Бесплатная юридическая консультация*:

* - в бесплатную консультацию не входит подготовка письменных ответов  
ГЛАВНАЯ >> Ипотека >> Возврат процентов при досрочном погашении ипотеки
(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Возврат процентов при досрочном погашении ипотеки


Бесплатный звонок юрконсультанту: 8 800 350-29-83
 

Возврат процентов при досрочном погашении ипотекиОгромное количество людей в настоящий момент оформляют кредиты на недвижимость. Однако мало кто знает, что существует возврат процентов при досрочном погашении ипотеки и это отличная возможность сэкономить. Актуальным данный возврат является только для ипотеки, выплачиваемой через аннуитетный платеж. Каждый месяц заемщик гасит долг равными суммами. В начале кредита их основную часть составляют проценты, а в конце срока основной долг.
В такой ситуации многие думают, что даже раннее погашение ничего не изменит, ведь основная сумма процентов уже выплачена и экономия невозможна. На самом деле это не так, всегда можно сделать расчет и заплатить банку лишь те проценты, которые могли быть начислены за реальный срок погашения кредита.

Что нам говорит законодательство

В законодательстве прописано, что заемщик обязан выплачивать проценты только лишь за реальный срок пользования заемными средствами.

Таким образом не важно, будут ли в настоящий момент выплачены проценты или же в процессе выплат, можно будет пересчитать сумму. Центробанк также дал свои разъяснения по данному вопросу.

Если заемщик раньше выплатил основную сумму, то проценты с него взиматься не могут. В той же ситуации, когда банк уже получил эти деньги, они обязательно должны быть возвращены заемщику. Подобное правило работает с любыми банковскими организациями.

Варианты погашения

Ипотека оформляется на достаточно длительный срок. Многие заемщики хотят как можно быстрее избавится от этого обязательства и досрочно выплатить свой долг. Это можно сделать в двух вариантах:

  1. Увеличение суммы ежемесячного платежа.
  2. Единомоментное досрочное погашение.

Возврат процентов при досрочном погашении ипотекиВ первом варианте обязательно нужно обговаривать с банком какие именно изменения это понесет. В договорах часто предусмотрено 2 варианта. Первый из них на уменьшение срока кредита, второй же на уменьшение ежемесячного платежа. Выгоднее оказывается первый, ведь в таком случае проценты также уменьшаются. Если же заранее определенной системы в договоре не предусмотрено, то следует связываться с банком и указывать, что дополнительный взнос идет на погашение основного тела долга. Таким образом, и проценты будут уменьшаться, ведь они начисляются лишь на фактический оставшийся долг.
Другой вариант предусматривает погашение ипотеки полностью. Это возможно на любом сроке. Некоторым удается уже к половине долга собрать необходимую сумму, другие же просто гасят последние несколько месяцев. Именно в такой ситуации необходимо делать пересчет процентов. Основная их часть в большинстве программ заложена в начальные платежи, именно поэтому переплата уже совершена авансом.

Возвращать проценты или нет

Досрочное погашение ипотеки в большинстве случаев экономит средства заемщика. По возможности многие клиенты банка стараются пойти именно на такой вариант. Однако есть несколько подводных камней.
В первую очередь это отношение банков. На самом деле в кредитной истории отмечается досрочное погашение и многие организации это не приветствуют, ведь таким образом банк намного меньше зарабатывает.
Вторым неприятным фактором становится налоговый вычет. Те, кто имеют на него право могут получить его только в том случае, если не возвращали проценты. Не будет возможности оформить и возврат и сам вычет на одну и ту же сумму. В таком случае необходимо делать тщательный расчет и рассматривать какой вариант понесет с собой меньше затрат.

Налоговый вычет по ипотеке

Каждый заемщик вправе вернуть 13 процентов от суммы переплаты по ипотеке. Это обязательно нужно учитывать, если решено сделать возврат.

Для получения подобного налогового вычета обязательно нужно быть официально трудоустроенным. В таком случае будет учитываться белая заработная плата. Есть два варианта получения подобного вычета:

  • У заемщика не будут отниматься 13 процентов от заработной платы некоторый срок. Он будет делиться, пока не погасится вся сумма вычета.
  • 13 процентов будут возвращаться раз в год с учетом всех расчетов. Это также будет продолжаться, пока не произойдет полное погашение вычета.

