Условия получения ипотечных каникул и как их получить?

(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...

Ипотечные каникулы – это отсрочка очередного платежа по договору, которая предоставляется банком по заявлению клиента. Обычно за подобной помощью обращаются те заемщики, которые ввиду финансовых проблем временно не могут продолжать вносить платежи в прежнем темпе. В среднем длительность подобной отсрочки равна не больше 3 месяцев, банк считает, что столько времени достаточно заемщику, чтобы решить все свои трудности.

Что такое каникулы и в каком формате они предоставляются

Подобный «тайм-аут» может быть предоставлен в двух форматах:

• Полная отсрочка месячного платежа. На протяжении от 1 до 3 месяцев клиент не вносит платежи по договору вообще, в результате чего его график платежей сдвигается и пропорционально увеличивается на срок каникул. Передышку таким образом получить довольно непросто и потребуется уважительная причина;
• Неполная отсрочка. Клиенту придется выплачивать лишь проценты по договору, в то время как выплата тела долга переносится на оговоренный срок. Также изредка используется вариант со сменой валюты кредита.

Закон не оговаривает условия подобных программ, поэтому нужно понимать, что отсрочка – это не больше чем дополнительная опция банка и предоставляется она на принятых в конкретном учреждении условиях.
Базовые правила выдачи каникул обычно основаны на таких тезисах:

1. Возможность использования подобного продукта прямо предусматривается кредитным договором, в котором подробно описан алгоритм получения;
2. Сервис банк может предоставлять опционально, по желанию самого клиента и за определенную фиксированную плату. В этом случае опция выглядит как своего рода маркетинговый ход и ее ключевая задача – привлечь как можно больше заемщиков, которые хотят подстраховаться;
3. Каникулы выступают своего рода реструктуризацией, которая призвана помочь в сложной ситуации заемщикам, когда они не могут выплачивать кредит по уважительной причине.

Стоит понимать, что термин «уважительная причина» каждый банк трактует по-разному. На практике в случае увольнения с основного места работы или из-за смерти кормильца в разы проще получить отсрочку, чем если заемщик решил «отдохнуть» от ежемесячных платежей на время ремонта в квартире.

В любом случае о возможности взять передышку нужно уточнять непосредственно в офисе кредитора. Вполне вероятно, что он готов идти навстречу клиенту на персональных условиях, особенно если тот ни разу не нарушал свои обязательства.

Причины, по которым клиент может просить о каникулах

Не все банки сегодня предлагают отсрочку. Что касается тех организаций, которые включили ее в перечень услуг, то они требуют официально обосновать необходимость ее получения.
В перечень серьезных обстоятельств, которые позволят получить каникулы входят:

• Тяжелая болезнь, требующая длительного лечения или получение инвалидности заемщиком или членом его семьи, за которым теперь требуется постоянный уход;
• Смерть единственного кормильца в семье;
• Каникулы в связи с рождением ребенка;
• Увольнение с места работы (не по инициативе заемщика) с соответствующей записью в трудовой книжке или необходимость переезда по причине вынужденной смены рабочего места.

Вариант, когда заемщику просто на время захотелось уехать в отпуск заграницу чаще всего банками не рассматривается как повод к предоставлению каникул.

В среднем же отсрочка даётся на срок 6 месяцев, изредка до 1-2 лет.

Как оформить каникулы и что для этого потребуется

Алгоритм действий, как получить каникулы простой: достаточно подать заявление в банк (если в кредитном договоре прописана процедура, нужно ее придерживаться).
Чтобы заявление было рассмотрено, необходимо соблюсти такие требования:

• Кредит, по которому требуются каникулы, оформлен не раньше, чем 3 месяца назад;
• До момента обращения клиент не допускал просрочек;
• У него на руках имеется документальное подтверждение сложной ситуации: больничные листы, трудовая книжка с отметкой об увольнении, справка из центра занятости и прочее;
• Раньше клиент не обращался с подобными просьбами и его кредит не был реструктурирован.

Наличие документов в разы повышает шансы на лояльность банка. Поэтому если клиент испытывает финансовые трудности, лучшим вариантом будет не скрываться от кредитора, а прийти в отделение и доказать факт сложного положения соответствующими справками.

