Можно ли взять ипотечный кредит, находясь в декретном отпуске и как это сделать?

(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...

Проблема как взять ипотеку в декрете стоит особенно остро, ведь именно с рождением ребенка поднимается вопрос о расширении жилплощади. Сегодня ставки достигли рекордного минимума: в самом крупном банке страны Сбербанке кредит на жилье предлагают под 10%, в то время как государство продолжает настаивать на снижении годового процента до 6-7%. Так что сейчас самое время думать о покупке своей квартиры.

Какое право гарантировано женщинам законом?

Сложно дать гарантированно точный ответ, одобрят ли заявку от женщины в декретном отпуске. Все зависит от прямо влияющих на ее кредитоспособность факторов:

1. есть ли в сделке созаемщики или поручители,
2. будет ли использоваться материнский капитал и если да, то в каком размере, а также
3. каков общий доход семьи.

В законе «Об ипотеке» нет прямого ответа на вопрос, получится ли в принципе взять ипотеку, но декрет не указывается, как мешающий фактор. Итак, это не запрещено.

И так понятно, насколько сильно вырастают траты молодой семьи после рождения малыша, часто именно в этот период наоборот обращаются к кредитору за реструктуризацией или отсрочкой.
В этом плане отказ банка выглядит вполне закономерным, ведь к каждому заемщику, желающему взять кредит на недвижимость, выставлены строгие требования. В случае с женщиной в декрете специалист банка заранее выполняет просчеты, сможет ли семья без проблем вернуть долг, а также моделируется ситуация, когда заемщик не сможет платить по счетам вообще.

Почему кредиторы настороженно относятся к декретницам?

Ключевая цель банка – получить свою прибыль в виде процентов за использование средств заемщиком. Чтобы иметь возможность подать заявку, женщине придется подготовить справку о размере дохода с текущего места работы, которого у нее в декретном отпуске нет.
Первые 1,5 года от государства женщина получает всего 40% от своего прежнего дохода. Причем законом установлен верхний лимит около 20 тысяч рублей. Если через полтора года мать не выходит на работу, она получает минимальную сумму декретных. Это все ведет к тому, что заработок семьи снижается и даже пособия будет недостаточно, чтобы покрыть ежемесячный платеж и осталось на нормальное проживание.

Как гарантированно получить ипотеку, находясь в декрете?

Вместе с тем вероятность получить положительный ответ по заявке в разы увеличивается, если у женщины хорошая кредитная история и обращается она в тот банк, в который до декрета работодатель перечислял ей заработную плату.
Специалисты говорят, что шансы на одобрение выше, если:

• До окончания отпуска по уходу за ребенком остается всего пара месяцев. Здесь нужно немного остановиться на «полезных» советах типа договориться с бухгалтером на прежнем рабочем месте об изготовлении поддельной справки об уровне дохода. Мы так делать категорически не советуем;
• Для погашения ипотеки задействовать материнский капитал или другие источники дохода, которые можно подтвердить официально;
• В сделке будет фигурировать залоговое имущество;
• В роли созаемщика будет выступать муж, у которого высокий уровень заработной платы. Это повысит общий уровень дохода семьи и, если ежемесячный платеж отнимает меньше 30-40% от этой величины, ипотеку вероятно одобрят.

Привлечение созаемщиков

Некоторые банки предлагают приводить вплоть до 3 человек созаемщиков, которые будут в равной мере нести перед банком материальную ответственность, если окажется, что заемщица не справляется с долговой нагрузкой. Это в некотором плане даже удобно, ведь созаемщиком могут быть несколько членов семьи, каждому из которых в имуществе выделяют его долю.
Чтобы метод действительно помог, нужно с помощью калькулятора просчитать, сколько денег остается каждому члену семьи после внесения платежа. Эта сумма на каждого (в том числе и на женщину в декрете) не может быть меньше установленного прожиточного минимума.

