Кто выплачивает ипотеку в случае смерти заемщика

(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...

Ипотека и смерть заемщика – это очень сложная ситуация как для самого банка, так и для членов семьи того человека, кто когда-то оформил приобретение квартиры в кредит. Необходимо определиться с тем, кто будет погашать оставшуюся часть долга, что будет делать банк в случае невозврата части задолженности и т.д. И далее попробуем рассмотреть все варианты сложившейся проблемы.

Несколько вариантов развития событий

Когда основной заемщик умирает, то никто не снимает обязательств в закрытие долга перед банком. Поэтому кредит должен быть погашен, но только в том случае, если прямые наследники хотят оставить данное имущество себе и оформить в наследство. Если же членам семьи взятая недвижимость не нужна или они понимают, что самостоятельно или с помощью кого-то, не смогут справиться с ситуацией, то тогда они могут отказаться погашать долг. В таком случае недвижимость будет конфискована как объект залог. Банк ее продаст и погасит долги.

Но опять-таки, готов ли кто-то из родственников закрывать долг, который является непосильной ношей для них? Конечно, нет. Например, если отец семейства трагически погиб, то мать с маленьким ребенком не всегда в состоянии покрыть обязательства своего мужа. И здесь есть главный фактор, который может благоприятно решить ситуацию, – наличие страховки.

Таким образом, получается, то всего в случае смерти заемщика, может возникнуть 4 варианта развития событий:

1. Задействование в погашении долга страховой компании, которая и будет погашать оставшуюся сумму долга;
2. Привлечение в погашении долга созаемщиков;
3. Погашение долга наследниками, вне зависимости от того, являются ли они поручителями и созаемщиками по обязательствам, или нет;
4. Конфискация залога и его продажа с аукциона.

Как страховка влияет на ипотеку?

Страховка при оформлении ипотеки может быть двух вариантов: страхование залогового имущества, то есть самой квартиры, и страхование жизни и здоровья заемщика. Первый вариант страхования обязательный по закону. Такая защита помогает банку в случае пожара или других повреждений квартиры не беспокоиться о том, что с залогом то-то случилось, а просто получить компенсацию от страховой фирмы.

В случае отказа, банк автоматически увеличивает процентную ставку на 0,5-1%. Если заемщик отказывается от такой защиты своей жизни, что бывает очень часто, то, следовательно, в случае его смерти никаких компенсаций от страховщика ждать не стоит. Даже не к кому будет обращаться.

Другое дело, если страхование оформлено. В таком случае семья умершего может полное право рассчитывать на то, что именно страховщик погасит банку основную сумму долга. Это правильно и по закону.

Правда, отметим сразу, что особо обольщаться не стоит. Все зависит от того, что повлекло за собой смерть клиента, и являлся ли данный случай страховым. Как правило, когда человек заключает договор страхования с компанией, он не интересуется тем, какие случаи будут страховыми, а какие нет. Каждая страховая компания по итогу смерти физического лица будет проводить свое служебное расследование, где и будут установлены причины смерти.

Например, если будет установлено, что гражданин погиб в случае алкогольного опьянения, или он был болен СПИДом и т.д., то в компенсации могут отказать. Также не следует надеяться на то, что ипотека будет погашена при хроническом заболевании клиента. Другими словами, страховщик будет делать все для того, чтобы отказать в выплате компенсации.

Но шансы на это есть, и если грамотно и основательно подойти к защите своих прав и интересов, то даже с помощью суда можно доказать свое право.

Поручительство по ипотечному договору

Допустим, клиент не застрахован, или семье и банку не удалось доказать страховой компании свое право на получение компенсации, что делать в таком случае?

Еще одним вариантом погашения долга по ипотеки может стать вариант использования поручительства. Напоминаем, что всегда к договору ипотеки могут быть привлечены так называемые созаемщики, которые отвечают по долгам перед банком так же, как и заемщик.

Поручители могут отказаться погашать обязательства, поскольку, как правило, они выступают некими гарантами только на бумаге. Фактически, никто не готов платить свои средства за чужие долги, тем более, что квартира или дом все-равно будут принадлежать наследникам, а не им. Но здесь все зависит от самого банка. Он может обратиться в суд и только в судебном порядке обязывать созаемщиков выплачивать долги. Правда, и здесь есть проблема – часто поручителями выступают именно наследники: супруги, родители, братья, сестры и т.д.

Оплата оставшегося долга наследниками

Если внимательно изучить законодательство, то станет ясно: по наследству переходят не только все активы умершего, но и его долги. Поэтому, если кто-то получает по наследству залоговую квартиру, то тогда он должен и погасить имеющейся по ней долг. Конечно, не все наследники готовы к такому развитию событий, не все имеют финансовые возможности оплатить ипотеку. В таком случае все равно необходимо связаться с представителями банка и обсудить сложившуюся ситуацию. Может кредитор пойдет на уступки и спишет часть процентов, даст рассрочку, проведет реструктуризацию или рефинансирование долга и т.д.

Главное – не пытаться скрыться от банка или просто игнорировать ситуацию. В любом случае, по обязательствам придется отвечать.

Конфискация и реализация имущества

Последним вариантом, который может уладить конфликт, может стать вариант конфискации квартиры банком. Но на такие меры организации идут очень редко. Банк не очень охотно отчуждает активы, поскольку их не так легко продать на торгах. И банк получает от продажи сумму меньше, чем фактическая сумма задолженности. Именно поэтому в очень затруднительных ситуациях банки идут на компромиссы и с ними можно договориться о разрешении конфликта.

Так что такой вариант должен стать последним в вариантах решения проблемы.

Прочтите также: Что будет если не платить по ипотеке

© 2018 — 2024, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...