Бесплатная юридическая консультация*:

* - в бесплатную консультацию не входит подготовка письменных ответов  
ГЛАВНАЯ >> Ипотека >> Возврат процентов при досрочном погашении ипотеки
(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Как вернуть проценты при досрочном погашении ипотеки


Бесплатный звонок юрконсультанту: 8 800 350-29-83
 

До недавнего времени про возможность возврата при досрочном погашении ипотеки мало кто знал, а если и знали, то кредиторы,  не решались заявлять о своих правах банку. Все изменилось несколько лет назад, когда один гражданин, подав судебный иск к банку, выиграл дело о незаконном удерживании с него части ипотечных процентов.

Как начисляются проценты на кредит

Возврат процентов при досрочном погашении ипотекиДело здесь в системе начисления процентов, а происходит чаще всего при ипотечном кредитовании оно аннуитетным способом, то есть сначала большую часть кредита, разбитого на равные доли на несколько лет заемщик выплачивает проценты, постепенно они уменьшаются и только тогда в процентном соотношении в сумме платежа верх берет само тело кредита.
Финансовая безграмотность населения не позволяла над этим задуматься, да и правда, зачем это надо, если равными частями отдается кредит. Гражданину надо знать две вещи – срок оплаты и то, что в этом платеже он погашает и кредит и предложенные под залог недвижимости проценты.
То есть получается такая ситуация, что если взять кредит на 20 лет, а погасит его, например к 15 году, то за это время заемщик выплатит львиную долю процентов, которые он заплатить и не должен, поскольку эти проценты рассчитаны на 20 лет, а 5 из них исчезает. Вот в этих условных 5 годах и попробуем разобраться в теме сегодняшнего материала.

Кредиты закрывают гораздо раньше, чем планировали

Статистика показывает, что многие добросовестные заемщики оплачивают кредит раньше срока, например, начиная увеличивать платежи. При этом они сами в качестве подстраховки пишут максимально большой срок кредитования, который предлагает банк. В любом случае, закрыв кредит раньше, они уже остаются в проигрыше, так как подсчитан процент на тот срок, на который заключен договор. Максимальный срок ипотечного кредита – 30 лет, а средний срок, на который заключаются договоры на ипотеку составляет около 20 лет. При этом. Большинство кредитов из тех, которые выплачиваются, закрываются в срок до 10 лет.
Причина происходящего в следующем:

  • Население не уверено в своей финансовой стабильности и сроки кредита на большие суммы выплат попросту пугают людей, когда же предлагается платить меньше, но дольше, это с положительной стороны влияет на психологический настрой клиента;
  • Рост доходов населения. Те, кто берут ипотеку, развиваются, меняют работу, растут в должности и вполне естественно, первым делом рассчитываются за жилье.

Вот здесь есть два варианта погашения кредита досрочно:

  1. Самый простой, когда заемщик набирает полную сумму денег и оплачивает все целиком, а недвижимость переходит в его собственность и кредитный договор закрывается.
  2. Вариант, при котором клиент начинает вносить большие суммы, тогда банк предлагает сократить срок договора, либо наоборот, уменьшить регулярные оплаты, чтобы «дотянуть» до конца срока. И в том и другом случае наш клиент ничего не теряет, поскольку происходит реструктуризация кредитного договора.

Что необходимо предпринять при досрочном погашении кредита

При частично — досрочном погашении кредита для перерасчета процента подписывается дополнительное соглашение к договору, в котором, опять же следует указать, на какую сумму будет увеличен платеж.
Если же говорить о первом описанном случае, то как раз подобная ситуация и подходит под описание наших «условных 5 лет» и создает основание клиентов для обращения в банк для перерасчета и возврата части процентов.
Самое интересное, что обладающие определенным рейтингом надежности в глазах населения банки без проблем не то что возвращают, а сами перерассчитывают эту сумму в пользу клиента, хотя, многое зависит от определенного отделения, человека и прочих факторов из разряда неэкономических.
Речь идет о том, что процент, согласно и законодательству и разъяснениям – рента или плата за пользование чем-либо. Если то, чем пользовались (в нашем случае) деньги банка возращены, то взимание процента должно прекратиться, а в том случае, когда оно было списано до этого, их необходимо вернуть.

