реки в деревне.
• Банку надо получить прибыль. Причем эта прибыль будет идти или от процента за выданную ссуду, или в худшем для кредитора случае, в виде продажи отчужденной недвижимости. Продать дом гораздо сложнее, нежели квартиру, поэтому велик риск, следовательно, велик процент по займу.

Где взять ипотеку и требования к заемщикам

Можно выделить несколько банков, занимающихся кредитованием и выдачей ипотечных ссуд для строительства загородной недвижимости как с участком, так и без него.

• «РоссельхозБанк» — банк с 100% участием государственных голосующих акций один из лидеров в сфере кредитования под залог недвижимости;
• «Дельта Кредит Банк» — часть группы BSGV, собственно и занимающийся практически исключительно ипотечным кредитованием;
• «ЗапсибкомБанк»;
• «Сбербанк» — активно поддерживает социально защищенные слои населения – военных, молодоженов, семьи с детьми;
• «АбсолютБанк»;
• Банк «Возрождение»;
• Металлинвест Банк – оформляет ипотеку на строения без земельного участка.

Общие условия выдачи кредитов под залог строящегося или готового дома с финансовой точки зрения укладываются в такие параметры:

1. Срок предоставления кредита в среднем 25 лет;
2. Первоначальный взнос от 10% до 60%;
3. Ставка по кредиту 12-18%;
4. Сумма кредита до 20 миллионов рублей.

К заемщику выдвигаются такие требования:

• Возраст от 21 до 60 лет, лишь «РоссельхозБанк» в редких случаях кредитует работающих пенсионеров;
• Наличие трудового стажа, настоящее место работы от 3 месяцев и подтверждение дохода по форме 2_НДФЛ;
• Отсутствие других ипотечных кредитов как 99% необходимость.

При рассмотрении решения о выдаче кредита банк будет рассматривать также такие условия, которые непосредственно предъявляет к строению и участку, если таковой имеется:

1. Удаленность от инфраструктурных объектов;
2. Близость крупных населенных пунктов;
3. Подъездные пути;
4. Состояние экологической обстановки в районе;
5. Наличие коммуникаций – газ, свет, вода.

На сайте банков представлен ипотечный калькулятор. Принцип его действия таков же, как и при расчете мгновенных займов, но добавляется гораздо большее количество индивидуальной информации, а все документы, как о будущем объекте владения, так и о состоянии финансов заемщика можно загружать в режиме онлайн. После всей этой процедуры, банк может выдать предварительное решение о сумме кредита.

Еще о документах

Не всегда положительно, но на срок рассмотрения заявки повлияет или чертежи предполагаемого строения с описанием всех коммуникаций и прилегающей планировки, если это планируется, или такая же информация об уже готовом объекте недвижимости.
От потенциального заемщика могут потребовать такие документы:

• Справка с работы о заработной плате;
• Справка 2-НДФЛ;
• СНИЛС, ИНН, военный билет, полис ОМС или ДМС, заграничный паспорт;
• Свидетельство о праве собственности на землю или дом;
• Выписка из ЕГРП;
• Разрешение на строительство объекта;
• Кадастровый план участка с оценочной стоимостью;
• Расчет оценочной компании.

Для недостроенных или не начатых объектов в ходе собеседования может потребоваться предоставление своеобразного бизнес-плана с информированием кредитора о том «из чего и кто будет строить и где все будет приобретаться по какой стоимости».
Не возьмутся кредитовать готовое строение при следующих условиях:

1. Объект является историческим или культурным памятником;
2. Износ составляет более 60%;
3. Объект с отсутствием разрешения БТИ на перепланировки;
4. Здание находится в долевой собственности;
5. Недвижимость не имеет прочного монолитного фундамента из кирпича или бетона;
6. Планируется снос по документам.

Практика показывает, что нет такого клиента, который бы полностью удовлетворил всем требованиям банка и предоставил бы все необходимые документы.
Причина также кроется еще в том, что при процедурах рассмотрения заявки, ситуация с ценами на строительные материалы, услуги рабочей силы может измениться, а решение о возведении или невозведении рядом с участком предполагаемой застройки трассы областного значения может коренным образом изменить оценочную стоимость объекта.

Что поможет «уговорить» банк?

Легче банки выдают кредит, когда в качестве залога предоставляется квартира в многоквартирном доме.
Среди плюсов для заемщика может стать одно из условий:

• Возможность участвовать в программе «кредит молодой семье»;
• Один из членов семьи – военный;
• Возможность использования материнского капитала на улучшение жилищных условий;
• Наличие кредитной истории без просрочек и крупных незакрытых кредитов;
• Наличие движимого имущества также является плюсом.

При обращении за ссудой для приобретения дома, потребитель может рассчитывать на налоговый вычет, а в банке желательно уточнить, каким способом — аннуитетным или дифференцированным способом происходит погашение платежа. Первый предполагает выплату равными долями, второй — уменьшение стоимости «тела» кредита при окончании срока возврата.
Следует быть готовым к тому, что стоимость недвижимости в номинальном выражении к моменту окончания выплаты составить чуть ли не двукратную сумму, поэтому

Наличие участка при возводимой территории имеет свои плюсы и минусы. К первым отнесем:

1. Нет необходимости изыскивать дополнительный объект залога – таким станет земля;
2. Грамотно спланированные коммуникации отразятся на оценочной стоимости и на условиях кредитования.
3. Среди недостатков отметим невозможность самостоятельного выбора расположения строения и низкую страховую стоимость.

Можно получить ипотеку и без залога

Существует возможность получения ссуды и без предоставления первоначального взноса. Условия менее гибки, но все же некоторые кредитные организации могут заключить и такую сделку. Что же они могут потребовать в качестве страхования своих рисков:

• Дополнительное залоговое имущество;
• Жилищный сертификат для военнослужащих;
• Страхование ответственности у партнерских организаций;
• Получение нецелевого кредита с правом перехода права ответственности.

Советы напоследок

Перед началом сбора документов следует еще проконсультироваться по ряду вопросов:

• Стоимость нотариальной заверки документов – их будет много и следует узнать, все ли они должны пройти руки юриста;
• Комиссия банка за обработку информации и предоставление кредита. Опять же, смотря в п.1, эта процедура может стоить многих сил и денег.

При выборе банка не следует также радоваться в случае нахождения на рынке слишком приятного по ставке кредита предложения. Банки знают, с чем имеют дело и попросту не станут заниматься благотворительностью. Следует изучить внимательно кредитный договор на наличие «подводных камней»

© 2017 — 2024, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...