Что делать если банк отказал в ипотеке

(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...

У каждого банка есть базовый перечень требований к потенциальному клиенту, если тот им не соответствует – это основная причина отказа в ипотеке. Практически во всех банках критерии одинаковые:

1. Строгие возрастные рамки от 25 до 75 лет за некоторыми исключениями;
2. Наличие стабильного белого дохода, который клиент подтверждает документально. Величина ежемесячного платежа по ипотеке при этом не может быть больше 40-50% от совокупного дохода;
3. На последнем месте работы нужен стаж не меньше полугода, общий период трудовой деятельности не менее 5 лет.

Помимо этого, на вердикт оказывает влияние кредитная история потенциального клиента, количество иждивенцев в его семье и ликвидность предоставленного кредитору залога.

Недостаточная величина дохода и ложные сведения – причина №1

Кредитору важно, чтобы клиент справлялся с нагрузкой на бюджет и вносил платежи по ипотеке своевременно. Поэтому банк обращает пристальное внимание на платёжеспособность заёмщика.

Для этого запрашивается справка 2-НДФЛ (некоторые кредиторы готовы брать в учёт другие белые доходы), а также трудовая книжка. Заёмщику с хорошим окладом не составит труда убедить банковского работника, что у него есть деньги. Проблемы могут возникнуть у людей с недостаточным уровнем дохода или тех, кто работает неофициально. Также трудности ждут индивидуальных предпринимателей. К ним обычно настороженное отношение, ведь доходы ИП нестабильны.

На первый взгляд найти выгодную программу, в которой требуется всего 5-10% от суммы кредита внести в роли первого взноса, очень просто. На практике оказывается, что это больше маркетинговый ход. Если доход клиента небольшой, он решает отказаться от страховки и у него нет другой квартиры, которая будет залогом – первоначальный взнос для него внезапно увеличивается до 25-30% от суммы ипотеки. Нехватка денег на оплату первоначального взноса – ещё одна проблема.

Решение проблемы:

• Искать банк, готовый брать в расчёт не только заработную плату клиента, но и доходы от сдачи жилья в аренду, депозитов;
• Приводить с собой платёжеспособного поручителя;
• Оформить депозит и подкопить денег на первый взнос.

Подавать заявку лучше всего в несколько финансово-кредитных организаций, так выше шанс найти более лояльного кредитора.

Ошибки в документах или неправдивость указанных данных – причина №2

Здесь включается человеческий фактор и банальная невнимательность человека при подготовке пакета документов. Не имеет значения, допущена ли ошибка по невнимательности заёмщика или виной тому некомпетентность специалиста, выдавшего справку – исход всегда один. Что делать, если банк отказал в ипотеке, хотя на первый взгляд все требования выполнены? Для начала перепроверить все документы, ведь любая опечатка может привести к искажению информации.

На помощь людям с неофициальным трудоустройством или недостаточной зарплатой приходят специалисты, оформляющие поддельные справки о доходах по форме 2-НДФЛ. Прибегать к подобным методам не стоит, в службе безопасности банка подобные махинации быстро вычисляют, что чревато попаданием в чёрный список банка.

Решение проблемы:

1. Не спешить при подготовке пакета документов в банк. По возможности привлекать знакомого специалиста, который сможет проконтролировать процесс;
2. Предупредить бухгалтерию по месту работы и начальство о возможном звонке из банка.

Помните, поведение клиента при общении с банковским работником тоже играет роль. Необходимо быть предельно спокойным, нервозность и путанность в ответах может насторожить специалиста. В таком случае на одобрение заявки рассчитывать не стоит.

Плохая кредитная история, долги и закредитованность – причина №3

Если раньше заёмщик позволял себе допускать просрочки по кредитам на существенный срок – это отразится на его кредитной истории. Сюда же будут «записаны» все мелкие ссуды на покупку бытовой техники, смартфонов или поездки на отдых. С точки зрения кредитора подобная частота обращения за финансовой помощью служит доказательством проблем с финансами у потенциального заёмщика. Поэтому банк может решить не рисковать.