Сперва при аннуитетной системе проценты списываются больше, потому что кредит сам по себе слишком велик, и писать его большую часть невозможно, шел же договор о процентах, тогда бы автоматически и проценты пришлось увеличивать. Когда заемщик вносит большую, чем саму сумму ежемесячного платежа часть средств, ему стоит указывать, что погашается основная часть долга, тело кредита. И это логично, так как мы платим проценты за кредит, а чтобы их платить меньше, надо оплачивать не проценты.

Если семья имеет право на налоговые вычеты, например по рождению ребенка, то возврат процентов автоматически лишает их этого права.

Прочите также: Возврат процентов при досрочном погашении ипотеки

Одновременно две процедуры применяться не могут. Или наоборот, вернув проценты, можно забыть о налоговых льготах при заполнении справок 3-НДФЛ и прочих документов. Соответственно, очень четко надо произвести все расчеты и сделать правильный и обдуманный шаг.
Часть процентов при досрочном погашении ипотеки можно вернуть и рассчитать самому, но работа эта кропотливая, можно обратиться за помощью к сотрудникам бухгалтерии предприятия или частных юридических компаний.

Какие действия следует предпринять при закрытии долга

Но шаги, которые следует предпринять при самостоятельном закрытии данного вопроса приблизительно будут следовать в таком порядке:

  • Следует собрать все документы, подтверждающие как открытие, так и закрытие кредита. Последние наиболее важны, дата и штамп сотрудника на официальном документе должны быть проставлены в день внесения последнего платежа;
  • Попросите выписки по кредитному счету, как проходило списание долга и если это возможно, отдельной строкой выделить проценты;
  • Следует помнить, что проценты начисляются за каждый день пользования кредитом, а прекращаются в день окончания срока действия договора, но формально, для упрощения процедуры в том документе, что вы изначально получили при подписании ипотечного договора, они выделены помесячно;
  • Досрочное погашение кредита будет считаться ближайшей датой, указанной в графике платежей. Пока банк будет передавать эту информацию из отдела в отдел, может пройти еще 30 дней и кредит будет считаться как бы не полностью погашенным. Эти дни также будут включены в срок действия кредита и на них будут начислены проценты;
  • Во избежание таких целей достаточно взять документ, подтверждающий дату закрытия кредита. Иногда в некоторых банках подписывают «договор о расторжении кредитного договора»;
  • В расчеты включается налоговые вычеты, на которые клиент имел право в тот момент, когда кредит еще действовал. Это не самый легкий участок работы, но про вычеты по налогам все знает бухгалтерия организации;
  • После подачи и сбора всех документов и осознания, что право на налоговые вычеты имеются, подается заявление в банк по утвержденной форме

Желательно всю информацию о проведении процедуры, бланки заявок и прочие формальности уточнить на сайте банка или при посещении того отделения, где был открыт кредитный договор.

 
Клиент банка обязан согласно гражданскому кодексу не позднее, чем за 30 дней уведомить банковскую организацию о своих намерениях досрочно погасить кредит. Это стало своеобразной заменой комиссии, которую взимали за досрочное погашение кредита.

Ныне она недопустима.
Возврат процентов при досрочном погашении ипотекиСтандартные сроки рассмотрения процедуры составляют до 1 месяца. Банк может отказать, в любом случае в письменном виде и иногда с указанием причины отказа.
Возможно, где-то в актуальных расчетах произошла ошибка. Если же и нанятые квалифицированные экономисты, и юристы подскажут, что вы не ошиблись, имеет смысл обратиться в банк повторно с доказательством своей правоты и просьбой привести то, на чем основаны их расчеты. Если же и это не возымеет действие, можно обращаться с исковым заявлением в суд.
Существует и еще один вариант, при котором клиент может остаться в выигрыше. Помимо аннуитетного способа взимания платежа существует еще и дифференцированный, когда кредит и его тело уменьшаются по мере выплат. То есть каждый месяц выплачивается основной долг за минусом погашенного. Такую ипотеку предлагают немногие банки, такие как Газпром, Нордеа. Здесь у клиентов проблем с подобными перерасчетами не возникнет.

© 2017, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.
Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:
или заполнив форму ниже.