Реструктуризация кредита что это такое простыми словами: соглашаться или нет

(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...

Многих заемщиков интересует — реструктуризация кредита, что это такое и как она проводится. Для многих людей банковская ссуда — единственная возможность приобрести квартиру или автомобиль, решить важные проблемы. Однако, иногда ситуация складывается таким образом, что человек не может погасить долг в назначенный срок. В этом случае и может понадобиться реструктуризация кредита.

Чем грозит заемщику невыплата ссуды

Если заемщик гасит долг перед банком позже установленного строка или совсем не вносит платежи, последствия для него могут быть весьма неприятными. Среди них:

• Пени и штрафы. В договоре, который заемщик заключает с банком, написано, что за просрочку платежа предусмотрены штрафные санкции. Поэтому, помимо выплаты основного кредита и процентов по нему, должник должен будет банку еще и неустойку. Причем с каждым днем просрочки сумма будет увеличиваться.
• Негативная кредитная история. То, что заемщик — клиент ненадежный, будут знать и другие банковские учреждения. Поэтому, когда ему понадобится взять ссуду еще раз, ее вряд ли кто даст.
• Нашествие коллекторов. Это самое неприятное, что может грозить должнику. Банки нередко продают проблемные кредиты коллекторским агентствам, которые используют для возврата долга весьма агрессивные методы.
• Судебное разбирательство. Итогом может стать конфискация имущества и др.

Чтобы избежать всего перечисленного, не стоит прятаться от банка, нужно воспользоваться реструктуризацией кредита. Последние могут быть любыми: ипотечными, потребительскими и др.

Причины реструктуризации

Если объяснять, что это такое простыми словами, можно сказать — реструктуризация представляет собой комплекс мер по изменению условий договора о кредите. Задача процедуры — восстановление платежеспособности должника. Может быть пролонгирован срок возврата ссуды, изменена процентная ставка, предоставлена отсрочка внесения платежей и др.

Реструктуризация используется в отношении должников — людей, не имеющих возможность далее платить по своим кредитным обязательствам. Большая ошибка в этой ситуации впадать в отчаяние или, напротив, считать, что все само образуется. Нужно прийти в банк и объяснить свою ситуацию. Обычно кредиторы идут навстречу, предлагая реструктуризацию. Основанием для подобного решения служит:

• Если должник лишится главного источника доходов. Он может быть уволен с работы, ему не платят заработной платы и др.
• Заболевание. Травма, приведшие к утрате трудоспособности.
• Скачок курса валют (если ссуда выдавалась в долларах или евро).
• Перемены семейного положения, в частности, появление малыша и др. Все это увеличивает размер расходов.

Решение о реструктуризации каждый раз принимаются в индивидуальном порядке. Должник должен обосновать свою просьбу, представив веские причины. Часто кредиторы просят документально подтвердить свою неплатежеспособность, однако, иногда такое мероприятие осуществляется в коммерческих целях.

Почему в этом заинтересованы банки

Банковские учреждения чаще всего идут навстречу просьбам заемщиков по нескольким причинам. Прежде всего, кредиторы заинтересованы в возвращении долга, а реструктуризация — самый простой и «дешевый» способ достижения этой цели. Помимо того, банк не понесет убытков, так как невыгодные для себя условия просто не предложит.
Что это значит?

Дело в том, что кредитная организация очень заинтересована в том, чтобы число должников в его реестре было минимальным. Причин тому несколько, основная из них — Банк России требует от финансовых учреждений создание резерва под просроченные кредиты. На его формирование идет прибыль банка. Следовательно, чем меньше у кредитора должников, тем выше будет его прибыль.
Заемщику же лучше попросить банк об этой процедуре, не дожидаясь неприятностей, а как только стало понятно, что более платить в тех же размерах в установленные сроки он более не в состоянии. Такие клиенты вызывают у банковских работников больше доверия и им чаще идут навстречу.

Более того, иногда кредитор, видя, что у заемщика возникли трудности с погашением дога, сам предлагает ему реструктуризацию. Дело клиента — соглашаться или нет. Чаще всего мероприятие проводится, если соблюдены такие условия:

1. Наличие серьезных доводов у должника для рефинансирования;
2. Если ранее клиент не прибегал к такой процедуре (это отражается в кредитной истории);
3. Отсутствие у клиента более ранних просрочек;
4. Возрастные ограничения — не более 70 лет.

Банковские учреждения проще соглашаются на реструктуризацию ссуд, выданных под залог квартиры или автомашины.

Возможные программы реструктуризации

Для каждого клиента банка, обратившегося с просьбой о реструктуризации, обычно подбираются индивидуальные условия. Выбор обусловлен несколькими обстоятельствами:

1. Материальное положение должника, перспективы ее развития (в ту или иную сторону).
2. Величина оставшейся суммы, которую нужно уплатить.
3. То, насколько своевременно совершались прошлые платежи.

