Накопительное страхование жизни что это такое: рейтинг компаний!

(11 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...

Что такое накопительное страхование жизни, откуда оно к нам пришло и в чем его отличительные черты? Одной из услуг, которые сегодня гражданам страны готовы оказывать страховые агенты, является накопительное страхование.

Что нужно знать о накопительном страховании жизни и кому оно необходимо?

Идея пришла из Запада, где большая часть населения практически с первой заработной платы покупают для себя страховой полис. Примечательно, что договора клиенты заключают на добровольной основе ввиду того, что программа существует давно и уже показала свою эффективность.
В России подобные услуги пока что не пользуется бешеной популярностью в первую очередь потому, что появились недавно и пока что не всем понятно, в чем суть.
Если условно разбить программу на две части, мы получим:

• Рисковую долю. Это как КАСКО для автомобиля, но в отношении простого человека. Если страховой случай не наступает, сумма уплаченных взносов человеку обратно не возвращается. Сумма этой части начинается от 5 до 40% в зависимости от выбранного типа полиса;
• Накопительную долю. Эта часть поступает страховику и затем хранится на личном индивидуальном счету клиента.

Программа ставит перед собой несколько целей:

1. обеспечить клиенту выплату, если наступит описанный в договоре страховой случай, человек заболеет или умрет.
2. Вторая цель – выплатить сумму денег целиком по окончании срока действия сделки, дальше человек вправе распоряжаться средствами на свое усмотрение.

Ключевые отличия программы от обычного страхового полиса

Она позволяет гарантированно получить компенсацию при наступлении страхового случая, а если этого не случится – все страховые платежи просто будут копиться, после чего их получится обналичить. Все это время, пока страховой случай не наступает, страховая компания распоряжается уже накопленными средствами клиента, вкладывая их в разного рода финансовые инструменты.

Это обеспечивает стабильный рост накопленной суммы в среднем на 4-12% в год, вместе с тем нужно понимать, что доход может вообще быть нулевым, если вложение было неудачным и получить доход не удалось.

Внезапное наступление оговоренного полисом случая приведет к тому, что купившее его лицо сразу получит всю сумму внесенных средств, вне зависимости от ее величины.
Обычный страховой полис от рисков действует по несколько иному принципу: сумма возмещения и случаи, в которых она будет выплачена, четко оговариваются. Никакой прибыли получить нельзя.
Если сравнивать накопительное страхование жизни с, например, банковским депозитом, то здесь выявляется ряд закономерностей:

• На время действия депозитного договора жизнь вкладчика не защищена от рисков за исключением ситуаций, когда он отдельно уже застраховал жизнь и здоровье. В этом случае ему придется делать взносы и в банк, и в страховую;
• Получить накопленную сумму без потерь не получится. Если вкладчик решит досрочно расторгнуть депозитный договор, ставка обычно пересчитывается по минимальному ее значению, так что вся прибыль сгорает.

В договоре можно прописать условия, при которых владелец полиса вправе забрать свои средства еще до окончания действия договора. Вместе с тем нужно понимать, что суть страховки – это не приумножение средств, а защита клиента от несчастных случаев, которые подстерегают его на протяжении всей жизни.

Нередко страховая компания требует перед подписанием пройти комплексное обследование организма будущего клиента, чтобы исключить факт наличия у него патологий и тяжелых заболеваний. Поэтому сроки заключения договора могут затянуться на пару месяцев и даже дольше.

Какие особенности накопительного страхования нужно знать

Эта программа в ее классическом понимании – необходимость для клиента регулярно делать на свой страховой счет взносы в оговоренной договором сумме. Здесь вариантов есть несколько: от раза в год до раза в квартал или пополнения каждый месяц. Все эти аспекты обсуждаются с агентом заранее.

На протяжении срока, пока подписанный договор действует, клиент защищен. При получении им травмы или увечья ему будет выплачена оговоренная полисом компенсация. Если же в результате несчастного случая застрахованный погибает, сумму получают его родственники.
Некоторые компании с целью привлечь больше клиентов, предлагают получить удвоенную или утроенную сумму компенсации при наступлении определенного типа страхового случая. Например, при попадании в ДТП. Сам вкладчик вправе подключить несколько дополнительных опций: страховку от инвалидности, болезни и других рисков. Все это обсуждается заранее на основании документа о медицинском обследовании клиента.