Ввиду того, что с рождением ребенка у семьи появляется больше трат, то свидетельство о рождении ребенка тоже подходит на роль документа, которым клиент подтвердит факт финансовых трудностей.
На основании этих документов сотрудники кредитного отдела разрабатывают дальнейшие варианты действий для заемщика. Тот определяется с наиболее подходящим, после чего к действующему кредитному договору подписывается дополнительное соглашение с измененным графиком и суммами выплат.
Заявление на каникулы необходимо подавать в письменном виде. Законодательно утвержденной формы нет, достаточно, чтобы в документе были отражены такие сведения:

1. ФИО заемщика;
2. Номер кредитного договора;
3. Причина, по которой клиенту требуется «отдых»;
4. Информация о том, что клиент не отказывается от своих обязательств, просто ему нужно немного времени на решение проблем и он не хочет, чтобы в этот период по договору начислялись штрафы и пеня за просрочку;
5. Дата составления документа и подпись.

Какова вероятность того, что банк предоставит отсрочку? Ситуации бывают разные и утверждать, что заявка на каникулы будет гарантированно одобрена, нельзя. На практике кредиторы предпочитают дать клиенту каникулы, после которых он выплатит кредит. Другие же решают не давать передышки вообще и это приводит к штрафам и судебным разбирательствам.

Сложности получения каникул в связи с пополнением в семье

Кредитные каникулы на время декретного отпуска предоставляются не всеми банками ввиду того, что согласно действующему законодательству банки еще не обязали давать «передышку» молодым семьям. Все будет зависеть от лояльности учреждения, в котором оформлен ипотечный договор.

Например, известный Сбербанк нельзя отнести к числу «дружественных» новоиспеченным родителям. Несмотря на обилие программ для молодых семей, в рамках которых на покупку квартиры предлагается сниженная ставка, при рождении ребенка здесь нельзя получить каникулы. Услуга не предусмотрена в принципе.

В случае финансовых трудностей у заемщика, он может обратиться за реструктуризацией. Аналогичной политики придерживается Восточный экспресс банк и Альфа-Банк.
Не имеет значение, в каком банке у семьи ипотека, все равно можно попытаться написать заявление на получение каникул (даже если они предоставляются за деньги). В нем стоит указать примерное время, когда вы готовы вернуться к утверждённому графику. Вполне вероятно, что кредитор в итоге даст шанс исправить материальное положение.

Какие российские банки готовы давать каникулы по ипотеке?

Банк УралСиб готов помочь клиентам в сложной ситуации и дать отсрочку. В рамках программы заемщик может платить 50% от ежемесячного платежа на протяжении 24 месяцев до тех пор, пока его квартира строится, а он с семьей проживает в арендованном помещении. Это позволяет семьям отказаться от аренды жилья и в будущем платить лишь за свое имущество.
На время использования программы ставка будет зафиксирована на уровне 10,5%, при этом в любой момент клиент может вернуться к привычному графику погашения, даже если по документам отсрочка еще не окончена.
УралСиб – едва ли не единственный в своем роде банк, готовый на период строительства дома дать клиентам поблажку в виде каникул. Так если в рамках договора ежемесячный платеж заемщика равен 25 тысяч рублей, в рамках программы он каждый месяц в оговоренный срок будет вносить лишь 12,5 тысяч рублей. Срок получения – от 12 до 24 месяцев.

Аналогичная услуга имеется в ДельтаКредит, куплена ли квартира на вторичном или первичном рынке – не имеет значения. Валюта кредитования – рубли, ставка на уровне 10,5%. Ежемесячный платеж по договору может быть снижен наполовину на протяжении года или отсрочка оформляется на два года – этот параметр каждый заемщик выбирает для себя индивидуально.

Есть ли подводные камни?

Нужно понимать, что получение отсрочки ведет к увеличению общего срока кредитования, что в свою очередь приводит к переплате. Если финансовая организация предоставляет каникулы лишь на выплату основного тела долга, заемщику нужно быть готовым к тому, что платить проценты по займу все равно придется.

Обращаться за отсрочкой выгодно в первую очередь потому, что в противном случае банк получает возможность обращаться в суд с целью взыскания залогового имущества. Передача долгов коллекторским агентствам грозит еще большими долгами, а судебные разборки – испорченным кредитным рейтингом заемщика и потерей жилья. Вместе с тем нужно понимать, что каникулы – это лишь передышка, созданная, чтобы клиент банка успел решить свои проблемы и в будущем ему не пришлось обращаться за реструктуризацией ипотеки.
Сегодня тенденция такова, что не все банки готовы предоставить ипотечные каникулы. Считается, что это слишком расслабляет клиента, хотя человек, который идет на контакт с банком, более ответственный, чем просто перестающий вносить платежи. Возможно, в ближайшее время ситуация изменится.

Прочтите также:

1. Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу
2. Реструктуризация кредита в ВТБ 24 физическому лицу
3. Реструктуризация кредита в Тинькофф банке физическому лицу в 2018г

© 2018 — 2024, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...