Бесплатная юридическая консультация*:

* - в бесплатную консультацию не входит подготовка письменных ответов  
ГЛАВНАЯ >> Ипотека: условия и актуальные ставки, рефинансирование ипотеки

Ипотека: условия и актуальные ставки, рефинансирование ипотеки

Ипотека, условия ее получения и актуальные ставки рефинансирования волнуют многих заемщиков. Мы расскажем о самых выгодных условиях, пройдемся по ставкам и поможем понять, как рефинансировать ипотеку.

Прогнозы по ипотеки на следующий год?

Давать какие-то точные цифры рано. Они будут известны только в 2019 году. Многие эксперты в этой области утверждают, что падение процента ставок на ипотеку будет значительным. Но некоторые из них совершенно иного мнения. Рассмотрим обе позиции.

  • Если Сбербанк, пользующийся большой популярностью у заемщиков снизит свои ставки, как говорил ранее об этом его глава, то скорее всего это спровоцирует на ответный ход и другие банки.
  • Конечно, все будет зависеть от финансовой политики ЦБ. Но проанализировав все варианты перспектив развития ипотечного кредитования, со слов главы АИЖК А. Плутника и премьера РФ Дмитрия Медведева, можно сказать, что ставки будут снижены. Вероятно, что самая высокая ставка будет 6-7%.
  • Это прогнозы, но стоит принять во внимание тот факт, что если с падением ставок вырастут налоги, то этот минимальный процент долго не продержится на рынке, и уже через короткий период в 1 или 2 года, процент вернется в сегодняшнее состояние, а очень вероятно, что и поднимется.
Важно! Для граждан России создана государственная программа субсидирования. Суть ее состоит в том, что будут предоставлены льготы для семей, в которых родился второй или третий ребенок.

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование — это способ погашения текущей задолженности по ипотеке с помощью нового займа в другом банке, но с изменением условий выплаты.

Если кроме ипотечного кредита есть и другие займы, то при рефинансировании можно погасить сразу все долги, но стоит иметь ввиду, что это не всегда выгодно. Удобно платить только за один кредит, но процентная ставка наверняка будет выше.

Данный вид займа строго запрещает тратить полученные средства не по согласованному целевому назначению. Получить кредит может каждый, кто достиг возраста 21 год. При досрочном погашении данная программа не предусматривает сбор каких-либо дополнительных платежей.

Рефинансирование дает возможность:

  1. Изменить платежей, уменьшив годовой процент или срок их выплаты.
  2. Возможность получить дополнительный кредит под залог одной недвижимости.
  3. Объединить все кредиты.
Например. Была взята ипотека в банке ВТБ 24 на пять лет. Кредит составил 10 000 долларов по 16% в год. Соответственно, текущие платежи — 244 долларов в месяц. При этом заложена однокомнатная квартира, оценочная стоимость которой 50 000 долларов. Помимо ипотеки есть еще кредит на автомобиль в банке Россельхоз на сумму 8 000 долларов США под 13 %. Его оплата в месяц составляет 89 долларов, залогом является этот автомобиль. В Альфа-банке брался еще один кредит — 25 000 рублей сроком на один год под 28%, что в общей сумме по всем кредитам составляет 816 долларов в месяц. Воспользовавшись услугой рефинансирования, можно погасить все три кредита, и платить только за один с более выгодным процентом.

Рефинансирование полезно в том случае, если:

  1. Обслуживание банка не на подходящем уровне.
  2. Процентная ставка при рефинансировании значительно ниже даже с учетом комиссии.
  3. Сумма ежемесячного платежа значительно выше ожидаемой цифры.
  4. После заключения договора комиссия значительно увеличивает стоимость кредита.
  5. По почте, через несколько месяцев получаете письмо о повышении процентной ставки без предварительного согласования
  6. Наблюдается значительный рост объема рефинансирования, когда кредиторы не горят желанием отпускать своих клиентов.

