Как взять кредит на строительство дома: варианты 2024 года

В последнее время российские граждане предпочитают брать ссуду на возведение индивидуального дома. Такое заимствование сегодня ощутимо набирает популярность, так как перспектива обладания собственным жильем, находящимся за городской чертой, представляется многим потребителям гораздо более привлекательной, нежели наличие жилплощади в многоквартирном доме, пусть даже и расположенном в престижном районе населенного пункта. Конечно, далеко не каждый житель РФ в состоянии финансировать такое строительство средствами личных накоплений – подобные проекты оказываются весьма дорогостоящими. Самый доступный вариант решения проблемы недостатка денег в этой ситуации – получение банковского займа на приемлемых условиях. Как взять кредит на строительство дома в российском банке? Есть ли возможность оформить такую ссуду под материнский капитал? Какие варианты жилищного кредитования доступны сегодня физическим лицам в Сбербанке? Эти и другие вопросы следует рассмотреть более детально.

Заем на строительство личного дома: варианты

Граждане РФ, нуждающиеся в денежных средствах для финансирования собственных проектов жилищного строительства, могут воспользоваться следующими предложениями современного рынка банковских продуктов:

• нецелевая потребительская ссуда, средства которой могут быть успешно направлены заемщиком на возведение частного жилого строения;
• стандартный ипотечный кредит, оформляемый в банке с конкретной целью – строительство гражданином личного дома;
• целевой жилищный заем, предоставляемый физическому лицу на условиях обеспечения кредитного договора дополнительным залогом;
• особые программы банковской ипотеки с использованием средств материнского капитала клиента для частичной выплаты долговых обязательств, предусмотренных соглашением о заимствовании.

Надо отметить, что классическая строительная ипотека является самой сложной формой жилищного кредитования из всех вариантов представленного выше списка. Риски банков в этом случае достаточно велики, что обуславливает необходимость выставления заемщикам жестких условий получения, обеспечения и последующей выплаты соответствующей ссуды.

К примеру, некоторые кредиторы практикуют применение «плавающего процента» для ипотечных заемщиков, что фактически означает возможность банка корректировать по своему усмотрению стоимость кредитования на протяжении всего срока действия заключенного с клиентом соглашения.

Безусловно, банки активно пользуются такой возможностью для изменения параметров выданного займа в выгодную для себя сторону. Однако каждый из перечисленных выше кредитных продуктов характеризуется своими особенностями, преимуществами и недостатками, имеющими значение для заемщиков, мечтающих о собственном доме.

Потребительская ссуда

Самым распространенным продуктом банковского кредитования для физических лиц небезосновательно считается потребительский заем, средства которого, как правило, могут использоваться получателем на совершенно любые цели. Чаще всего российские граждане привлекают заемные средства банка именно таким способом. Между тем, характерные особенности потребительского кредитования существенным образом ограничивают возможности его применения заемщиками для финансирования долговременных проектов, связанных с возведением частного жилого строения.

Потребительский кредит, охотно выдаваемый большинством российских банков, характеризуется следующими моментами:

• Взять такой заем не составляет гражданину особого труда. Наличие у заемщика дебетовой карты банка-кредитора существенным образом упрощает процедуру оформления нецелевой ссуды, которая выдается в этом случае заявителю по факту предъявления лишь двух документов – гражданского паспорта и какого-либо другого удостоверения личности. Для заимствования в банке относительно крупных сумм может потребоваться документальное подтверждение занятости и заработка. Кредитные заявки рассматриваются большинством банков в течение 2-3 дней.
• Доступная гражданину сумма возможного заимствования ограничена максимальным порогом, не превышающим обычно 1,5-2 миллиона рублей.
• Обратной стороной доступности и быстроты оформления потребительских займов является их сравнительно высокая стоимость. Реальные ставки годового процента могут достигать 20-25%.
• Ограниченный срок кредитования – максимум 10 лет. Для полной реализации проекта возведения собственного дома этого периода бывает недостаточно.
  Наиболее привлекательная особенность – денежные средства по одобренной ссуде могут тратиться клиентом на любые нужды. Потребительский заем изначально не является целевым. Чаще всего выдается заявителю без требования о внесении имущественного залога.

Таким образом, анализ перечисленных выше особенностей потребительского займа свидетельствует о том, что данный кредит подходит либо для возведения небольшого дома, либо для завершения строительства, которое было начато клиентом еще до оформления этой ссуды.

Ипотечный заем с предоставлением имущества в залог

Такой вариант считается наиболее удобным и выгодным для кредитора, предоставляющего гражданину заем под строительство личного жилья. Залог является для банка дополнительной гарантией возврата заемщиком выданных средств. Зачастую в качестве обеспечения по такому кредиту выступает объект недвижимости.

Особенности ипотечной ссуды с залоговым обеспечением:

1. Имущество, подходящее банку для залога, имеется далеко не у каждого гражданина.
2. Сумма доступного кредитования ограничивается в этом случае стоимостью активов, предоставленных заемщиком в залог. Как правило, банки готовы занять гражданину не более 85% от цены залоговых активов.
3. Длительный период действия договора – максимум 30 лет.
4. Более низкая стоимость кредитования, чем в случае оформления потребительского займа.
5. Для оформления и получения залогового займа в банке клиенту потребуется больше времени, документов и денег (оценка и страхование залога). Процедура выдачи такого кредита может затянуться на долгое время.
6. Риск потери активов, переданных кредитору в залог, если у заемщика возникнут проблемы с выплатой ссуды.

Классическая ипотека на возведение дома без обеспечения залогом

Важное уточнение – в качестве предметов залога для данного кредита выступают участок земли, на котором возводится объект, а также сама незавершенная постройка. Такой заем банк обычно делит на три части – три разных кредита, выдаваемых заемщику поэтапно. Условия выдачи и погашения каждого из этих кредитов могут отличаться друг от друга.

Характерные параметры заимствования:

1. Срок – максимум 30 лет.
2. Годовая ставка – минимум 17%.
3. Земля должна быть собственностью заемщика изначально.
4. Сумма кредита зависит от стоимости земли и регулярного заработка гражданина.

Ипотечное кредитование под материнский капитал

Средства данной субсидии могут использоваться заемщиком для частичного погашения задолженности по ипотеке, выданной на цели строительства личного дома. Как правило, эта социальная выплата применяется клиентом для финансирования стартового взноса по оформленной ипотеке.

Условия ипотечной ссуды от Сбербанка:

1. Годовая ставка – минимум 12,50%, максимум 14,00%.
2. Срок – от 1 (одного) года до 30 (тридцати) лет.
3. Стартовый взнос – минимум 25% цены жилья.
4. Минимальная сумма – 300 (триста) тысяч рублей.
5. Возраст должника – минимум 21 год, максимум 75 лет.

Прочтите также: Ипотека с господдержкой: условия получения

© 2018 — 2024, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.