Вопросом о том, кто платит кредит после смерти заемщика, занимается гражданское, семейное и жилищное законодательство.
Случается так, что заемщик, оформив кредит, умирает, так и не успев погасить долг. Наиболее вероятна такая ситуация в ипотечном кредитовании, срок которого составляет 15–30 лет. Смерть заемщика вовсе не означает, что банк не сможет вернуть выданные кредитные средства. Он имеет возможность получить деньги:
Если жизнь заемщика по рекомендации банка при кредитовании застрахована, оплата долга по кредиту будет обязательством страховой компании, при условии признания смерти страховым случаем. При смерти застрахованного заемщика основную сумму кредита выплатит страховщик, если выгодополучателем по договору страхования является банк, а смерть — страховой случай.
Страховая компания не будет платить, если причиной смерти человека станет:
В том случае, когда выгодополучателями по страховому договору являются родственники, они вправе распорядиться средствами так, как считают нужным.
В сумму по договору страхования они не входят.
Крупные кредиты частным заемщикам банки, как правило, оформляют под поручительство других лиц. Они подтверждают надежность и платежеспособность кредитуемых. Поручитель в полном объеме несет перед банком ответственность по обязательствам заемщика, если тот умер, а договора страхования жизни нет. Он отвечает до того момента, когда наследники вступят в свои права. Поручитель вправе решать вместе с родственниками умершего, как лучше погасить долг по кредиту.
Есть два способа, которыми может быть урегулирован вопрос ответственности поручителя по кредиту умершего:
Этот пункт должен быть в кредитном договоре. Он также приобретает право требования доли наследства, равноценной размеру выплаченного им долга.
Если поручителем в части или в полном объеме погашен долг по кредиту еще до правопреемства наследниками, он вправе требовать от них компенсации затрат из наследуемого имущества, в том числе и через суд.
Созаемщик отвечает по кредиту в пределах своей доли, но при желании и согласии наследников умершего может взять на себя его обязательства с переоформлением кредитного договора и пропорциональным увеличением доли приобретенного имущества.
Если заемщик умер, нет поручителей и созаемщиков, родственники умершего вступают в права наследования не только имущества, но и всех его обязательств, включая финансовые долги (ст.1175 ГК). За несовершеннолетних наследников отвечают их родители или опекуны.
Ответственность каждого наследника по кредиту определяется стоимостью его доли наследства. Долг погашается только в размере стоимости наследуемого имущества, остальной списывается банком. При этом наследник не может принимать наследство частично. Принятие части означает принятие всего наследства, включая обязательства умершего.
Для этого следует подать документы в банк, он сам проведет расследование и, удостоверившись в правдивости информации, аннулирует заем. Спорные вопросы решает суд.
По ст. 1157 ГК РФ каждый принимающий наследство (если их несколько) вправе отказаться от него в пользу другого родственника или не принимать ее совсем. Отказ оформляют письменно актом и нотариально удостоверяют. Добровольно отказавшимся о наследства считается и лицо, не вступившее в права наследования в установленный срок (6 мес.), несмотря на уведомление нотариуса. Имущество, не принятое в наследство, считается выморочным, становится собственностью государства.
В случае официального отказа наследников принимать наследство финансовые требования банку предъявлять некому, ему придется долг списать.
Если банк со дня смерти заемщика в течение шести месяцев не заявил о своих правах кредитора, наследники могут быть освобождены от обязанности погашать долг.
Если банк в течение этого времени не инициировал взыскание по кредиту, он будет вынужден его списать.
Наследникам, планирующим получать наследство и согласным погашать кредит, следует предпринять следующие шаги:
У родственников есть 6 месяцев, в течение которых они не платят долг, пока фактически не примут наследство. В это время банк не вправе начислять штрафы, пени, требовать выплаты долга. Если он это делает, следует обратиться в суд.
Каждый наследник гасит долг по кредиту в пределах наследуемой им доли и стоимости имущества. Например, три наследника в равной доле наследуют имущество стоимостью 300 тыс. руб. Долг умершего перед банком 600 тыс. руб. Каждый наследник гасит долг только 100 тыс. руб. Остальной долг банк вынужден списать.
Если наследуемое имущество оформлено в залог, можно распорядиться им двумя способами:
Банк не сможет вернуть долг умершего заемщика при отсутствии договора страхования его жизни, поручителей, созаемщков, отказа родственников от наследственных прав. Имущество умершего гражданина будет признано выморочным и достанется государству.
Идеальным вариантом для родственников было бы получить в наследство имущество и не платить долги умершего заемщика, но такое практически невозможно. Банки принимают все законные способы возврата выданных в кредит средств.
По факту смерти оформившего кредит клиента банк, исходя из ситуации, примет одно из таких решений:
Он в любом случае будет отстаивать свои интересы и минимизировать убытки, поэтому принять имущество умершего в наследство и не гасить его долги у родственников вряд ли получится.
Желаем, чтобы эта проблема не коснулась вас и ваших родных.
Прочтите также: Депозиты для граждан в Почта банке
© 2017 — 2024, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.
В России впервые за 81 год объявлена мобилизация. Кто попадает под частичную мобилизацию? Согласно разъяснениям Минобороны, подлежат призыву по мобилизации:…
Согласно ФЗ № 229 «Об исполнительном производстве», приставы обеспечивают выполнение судебных решений. Если в исполнительном листе не указаны конкретные сроки,…
Очень часто многие с ностальгией вспоминают жизнь в СССР - кВтч по 4 копейки, хлеб по 20 копеек, курс ненавистного…
Если должник допустил просрочку по кредиту, не платит алименты, налоги, зарплату работникам, взыскатель вправе обратиться в суд и затем в…
Бывает, что после открытия исполнительного производства должник добровольно выплачивает долг взыскателю. Однако, пристав может об этом не знать и повторно…
Получив исполнительный лист, взыскатель обращается в службу судебных приставов, чтобы понудить должника к возврату долга или передаче имущества. Разберем обязанности…