Поиски дополнительных источников дохода

Во многих банках в роли документа, подтверждающего наличие дохода, учитывается не только общепринятая 2-НДФЛ. Если у потенциальной заемщицы имеются другие источники дохода (официальные – это важно), то стоит собрать справки для подтверждения.
В их роли могут выступать:

• Документы о наличии депозитов или дивидендов по ценным бумагам;
• Задекларированный доход от сдачи в аренду недвижимости;
• Пенсии или разного рода социальные пособия. Любые льготы и субсидии тоже подходят;
• Сведения о полученной от подработок на фрилансе прибыли. Это направление становится все популярней, ведь работать можно в любое время и столько, сколько есть возможность. Естественно, регистрация в роли ИП необходима. Если показать кредитору: заключенный с заказчиком договор, квитанции о переводе средств и справку из налоговой – это все в разы увеличивает шансы женщины;
• Официальная справка 2-НДФЛ.

Никто не заставляет женщину в декрете идти на работу, но, если она сама хочет устроиться на неполный день – это только плюс.

Предоставление в сделке залога

Чаще всего в роли него выступает приобретаемая жилплощадь, но на роль обеспечения вполне подходит другое ликвидное движимое или недвижимое имущество.
Важны такие аспекты:

• Залог по возможности полностью принадлежит заемщику, а не, например, в долевой собственности;
• Он не должен находиться под обременением или быть под арестом;
• Обеспечение должно быть высоколиквидным.

В среднем банки готовы выдать под залог имущества до 75% от его оценочной стоимости. В отношении женщины, находящейся в декрете, залог способен дать банку гарантии, что даже в случае проблем с выплатами долга ему все равно получится вернуть свои средства обратно.
Если и такой вариант не подходит, всегда

Мужчине в этом случае нужно иметь официальный большой доход, которого хватит на содержание семьи и на погашение кредита. Государство старается поддерживать молодые семьи, предлагая разного рода программы помощи. Всегда можно попробовать поискать среди подобных предложений, чтобы найти подходящую в конкретном случае для решения жилищной проблемы.

В среднем в рамках ипотечной программы банк может требовать внесение первоначального взноса от 10 до 30%. Если заемщик готов внести 50% или даже больше, к такому клиенту кредитор относится более лояльно, даже если это женщина в декрете.

Простой пример подобной сделки: семья решила продать старую квартиру и купить новую, более просторную. Цена новой на 300 тысяч больше старой. Заемщик и его созаемщик могут погасить около 50-60% от суммы после продажи прежнего жилья сразу в виде первоначального взноса, что позволит получить ипотеку даже женщине в декретном отпуске.
По аналогии для погашения первоначального взноса допускается использование материнского капитала. Этот вариант будет особенно актуален для людей, проживающих в регионах, где стоимость жилья невысокая. Это позволит по максимуму использовать материнский капитал и даже факт того что, заемщица находится в декретном отпуске, не способен повлиять на решение банка.

Рекомендации потенциальному заемщику

Получить ипотеку женщине в декрете закон не запрещает. Если к тому же у ее семьи достаточный доход, то благодаря такой поддержке родственников и наличия созаемщиков банк скорее всего даст добро на заключение договора. В остальных случаях неработающей женщине в декретном отпуске никак не удастся доказать свою платежеспособность. Тут отказ в выдаче неизбежен.

Случается, что ипотечный кредит уже оформлен и лишь после внесения нескольких ежемесячных платежей женщина узнает о своем интересном положении. Если при этом она заемщик и доход ее семьи позволяет без нарушений сроков дальше платить по кредиту, то никаких проблем не возникнет. Банк протестовать тоже не станет.

Пытаться скрыть факт выхода в декрет от банка бесполезно, рано или поздно кредитор начнет пытаться выяснить причины просрочек, может потребовать погашения всей суммы займа досрочно или даже обратит на объект недвижимости взыскание.

© 2017 — 2024, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...