Все о финансах Юридическая и финансовая консультации
(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Каждый заёмщик желает оперативно расплатиться со своим ипотечным кредитом, чтобы как можно меньше переплатить банку. Не имеет значения, оформлен ли кредит на 10, 15 или 25 лет, есть ряд советов, как досрочно погасить ипотеку, которые будут действовать в любом случае. Обычно банки предлагают клиентам два варианта: уменьшить сумму обязательного ежемесячного платежа или же сократить общий срок кредитования. Чтобы понять, какой вариант выгодней, необходимо внимательно провести расчёты.
Предположим, есть ипотечный кредит, полученный в сентябре 2013 года. Величина – 1,1 миллион рублей под 11,9%. Итого ежемесячный платёж равен 15719 рублей. В марте 2017 года заёмщик получает премию в размере 40 тысяч рублей и решает использовать их для досрочного погашения задолженности.
Сокращаем срок или уменьшаем платёж?
В большинстве случаев в банке советуют уменьшить срок выплаты, ведь это позволяет автоматически уменьшить срок ежемесячного платежа. Метод работает вне зависимости от имеющейся суммы, которую хочется внести досрочно.
Для наглядности оцените сами возможную выгоду от подобного предложения:
| Что сделать заёмщику | Величина платежа после марта 2017 года | Когда вносится последний платёж | Величина последнего платежа | Какова величина общей переплаты по кредиту |
| Если выбрать сокращение срока | 15 719 руб. | Март 2020 | 4110 руб. | 498 754 руб. |
| Выбрать уменьшение платежа | 8261 руб. | Октябрь 2023 | 8486 руб. | 612 239 руб. |
| Вообще не вносить имеющиеся 40 тысяч | 15 719 руб. | Октябрь 2023 | 15 578 руб. | 786 139 руб. |
Кредитный календарь наглядно показывает уменьшение переплаты по кредиту, если выбрать сокращение срока.
Некоторые заёмщики после уменьшения срока продолжают вносить все ту же сумму обязательного платежа, которая требуется по их графику. В этом случае выгоды не будет.
В описанном выше примере видно, что после сокращения срока клиенту достаточно вносить всего лишь 8261 рублей вместо 15 719 рублей. Но если он будет следовать этому правилу, выгодное досрочное погашение ему не светит. Поэтому важно вносить прежнюю величину платежа, что позволит постепенно уменьшать платёж и приведёт к скорейшей выплате задолженности.
Алгоритм погашение ипотечного долга на просто примере
Сравнительная таблица возможных вариантов досрочного гашения ипотечного кредита:
| Метод, не предполагающий изменение величины ежемесячного платежа | Метод с дополнительным внесением 40 тысяч рублей и изменением величины ежемесячного платежа |
| Обязательный платёж равен 15 720 руб. | Обязательный платёж равен 15 720 руб. |
| Досрочно вносим появившиеся свободные 40 тысяч рублей. Срок кредитования сокращаем и не трогаем ежемесячный платёж. | Вносим имеющиеся 40 тысяч рублей и уменьшаем платёж, который после всех манипуляций составит 8261 руб. |
| Стабильно вносим 15 720 руб. и не меняем сумму. Итого кредит получится закрыть в марте 2020 года | Ежемесячно вносим 15 720 руб. за счёт чего каждый месяц сумма платежа будет уменьшаться. В марте 2020 года останется оплатить 115 рублей и покрыть остаток долга 4109 рублей. |
В итоге получается, что платить в обоих случаях нужно одинаково, но во втором случае ежемесячный платёж каждый раз становится все меньше. Метод позволит снизить риск вероятных финансовых проблем в будущем.
Пока заёмщик будет вносить свои обязательные 15 720 руб., он не будет ощущать сильную нагрузку на свой бюджет. Если потом вдруг окажется, что человек лишится своего единственного источника дохода, ему не придётся влезать в новые кредиты или просить банк о возможности рефинансирования. К тому времени его ежемесячный платёж уменьшится до приемлемой величины, которую получится оплатить даже при финансовых трудностях.
Например, к апрелю 2018 года обязательный платёж будет равен около 6700 рублей, к маю 2019 составит всего 3700 рублей.
Даже в случае наступления проблем с финансами, при выборе такого варианта досрочного погашения всегда можно вернуться к своему обычному графику. Конечно же вам не стоит воспринимать описанную здесь схему как прямое руководство к действию. Сперва необходимо оценить свои силы, попросить банковского работника помочь провести расчёты, чтобы понять, какой вариант будет более выгодным и «потянете» ли вы новый график платежей.
Советы касаемо досрочного погашения
Затем внимательно изучите свой кредитный договор. Именно здесь подробно описана процедура досрочного погашения, если ваш банк в принципе позволяет это делать в любой момент.
В любом случае необходимо заранее предупредить банк о своём желании внести платёж в счёт досрочного погашения, это избавит от недопонимания. Для этого необходимо написать письменное заявление, в котором указать точные сроки внесения суммы и величину погашения. Это не отнимет много времени.
Сделайте это после того, как договоритесь с кредитором о досрочном погашении и уменьшении срока кредитования. Это позволит сэкономить массу времени и денег, ведь за выполнение банковских переводов (особенно со счетов сторонних банков) приходится платить комиссию в виде процента от суммы операции.
Напоследок ряд рекомендаций для заёмщика:
- Прежде чем переходить к использованию предложенной схемы, перепроверьте все ещё раз. Возможно в вашем случае подобное досрочное погашение окажется слишком тяжёлым для семейного бюджета;
- Уточните, как можно максимально автоматизировать процесс, чтобы каждый раз не пришлось посещать отделение банка для внесения средств.
- И помните – если каждая тысяча переплаты для вас имеет значение, долг желательно гасить как можно быстрее, уменьшая период кредитования.
Прочтите также: Рефинансирование ипотеки в Сбербанке
© 2018 — 2024, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.
(10 оценок, среднее: 5,00 из 5) Загрузка...
Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:
или заполнив форму ниже.