В зависимости от этого банк может предложить своему клиенту следующие программы реструктуризации:

• Кредитные каникулы. Самая распространенная из предлагаемых программ. Существует несколько ее разновидностей. Первая — банк предоставляет некоторый срок, оговоренный договором, в течение которого заемщик не вносит деньги ни за основной кредит, ни за проценты по нему. Такой вариант наиболее выгоден для должника, следовательно, невыгоден для банка, поэтому предлагается весьма редко. Чаще всего предлагается платить только проценты. Некоторый период времени клиент станет вносить лишь их. Этот вариант приемлем для людей, которые в скором времени ожидают улучшения материального положения.
  Выплата лишь основного долга. Начисленные на него проценты будут гаситься после завершения кредитных каникул. Это очень хорошо для заемщика, ведь долг уменьшается, следовательно. и проценты с него тоже.
• Увеличение срока возвращения кредита. Добавляется несколько месяцев (или лет), невыплаченная сумма займа разбивается на большее число платежей. В результате величина ежемесячной выплаты уменьшается. Но итоговая переплата вырастет — за счет процентов на добавленные месяцы.
• Снижение процентной ставки. Такая программа существует, но применяется крайне редко, в основном как персональное предложение. Обычно такая мера временна, ее продолжительность ограничена сроком действия реструктуризации. После этого размер ставки возвращается к исходному значению, а иногда даже повышается.
• Изменения способа начисления процентов. То есть, клиенту предлагают перейти с аннуитетного метода на дифференцированный. Бывает и наоборот. Такой способ также используется нечасто. Выгода обусловлена большим количеством обстоятельства, которые имеют место на момент реструктуризации, и прогнозировать ее сложно.
• Изменения валюты ссуды. Обычно способ предлагается при ипотеке, если займ был выдан в валюте. Скачки рубля по отношению к доллару привели к тому, что платить по текущему курсу для многих стало нереально.
• Списание неустойки. Подобный способ чаще применяется по отношению к должникам, долгое время не решавшим проблему. На их долг были начислены штрафы. Кредитор может предоставить отсрочку для них или совсем списать.

Подобные программы используются финансовыми учреждениями как в чистом виде, так и комбинированном. Кредитор оценивает, какую выгоду он получит, принимая при этом во внимания возможность должника осуществлять платежи на новых условиях.

Почему бывает опасно реструктуризировать ссуду

Специалисты, работающие в кредитной сфере, не рекомендуют прибегать к реструктуризации, если в том отсутствует крайняя необходимость. Финансовые учреждения не зря так охотно соглашаются на проведение данного мероприятия. Особенно, если знают, что заемщик вполне платежеспособен и затруднения у него временные.
Предоставляемая кредиторами отсрочка не избавляет клиента от необходимости платить долг. Напротив, в результате банки получают большую прибыль, так как переплата, как правило, заметно увеличивается. Банковские учреждения думают исключительно о своей выгоде и благотворительность им чужда. Их задача — сохранить клиента и постараться получить от его материальных проблем больше прибыли.
Процедура несет в себе и другие риски, среди них:

• Люди, имеющие долги по кредиту, впадают в расслабленное состояние. Они прекращают активные действия по нормализации своей платежеспособности, откладывая это на будущее.
• Мероприятие — прямой путь к долговой кабале. Конечно, люди, обеспокоенные близостью тех неприятностей, которые им сулит невыплата ссуды, очень радуются, когда кредитор одобряет реструктуризацию. Но банки, пользуясь их положением, могут предложить им поистине кабальные условия. Если люди, желающие получить ссуду, рассматривают предложения разных банков, ориентируясь на различные факторы, в том числе отзывы других клиентов, то у неплательщиков выбор практически отсутствует. Чтобы не попасть в руки коллекторов, должники соглашаются подписать договор на любых условиях, не читая его. Зато потом они могут попасть в настоящую зависимость от банка.

Как производится реструктуризация займа

Другой вариант — человек перестал вносить платежи и банк сам обращается к нему за объяснениями.
Заемщик пишет заявление, которое рассматривается в течение нескольких дней (это можно сделать и на сайте банка). В случае положительного решения обе стороны занимаются обсуждением оптимальной программы реструктуризации. Она зависит от многих обстоятельств, поэтому к выбору нужно подходить весьма внимательно.

Обычно кредитор предлагает должнику стандартную схему. Но для клиента может быть разработана и индивидуальная программа. После этого клиент должен предоставить в финансовое учреждение несколько документов. Перечень бумаг требуется обычно тот же, что и при оформлении ссуды.
Помимо того, могут потребоваться документы, свидетельствующие о причине ухудшения материального положения заемщика. Среди них:

1. Трудовая книжка с записью об увольнении. Она подтверждает, что человек лишился дохода.
2. Справка 2НДФЛ. Свидетельствует о снижении уровня зарплаты.
3. Больничный лист (копия), справка из больницы. Подтверждают утрату трудоспособности.
4. Документ о рождении ребенка. Говорит о том, что супруга находится в декрете.

Кредитор рассматривает все переданные ему бумаги, после чего выносит окончательное решение о предоставлении реструктуризации, определяет ее условия. Затем обе стороны ставят свои подписи под новым кредитным договором. Клиенту предоставляется измененный график платежей, которого он должен неукоснительно придерживаться.

К сожалению, не всегда подобное мероприятие способно восстановить платежеспособность клиента и помочь ему рассчитаться с банком. Поэтому у некоторых заемщиков возникает естественное желание попросить кредитора о повторной реструктуризации. Вероятность такая существует, правда, она невелика.
Заемщику может быть предложена индивидуальная программа реструктуризации. Иногда финансовые учреждения требуют предоставить обеспечение. Это может быть залог недвижимости, поручительство третьих лиц.
Процедура реструктуризации задолженности — отличный выход для граждан, которые оказались в трудном материальном положении. Но следует помнить, что пользоваться такой возможностью стоит лишь в крайнем случае.

© 2018 — 2024, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...