Квартира в рассрочку или ипотека: что лучше

Квартира в рассрочку или ипотека – что лучше? Ответ на этот вопрос не столь однозначен. Приобретение собственного жилья считается в настоящее время весьма дорогостоящим проектом для большинства обычных потребителей. Текущая ситуация на рынке жилой недвижимости такова, что покупка квартиры или индивидуального дома зачастую становится непозволительной роскошью. Однако актуальность жилищной проблемы в современном обществе пока еще никто не отменял. Многие люди по-прежнему нуждаются в скорейшем улучшении условий проживания, но не имеют достаточной суммы личных накоплений. Где найти средства для финансирования такого приобретения? Наиболее доступные способы – взять банковский ипотечный заем или оформить рассрочку на покупку квартиры. Следует более детально разобраться, чем эти варианты отличаются друг от друга, в чем их особенности, преимущества и недостатки.

Ипотека или рассрочка: больше различий, чем сходств

Ипотека представляет собой целевой банковский кредит на покупку или строительство жилья, которое до момента полного погашения заемщиком долговых обязательств передается кредитору в качестве залога.

Рассрочка – это способ покупки недвижимости, при котором оплата производится непосредственно застройщику (продавцу) определенными частями в оговоренные сроки.

Очевидно, что эти варианты имеют между собой существенные отличия, разобраться в которых позволит сравнительная характеристика, представленная в таблице.

Таблица 1 – Сравнительная характеристика рассрочки и ипотеки

Параметр оценки	Рассрочка	Ипотека
Период кредитования	Сравнительно небольшой срок, отведенный для полного погашения долговых обязательств (обычно оформляется на 1 – 4 года).	Долгосрочный кредит, который зачастую выдается на период от 10 до 30 лет.
Пакет документов	Продавцом запрашивается относительно небольшой набор необходимых документов.	Требуется предоставить внушительный комплект бумаг (документов, справок). Большое внимание уделяется изучению кредитного досье заемщика.
Требования к клиенту	Лояльное отношение к покупателю. Строгие ограничения и серьезные проверки обычно не практикуются. Негативная история кредитования у клиента не является большим  препятствием.	Достаточно жесткие требования к заемщику. Могут быть ограничения по размеру дохода и другим критериям. Банк тщательно оценивает способность заявителя погасить ссуду.
Скорость принятия решения по заявке	Сделка оформляется очень быстро (в течение нескольких дней). Может потребоваться всего лишь 2-3 визита в офис продавца.	Применяется достаточно продолжительная и сложная процедура рассмотрения заявки, которая может длиться от 5 до 30 дней.
Размер переплаты	Переплатить придется относительно небольшую сумму.	Сумма необходимой переплаты весьма значительна.
Величина первоначального взноса	Существенный размер первоначального взноса (не менее 30% от цены приобретения жилья).	Достаточно низкая величина первого взноса, который иногда может составлять 0%.
Наличие сопутствующих затрат и предусмотренных комиссий	Отсутствуют какие-либо дополнительные расходы при совершении сделки.	Сделка сопровождается необходимостью оплаты большого количества дополнительных услуг (страховка, комиссии банка, нотариус).
Размеры платежей (взносов)	Большие суммы платежей, которые совершаются с определенной периодичностью в порядке погашения существующих долговых обязательств.	Кредитные платежи вносятся относительно небольшими суммами. Размер такого платежа зависит от величины первого взноса, срока заимствования и других параметров.
Получение покупателем прав на недвижимость	Право собственности на квартиру обычно переходит к покупателю лишь по факту полного погашения имеющихся обязательств перед кредитором (застройщиком, продавцом).	Покупатель (заемщик) получает право владения квартирой непосредственно после передачи жилого объекта в эксплуатацию.
Объект сделки	Рассрочка оформляется исключительно при покупке недвижимости на рынке первичного жилья.	Целевой ипотечный заем может предоставляться на приобретение как первичного, так и вторичного жилья.
Предоставление гарантий	Вопрос предоставления покупателю гарантий находится в исключительной компетенции застройщика, продающего квартиры на условиях рассрочки.	Кредитор гарантирует надежность застройщика, который, как и проектная документация по жилому объекту, подвергается тщательной проверке банком.
Возможность выбора  объекта	Рассрочка предоставляется конкретным застройщиком лишь по ограниченному перечню жилых объектов.	Ипотечный кредит в банке можно оформить на приобретение практически любого жилого объекта.