Ещё ниже шансы на одобрение кредита у лиц, имеющих долги перед судебными приставами (обычно задолженности формируются по алиментам), ГИБДД, налоговой и коммунальными службами. Факт нахождения в любой базе должников – свидетельство ненадёжности клиента, он вполне может допускать просрочки или вообще не платить после получения ипотечного кредита.

Дело в том, что в БКИ содержатся не только данные о просроченных и успешно погашенных кредитах, но и все запросы банковских организаций на получение рейтинга заёмщика. Если этих запросов за последние несколько месяцев слишком много – значит, финансовое положение человека шаткое и нестабильное.

Решение проблемы:

• Проверить себя и своих созаёмщиков на сайте судебных приставов. Это защитит от получения отказа по причине неуплаченного два года назад штрафа;
• Обратиться в ЖЭК, где получить выписку. Простой шаг позволит понять, нет ли неуплаченных услуг, на которые начисляется пеня;
• Чтобы не подавать заявку в банк, а он в свою очередь не делал запрос в БКИ, лучше заполнять анкету онлайн. Так можно быстро узнать предварительный ответ и понять, что делать дальше;
• Запрашивать свою кредитную историю нужно хотя бы раз в год. Такой контроль за рейтингом даст возможность увидеть проблемы и устранить их сразу;
• Если есть несколько небольших кредитов, их лучше погасить до обращения за ипотекой. Крупный кредит по невыгодной ставке, с которым сложно справиться, надо рефинансировать.

Единых рекомендаций, как не получить отказ в Сбербанке, нет. Важно придерживаться всех описанных выше правил, в этом случае вероятность получения положительного ответа по заявке вырастает.

Выбор неликвидного объекта для покупки – причина №4

Список требований к заёмщику в разы меньше, нежели требования кредитора к ипотечной недвижимости. Пока гражданин платит долг, объект находится под залогом у банка. Если случается наихудший вариант развития событий – человек не желает погашать ипотеку и выполнять свои обязанности, жилье нужно продать с максимальной выгодой. Вырученной прибылью кредитор закрывает долг и остаётся без убытков.

Поэтому выбранный для покупки объект тщательно оценивается.

Есть и другие моменты:

1. Месторасположение квартиры в регионе расположения офиса банка;
2. Некоторые банки выставляют максимально допустимый возраст дома. Например, Сбербанк неохотно выдаёт кредиты на сталинки и хрущевки;
3. Недвижимость в отдалённых районах без развитой инфраструктуры в учёт не берётся.

Если жилье на вторичном рынке, могут возникнуть проблемы с правоустанавливающими документами. Например, есть судебные решения по которым ещё не истёк срок обжалования. Банковскую экспертизу такой объект не пройдёт, решение будет отрицательным.

Решение проблемы:

• Найти новый объект, который подходит под требования банка. Обратиться в другой банк, где запросы ниже;
• Воспользоваться подсказкой кредитора. В Сбербанке все желающие взять ипотеку могут воспользоваться сервисом Дом.Клик. Здесь размещены уже проверенные объявления от продавцов;
• Если квартира на вторичном рынке, лучше ещё до подачи анкеты проверить все документы, обратившись к юристу. Он поможет выявить продавца мошенника или проблемы с бумагами.

Охотней всего банки выдают ипотеку на аккредитованную недвижимость на первичном рынке. На официальном портале кредитора всегда есть данные о застройщиках, с которыми он сотрудничает. Если отказ вызван только неликвидностью объекта, выбор «чистой», уже одобренной банком квартиры – отличное решение.

Резюме

Кандидат на получение крупного кредита на покупку жилья оценивается особенно строго. Правила здесь диктует кредитор. Ознакомиться с критериями оценки можно ещё до подачи заявки, посетив сайт банка. Это позволит предупредить возможные вопросы и ошибки, которые приведут к отказу.

Прочтите также: Ипотека в ВТБ 24 условия в 2018 году процентная ставка

© 2018 — 2024, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...