Созаемщик и поручитель: основные отличия

(12 оценок, среднее: 4,33 из 5)

Загрузка...

Созаемщик и поручитель – это лица, которые готовы финансово поручиться за заемщика в ипотечной сделке или в случае получения им крупного потребительского кредита. Дело в том, что дохода одного человека может быть мало для обслуживания запрашиваемой им суммы, в то время как при наличии в сделке гарантов банки более лояльны и в разы охотней идут на сделку.
Простой пример: в роли поручителя выступает фирма, в которой по найму работает заемщик. Это гарантия того, что платежи по договору будут поступать вовремя (сейчас даже можно настроить автоматическое списание суммы ежемесячного платежа сразу после поступления на счет заработной платы) и того, что человек не потеряет свое рабочее место в самый неподходящий момент.

Существующие виды ответственности

Поручитель и созаемщик несут ответственность перед кредитором и, если заемщик обязанности исполнять отказывается (не может, не хочет, серьезно болеет или умирает, в общем наступает форс-мажор), спрашивать будут с гарантов.
Типы ответственности при этом могут быть разные:

• Солидарная. Любое несоблюдение оговоренного графика платежей приводит к переносу ответственности. Такое право дается банку после первой же задержки платежа;
• Субсидиарная. Также носит название частичной, она наступает, когда титульный заемщик не может дальше исполнять свои обязанности. Это описано в ст. 399 ГК РФ.

Во всех случаях инициатором привлечения к ответственности является кредитор.

Кто и когда может выступить в роли поручителя

Этот «дублер» заемщика может быть привлечен самим клиентом в двух случаях:

1. Банк отказывается выдать кредит без гарантий ввиду маленькой заработной платы клиента;
2. На последнем месте работы он работал непродолжительное время.

Закон гласит, что физическое или юридическое лицо может выступить как поручитель. Это полноценная третья сторона, которая в полной мере или частично берет на себя обязательства гасить тело долга и проценты.
Близкий друг, коллега, родственник или даже просто знакомый – все они подходят на эту роль при условии, что имеют достаточный для погашения долга уровень заработной платы. При этом доход не будет браться в учет при определении размера кредита и срока его выдачи.
Поэтому бесполезно привлекать 2 и больше поручителей лишь в надежде на то, что банк удвоит сумму займа.

Обязанности поручителя

Если основной заемщик платежи в установленные сроки не вносит, банк получает право обратиться к поручителю с требованием:

1. В полной мере погасить оставшуюся сумму основного долга;
2. Внести накопившиеся за время просрочки проценты;
3. Покрыть пеню, штрафы или сумму неустойки.

По закону банку не дано право обращаться к поручителю с претензиями до тех пор, пока можно взыскать долг с любого имущества заемщика. Невыполнение своих обязательств сулит для поручителя те же неприятности, что и для заемщика: его кредитный рейтинг тоже будет испорчен, что негативно скажется на отношениях с банками и оформить кредит в будущем окажется целой проблемой.
Некоторые банки настороженно относятся к лицам, подающим заявку на кредит, если они уже являются поручителями в другой сделке. Это может быть расценено как слишком большая нагрузка (отягчающее обстоятельство).

Права поручителя

Все они подробно описаны в ст. 365 ГК РФ. Первое и ключевое – поручитель наделен правом в судебном порядке оспаривать сумму начисленной пени или процентов, что позволит ему защититься от притязаний слишком настойчивых банков (т.е. по сути выдвигать претензии вместо заемщика, пока тот бездействует).
Если же ничего добиться не удалось и взыскание произошло, он получает право взыскивать уже с заемщика через суд потраченные им средства на уплату долга или процентов. Компенсация убытков, понесенных от бездействия титульного заемщика – это его второе гарантированное право.

Когда поручительство заканчивается?

Есть ряд ситуаций, в которых поручитель избавляется от своих обязательств по погашению ипотеки или кредита:

1. Со стороны банка в договор были внесены изменения, но стороны сделки об этом не уведомили надлежащим образом;
2. Прописанный в договоре поручительства срок истек;
3. Без письменного согласия поручителя долг был переведен третьему лицу, а поручитель в свою очередь не выразил согласие отвечать за него;
4. В роли заемщика выступала организация, которая стала банкротом.

Согласно ст. 367 ГК РФ смерть должника не является основанием для прекращения действия договора поручительства. Ответственность поручителя автоматически прекращается, как только заемщик в полной мере расплачивается с кредитором.
Обязанности поручителя могут быть переданы по наследству. На практике в таких случаях суд встает на сторону наследников и им могут быть предложены некоторые поблажки при выплате долга. Важно! Подобная ситуация возможна, только если сам наследник принял решение вступить в наследство и вместе с ним получил долги усопшего.