Рассрочка при покупке квартиры: в чем выгодность

Специалисты рекомендуют оформлять у застройщика рассрочку на приобретение первичного жилья, если имеются следующие обстоятельства, благоприятствующие такому выбору:

• Наличие у клиента достаточной суммы денег для единовременной уплаты первоначального взноса в большом размере.
• Ежемесячные доходы позволяют заемщику своевременно вносить необходимые платежи довольно большого размера, добросовестно погашая долговые обязательства.
• Отсутствие у заявителя возможности срочно сформировать полный пакет документов, который требуется предоставить банку для получения ипотеки. Как уже упоминалось ранее, оформление рассрочки не предполагает подготовки значительного набора бумаг.

Как способ покупки жилья, рассрочка может быть интересна еще и тем, что она не предусматривает передачу приобретаемой недвижимости в залоговое обеспечение застройщику (продавцу). Этим она выгодно отличается от ипотеки, подразумевающей изначальное присвоение покупаемой квартире статуса залогового имущества, который сохраняется за ней до полного погашения заемщиком задолженности перед банком-кредитором.

Особенности покупки квартиры в рассрочку

Нужно иметь в виду, что рассрочка при покупке квартиры может предоставляться клиенту на следующих основаниях:

1. платная рассрочка (с начислением определенного процента, обуславливающего наличие переплаты);
2. бесплатная рассрочка (без начисления процента, приводящего к повышению для покупателя окончательной стоимости приобретаемого жилья).

Кроме того, эксперты советуют заемщику, оформляющему рассрочку при покупке квартиры у застройщика, обращать внимание на такие моменты:

• Наличие согласованного сторонами графика платежей, являющегося приложением к договору.
• Наличие дополнительных комиссий и штрафных санкций, предусмотренных застройщиком.
• Что именно является базой для начисления процента при оформлении платной рассрочки. Бывает и так, что указанная застройщиком ставка (например, 3%) применяется ежемесячно к сумме фактического остатка (иначе говоря, речь в данном случае идет о 36% годовой переплаты).
• Когда будет производиться оформление прав покупателя на приобретенную недвижимость. Как показывает практика, при покупке квартиры в рассрочку возможны разные варианты решения данного вопроса.

В каких ситуациях ипотека окажется более выгодной

Специалисты считают, что покупать жилье в ипотеку есть смысл при таких обстоятельствах:

• Условия оплаты квартиры в рассрочку подразумевают ежемесячное внесение платежа, размер которого будет больше 60% величины семейного бюджета.
• Оформить ипотеку в этом случае окажется более целесообразным.
• Заемщик может обеспечить уплату первоначального взноса в размере, который не превышает 20% от реальной цены приобретаемой квартиры. Для оформления рассрочки этого будет слишком мало.
• Если размер годовой ставки по банковской ипотеке окажется пусть даже на 1% меньше, чем ставка годовой переплаты по рассрочке, предложенная застройщиком.

Резюме

Знание отличительных особенностей, характерных как для ипотеки, так и для рассрочки, поможет будущему обладателю собственной квартиры обоснованно выбрать наиболее подходящий способ совершения соответствующей сделки. Выгодность того или иного варианта финансирования покупки жилья во многом определяется стартовыми предпосылками и возможностями приобретателя:

1. наличием средств, достаточных для уплаты первоначального взноса;
2. ежемесячными доходами, определяющими способность своевременно вносить
3. необходимые платежи;
4. предпочтениями относительно желаемого объекта сделки (первичное или вторичное жилье);
5. возможными ограничениями по времени;
6. готовностью соответствовать требованиям продавца (кредитора) и выполнять предписанные договором условия.

Еще по теме: Как купить квартиру в ипотеку: подробная инструкция

© 2017 — 2024, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.