Может ли банк, который дал кредит по ипотеке препятствовать в рефинансировании? Конечно, ведь он теряет заемщика и, соответственно, свою прибыль. Но следует знать, что такие действия нарушают потребительские и конституционные права заемщиков.

Условия при рефинансировании

Процентная ставка при рефинансировании равна 9,5% годовых, при этом сумма не должна быть меньше чем 300 тысяч и не больше чем сумма кредита, который хотите погасить. Благодаря рефинансированию, можно погасить задолженность, появившуюся перед другим банком в случае получения средств на:

  1. Строительство жилого дома.
  2. Покупку жилья у застройщика.
  3. Улучшение жилищных условий.

Комиссия при рефинансировании отсутствует. Чтобы получить кредит по рефинансированию требуется заложить имеющуюся недвижимость.

Еще одним условием его получения может быть добровольное страхование здоровья и жизни, но каждый банк предоставляет свои условия.

Как получить рефинансирование?

Для получения займа, следует собрать пакет документов:

  • Справки, подтверждающие доход за месяц, если являетесь физическим лицом, для частных предпринимателей — налоговые декларации.
  • Прописка на территории Российской Федерации.
  • Трудовой договор или копия трудовой книжки.
  • Справка из банка, который выдал ипотечный кредит с актуальной суммой задолженности.
  • Договор о страховании ипотечной недвижимости.

Можно реструктуризировать долг, это поможет немного снизить процентную ставку и увеличить срок кредитования. Прежде, чем решать рефинансировать ли долг, нужно проанализировать все условия:

  1. Учесть процентную ставку за весь период. Случается, что некоторые банки указывают процент только за месяц, что заводит в заблуждение клиентов и может привести к увлечению задолженности.
  2. Выяснить на сколько может быть увеличен срок кредитования. Это важно для тех заемщиков, которые в данный период испытывают некоторые финансовые трудности.
  3. Наличие комиссий. Ставка может быть минимальной, но комиссия приведет к колоссальным суммам, уплачиваемым в год.
  4. Приобретение обязательной страховки. Без нее рефинансирование под залог недвижимости невозможно.
Важно! Рефинансирование возможно только в том случае, если нет задолженности по ипотеке.

Если заемщик не оформлял страховку жизни и здоровья, то процентная ставка вырастет на 0,7%.

Некоторые банки предлагают услугу изменения процентной ставки раз в квартал, она регулируется за счет индекса потребительских цен в стране. В этом предложении есть и свои минусы, ведь ставка может не только уменьшатся и быть стабильной, но и увеличиваться.

Обязательно определиться с программой рефинансирования:

  1. Обычная ипотека. Требуется внести первый взнос, в каждом банке свои проценты, от 10% до 25%.
  2. Льготная ипотека, при условии подтверждающего документа от государства. Это самая выгодная программа, здесь индивидуально подбирают процентную ставку и срок погашения.
  3. Некоторые банки предоставляют залоговую недвижимость, которую можно выбрать по собственному желанию.

Если проанализировать условия и подготовиться заранее, то процедуру рефинансирования возможно пройти за три рабочих дня. В случае одобрения рефинансирования деньги будут перечислены на счет банка, которому должен заемщику.

Ипотека для семьи с двумя и более детьми

Условия кредитования для многодетных заемщиков зачастую упрощены. Это политика государства, направленная на помощь семьям, воспитывающим двоих и больше детей:

  • Возможна покупка жилья в Москве и области, а также в Санкт-Петербурге до 8 млн. рублей, на остальной территории России до 3 млн.руб.
  • Первый взнос будет составлять 20% от всей стоимости жилья.
  • Условия льготной ипотеки касаются только новостроек от застройщика.

Данная поддержка государства будет действовать до июля 2022 года. Можно отметить, что для многодетных семей предусмотрены льготы, которые позволят взять ипотеку без первоначального взноса.