Кто такой созаемщик и зачем он нужен

Созаемщиком называют гражданина, который наравне с заемщиком берет на себя обязанность по возврату тела долга и набежавших процентов. В зависимости от регламента банка в рамках одной сделки может быть до 3 и больше созаемщиков. Ответственность их с заемщиком совместная.

Доход созаемщиков при подаче заявки рассматривается как совокупный с заемщиком. Пример: мужчина с заработной платой 75 тысяч рублей берет ипотеку, в сделке есть созаемщик – его жена с доходом в 30 тысяч. При расчете максимальной суммы займа для этой семьи банковские работники будут учитывать совокупный доход 105 тысяч рублей.
Отсюда требования к созаемщику и пакету документов, который тот должен готовить для подачи в банк. Обычно они идентичны с требованиями к заемщику. В роли этого «гаранта» может быть:

1. Совершеннолетний ребенок;
2. Родители и другие родственники;
3. Муж, жена;
4. Другие лица, которые подходят под критерии оценки банка.

Часто от созаемщика требуется выполнить обязательное страхование жизни и здоровья. Это позволит защитить себя, ведь если наступит страховой случай, компания-страховщик поможет с выплатами.

Права и обязанности созаемщика

Они почти полностью идентичны обязательствам заемщика. Созаемщик по своему усмотрению имеет возможность пользоваться выданными в долг денежными средствами (в рамках программы нецелевого кредитования) или объектов недвижимости.
Он обязуется выплачивать ежемесячные платежи по кредиту на равных условиях с заемщиком в той мере, которая прописана в кредитном договоре. В момент заключения сделки все эти аспекты подробно обсуждаются и вносятся в договор. Отдельно составляется график внесения платежей и оговаривается порядок их уплаты.
До тех пор, пока сам заемщик в полной мере справляется с долговой нагрузкой, банк не будет ничего требовать от созаемщиков. В противном случае обязательства по выплате вменяются созаемщику на условиях договора, который он же сам и подписывал.
Законодательством четко определяется, что созаемщик:

• Несет равную ответственность перед кредитором и тоже выступает получателем денег;
• Обязан вносить ежемесячные платежи, если этого не делает заемщик;
• На основании внесенной суммы долга вправе претендовать на долю в приобретаемом жилье. Право распространяется в том числе и на тех созаемщиков, которые не в браке с заемщиком;
• От него требуют внесение только оговоренной кредитным договором суммы ежемесячного платежа.

Даже если от доли в покупаемой квартире созаемщик отказывается, это не избавляет его от ответственности по договору. Все эти аспекты оговариваются в ст. 322 ГК РФ.
Как и в ситуации с поручителем, пока человек является созаемщиком в рамках одного кредита, ему могут отказать в выдаче другого, ссылаясь на слишком высокую финансовую нагрузку на его бюджет. Малейшие просрочки, допущенные заемщиком, будут отражены в кредитной истории созаемщика, как его собственные.

Так кем же лучше быть?

Рассмотрим ключевые отличия между этими субъектами:

• Созаемщик имеет право претендовать на жилье или полученную в кредит сумму. Поручитель не вправе выступить совладельцем имущества или тратить часть кредитных средств;
• Заработная плата созаемщика будет подсчитываться как совокупная с заемщиком.
• Поручителю нужно иметь хорошую кредитоспособность, но его доход не будут рассматривать в процессе определения максимальной суммы займа;
• На поручителя ответственность накладывается только если титульный заемщик не в состоянии выплатить банку долг или его часть. Созаемщик обязан последовательно вносить ежемесячные платежи по кредиту.

На основании этой информации можно сделать вывод, что рассмотренные понятия во многом схожи, но они не тождественны.
С точки зрения созаемщика, он несет ответственность и вместе с тем имеет права на объект договора или кредитные деньги, в этом поручитель проигрывает. Ему придется лишь гасить долг и максимум, на что он может рассчитывать – возврат потраченного после подачи иска на заемщика.
С другой стороны, поручителю удобней, ведь к нему будут обращаться в последнюю очередь. Сперва ответственность по взятым обязательствам несет созаемщик. На практике поручитель имеет больше обязанностей чем прав, поэтому необходимо еще раз хорошо подумать, прежде чем соглашаться брать на себя такие обязательства.

Прочтите также: Созаемщик по ипотеке права и обязанности

© 2017 — 2024, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

(12 оценок, среднее: 4,33 из 5)

Загрузка...