При возвращении процентов подобная сумма должна быть отнята от них. Учитывая это, некоторым

становится невыгодно оформлять возврат процентов, ведь налоговый вычет может быть больше, если ипотека гасится ближе к окончанию срока.

Обязательно нужно учитывать все моменты перед тем, как рассчитывать на какую сумму имеет право заемщик по возврату процентов. Даже незначительная ошибка может стать причиной отказа.

Расчет процентов на возврат

Для возврата процентов необходимо тщательно подготовиться. Не стоит опасаться, судебная практика показывает, что даже при отказе банка, суд будет на стороне заемщика, если он решил досрочно выплатить весь долг.

 

В первую очередь необходимо сделать расчет. Для этого понадобятся все документы по кредиту. Необходимо ознакомиться с некоторыми тонкостями:

  • Проценты начисляются каждый день. Для удобства в графике могут быть установлены платежи раз в месяц и отметки об оставшейся сумме процентов согласно им. Однако, на самом деле точная цифра будет меняться ежедневно.
    При досрочном погашении не будет считаться, если сумма была отправлена на счет заранее. Расчет полностью произойдет лишь в дату на расписании платежей. Поэтому проценты будут также начисляться именно до этой даты.
  • Заявление на досрочное погашение рассматривается 30 дней. С учетом того, что во время этого срока идут проценты, банки стараются максимально отсрочить дату досрочного погашения. Поэтому ближайший месяц и более необходимо учитывать в своих расчетах процентов.
  • Обязательно нужно перед планированием погашения взять в банке официальные документы об остатке. Это касается и процентов, и основного долга. Цифры названные по телефону или же присланные на емейл могут быть не верны. Лучше всего отправиться за бумагой в само отделение и исходя из нее делать необходимые расчеты.
  • Необходимо учитывать налоговый вычет. Чаще всего организация самостоятельно уже отнимает его от суммы процентов, однако лучше дополнительно уточнить подобную информацию и иметь ее в виду при собственных расчетах.

Подобные действия может быть достаточно сложно выполнить обывателю. Необходимо точно высчитать сумму, чтобы в дальнейшем указывать ее в документах. Однако есть возможность всегда обратиться к профессиональному юристу, кредитному консультанту или же в бухгалтерию на работе и попросить помощи с подобным вопросом.

Процедура возврата процентов

Осуществлять возврат необходимо только лишь после полного пересчета процентов.

  • Необходимо проверить, что вы имеете право на возврат, что не получалиВозврат процентов при досрочном погашении ипотеки налоговый вычет, а также уточнить сумму.
  • После этого первым шагом становится составление претензии в банк. Этот документ может быть разной формы. Нередко сами банки предлагают конкретное оформление. За бланком можно обратиться в отделение или же получить консультацию по данному поводу дистанционно.
  • Претензия направляется в банк, а затем законодательством предусмотрено некоторое время на ее рассмотрение. Обычно оно составляет 10-30 дней. Банк старается максимально использовать данный срок. Ответ может быть положительным или отрицательным. Основная причина отказа в том, что были неверно оформлены документы. Именно поэтому при расчетах лучше всего пользоваться услугами юриста, профессионал сможет учесть все детали.
  • В случае отказа и при верно оформленных документах каждый имеет право обратиться в суд. Подается иск о возврате процентов, а также можно дополнительно добавить компенсацию за пользование чужими средствами с банка. Ее размер может быть различным в зависимости от начальной суммы иска. Все издержки по данному вопросу в случае положительного решения будет нести ответчик.

В большинстве случаев банк сразу соглашается с требованиями, ведь судебная практика показывает, что эти дела решаются в пользу истца практически во всех случаях.

Возвращение процентов по ипотеке уже реальная практика и каждый заемщик должен воспользоваться данным своим правом при досрочном погашении. Аннуитентный платеж вовсе не обязывает гасить проценты за весь срок, даже если в последствии будет решено пользоваться кредитом намного меньше. Таким образом досрочное погашение ипотеки в любом случае будет выгодно заемщику, если он не оформлял налоговый вычет, главное сделать правильные расчеты.

© 2017, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.
Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:
или заполнив форму ниже.