Программа накопительного страхования способна решить сразу несколько вопросов:

• Помочь семье, которая в результате наступления страхового случая лишается единственного кормильца. Страховка наиболее актуальна для тех семей, где доход в семью приносит мужчина, в то время как женщина находится в декрете;
• Не лишить источника дохода человека, который получил травму или временно нетрудоспособен. Если это приводит к потере источника заработка, на помощь придет страховая компания;
• Позволяет сделать накопления. Человек волен приурочить их к наступлению определённой даты или события: поступления ребенка в ВУЗ, совершения солидной покупки или простого выхода на пенсию, чтобы иметь возможность безбедно существовать.

О юридических моментах и плюсах накопительного страхования

Подобное страхование отличается целым рядом особенностей и преимуществ в первую очередь для застрахованного лица:

1. За счет рисковой составляющей себя и свою семью всегда можно обезопасить от непредвиденной ситуации;
2. Как только застрахованный достигает пенсионного возраста, ему выплачивается собранная из совершенных на протяжении всей его жизни взносов сумма + инвестиционная прибыль;
3. Страхование позволяет грамотно планировать расходы и уже сегодня думать о будущем себя и своей семьи;
4. Заключить договор накопительного страхования жизни может любой человек, если на момент обращения у него нет хронических, неизлечимых болезней и он отвечает требованиям страховой компании

Средства, которые гражданин вносит в счет оплаты полиса накопительной страховки, не могут быть конфискованы приставами и не подлежат аресту. Они защищены законом. Их не нужно декларировать и в случае бракоразводного процесса их не придется делить поровну со своей бывшей половинкой.
Если держатель полиса скоропостижно скончается, на этот случай в документе прописывается выгодоприобретатель – тот, кто станет обладателем страховой суммы. В среднем на протяжении 2 недель после обращения выплата будет произведена. Человек, который оформляет полис, также вправе указать несколько выгодополучателей, при желании в любое время меняя их число или вычеркивая кого-то из договора.

По какому принципу формируется стоимость программ

Каждая компания вправе самостоятельно формировать цену полиса, рассчитать которую можно на ее сайте с помощью встроенного калькулятора. Есть ряд факторов, которые оказывают прямое влияние на величину взносов:

1. Возраст – ключевой аспект;
2. Пол – обычно мужчинам страховка обходится дороже ввиду их меньшей продолжительности жизни;
3. Род деятельности – если речь идет об опасных производствах, ставка повышается.
4. Для занятых на нерискованных должностях сумма ежемесячного взноса будет минимальной;
5. Состояние здоровья человека, наличие хронических заболеваний или болезней, передающихся по наследству, а также ряд других параметров оценки.

Другой аспект, который прямо влияет на величину страхового вознаграждения – от каких именно рисков хочет защититься гражданин. В договор можно включить парочку самых популярных и этим ограничиться или же оставить лишь один пункт – не дожитие до срока окончания договора.
А можно наоборот, расширить перечень страховых рисков вплоть до сломанного пальца, что пропорционально увеличит величину страхового взноса. В любом случае программа составляется индивидуально, с учетом пожеланий клиента.

Подводные камни накопительной страховки

Как и любое другое предложение, накопительное страхование жизни имеет ряд недостатков:

• Долгий срок. Возможность на всю жизнь защитить себя от рисков в условиях нестабильной экономики превращается в минус. В России мало кто готов покупать полис, зная, что ежегодная инфляция растет стремительными темпами и понимая, что страховая компания попросту может оказаться ненадежной, чтобы доверить ей свои сбережения вплоть до старости;
• Есть риск отзыва лицензии у страховой, что лишает купившего полис человека права получения выплаты. В России института типа Фонда страхования банковских вкладов в отношении страховых компаний пока что нет. Поэтому нельзя спрогнозировать, что будет через 10-40 лет на рынке страхования и в частности с выбранным страховщиком;
• Доходность невысокая. Если рассматривать накопительное страхование жизни как инструмент приумножения накопленного, то на большую прибыль рассчитывать не придется, как например при банковских депозитах или иных способах инвестирования.

Что имеем в итоге?

Накопительное страхование жизни десятилетиями существует в западных странах и проверено практикой. В России к нему пока еще относятся настороженно ввиду ряда рисков, о которых речь шла выше. В любом случае если ответственно подойти к выбору страховщика, а также продуманно заключить договор, многих проблем можно избежать.

© 2018 — 2024, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

(11 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...