Есть банки, которые предлагают взять заем без первоначального взноса, но следует подумать, ведь процентная ставка становится больше.

Как взять ипотеку в новом году?

Прежде всего стоит выбрать подходящий банк и изучить предлагаемые им условия. Зачастую во всех банках они схожи, но конкурентная борьба заставляет многих снизить процентные ставки. Дальше: собрать пакет нужных документов, отнести в банк и ждать результатов.

Из основных условий кредитования, сходных для всех банков, можно выделить следующие:

  1. Возраст заемщика должен быть не меньше 20 и не больше 75.
  2. Обязательная прописка В РФ.
  3. Стаж работы от 12 месяцев, на действующем рабочем месте от 6 месяцев.

Банк может потребовать и другие документы, все зависит от ситуации и личности заемщика.

В 2019 году выгодно брать ипотеку тем, кто попадает под льготы, предоставляемые государством. При рождении ребенка это выгодно, если родители младше 35 лет или проявлен интерес к покупке жилья от застройщика.

Самым выгодным банком для оформления ипотеки по народным рейтингам считается Сбербанк.

Условия кредитования в Сбербанке

Из анализа программ кредитования Сбербанка можно сделать следующие выводы:

  1. Сбербанк предлагает кредиты участникам долевого строительства. Сумма от 300 000 млн. руб. сроком до 30 лет, под неплохой процент в 7,1%.
  2. Можно приобрести квартиру на вторичном рынке под 8,6 %
  3. Возможность рефинансировать займы под 9,5%
  4. Господдержка для молодых семей под 6% до 8 000 000 рублей.
  5. Вариант приобретения денежных средств на строительство жилья доступен под 10% годовых.
  6. Ипотека на покупку загородного дома предлагается под 9,5%.

Условия военной ипотеки значительно изменятся: доступной будет процентная ставка в 9% с возможностью займа до 2 400 000 рублей. Наличие служебного жилья никак не отразится на получении ипотеки.

С новыми ставками будет выгоднее покупать жилье, чем снимать его, учитывая, что после погашения ипотеки, приобретенное жилье остается в собственности заемщики, а арендованное — нет.

Прогнозы по ипотечному кредитованию

В начале 2018 года аналитики утверждали, что в 2019 году грядет кризис и ставки по ипотеке значительно вырастут, но уже осенью глава Сбербанка стал прогнозировать уменьшение до 7%. ЦБ России утверждает, что в новом году рубль обесценится всего на 4%, что обязательно приведет к снижению процентной ставки.

Другие аналитики уверены, что это просто ход предвыборной компании, и снижение не произойдет, хотя это мнение опровергает факт рекордного снижения в 2018 году.

Раньше банки брали 20% первого взноса, но этот показатель снизился до 15%. Скорее всего в 2019 году виду уменьшения процентных ставок, величина начального взноса обретет первоначальную цифру.

Выгодным получение займа станет для семей, в которых в льготный период родится второй или третий ребенок. Брать ипотеку можно будет под 6% годовых, при этом действуют дополнительные льготы.

Стоит внимательно изучить все предложения банков, чтобы оценить самые выгодные условия. Большинство населения отдали свои предпочтения Сбербанку, который лидирует по всем направлениям. Сбербанк предоставил льготные условия для военной ипотеке, снизив ставку до 9% и увеличив сумму займа до 2 400 000 млн. рублей.

В 2019 году станет более выгодным рефинансировать свою ипотеку. Если возникнут сложности с выплатой текущих платежей, то погасить долг за счет другого банка будет вполне реально.

Более конкретные и детальные статьи по ипотеке в банкам РФ можно прочитать в статьях данной рубрики:

Электронная закладная по ипотеке что это такое: разъяснения, комментарии

Электронная закладная по ипотеке что это такое: разъяснения, комментарии

Сейчас повсеместно вводится электронный документооборот, теперь при оформлении ипотеки тоже можно задействовать …

ЧИТАТЬ ДАЛЕЕ